Överföring genom säkerhet för motorfordon

Den tilldelning av motorfordon som säkerhet är ett uppdrag som säkerhet i banksektorn, som fungerar som säkerhet för finansiering av motorfordon . Förutom leasing är det en av de två typerna av fordonsfinansiering.

Allmän

Motorfordon tillhör de dyraste konsumtionsvarorna och kräver därför ofta finansiering när de köps. När Ford Credit Company Ltd (nu Ford Bank ) den 22 februari 1926 började som den första fordonsbanken , satte hon ner målet för breda delar av befolkningen att köpa för att tillåta en bil. Vid den tiden var motorfordon fortfarande överkomliga för de flesta konsumenter och traditionella kreditinstitut var ursprungligen inte redo att finansiera dem. Med inrättandet av de tillverkarbundna bilbankerna skedde det en skillnad mellan varuproduktion och försäljningsfinansiering för första gången .

Med den utbredda användningen av bilen av högre inkomster intensifierades andra befolkningsgrupper efter 1950 som en del av det ekonomiska miraklet och finansieringsbehovet . De hushåll började hävstång att uppbringa på banker utanför fordons bankerna. Överföringen av ägandet av de finansierade fordonen fungerade som säkerhet för lånet. Särskilt med denna överföring genom säkerhet var att fordonsregistreringsdokumentet var oskiljaktigt kopplat till ett dokument som skulle spela en väsentlig roll i samband med överföringen genom säkerhet.

Registreringsintyg del II

Här måste särskilda bestämmelser följas som är relaterade till registreringsbeviset del II - det tidigare registreringsdokumentet för fordon. Rättsförhållandet till den tidigare Kfz-Brief reglerades i §§ 24 ff StVZO , som upphävdes med införandet av registreringsbeviset i januari 2005. Dessa bestämmelser reglerade emellertid mer offentligrättsliga förhållanden och inte civilrättsliga egendomsfrågor. Detta gäller även förordningen om godkännande av fordon för vägtrafik (VZF), som bland annat reglerar registreringsbevisets rättsliga förhållanden.

Därför finns det fortfarande betydande luckor när det gäller civilrättsligt ägande av motorfordonet. För att stänga dessa kryphål och klassificera de tidigare Kfz-underlagen under civilrätt, måste BGH- avgöranden säkerställa i ett stort antal domar. Följande rättspraxis från BGH om den tidigare Kfz-Brief är till stor del tillämplig analogt med registreringsbeviset del II, eftersom den rättsliga karaktären hos detta dokument inte har förändrats.

Dokumentets juridiska karaktär

Fordonsregistreringscertifikatet är ett förfalskningssäkert officiellt dokument för att klargöra rätten att kasta ett fordon och uppfylla de tekniska driftskraven . Rätten till förfogande här avser endast det offentligrättsliga ansvaret för ett fordon. Fordonsregistreringscertifikatet är varken säkerhet eller traditionellt papper och inte heller ett bevis, utan bara ett "haltande bevis". Registreringsintyget är bara ett hjälppapper. Därför är posten i fordonets registreringsbevis inte ett bevis på att du äger fordonet. Att inneha fordonet med ett registreringsbevis ger dock det lagliga intyget om bortskaffande över ett (begagnat) fordon. Registreringen i registreringsbeviset är endast en indikation som måste beaktas vid bedömningen av de övergripande omständigheterna. I förhållande till ägaren av motorfordonet, till vars fördel antagandet av avsnitt 1006 i den tyska civillagen (BGB) är tillämpligt, måste den som har fordonets registreringsbevis och är registrerad där som innehavare därför också tillhandahålla bevis för sin eller hennes ägande.

Grunderna

Redan 1953 beslutade federala domstolen (BGH) att fordonsbrevet skulle skydda ägaren eller annan person som hade rätt till fordonet. Dessutom antar det enligt den allmänna opinionen att den person som inte har registreringsbevis inte äger fordonet. Registreringscertifikatet innehåller ingen information om fordonets ägarstruktur eftersom det inte är ägaren utan innehavaren av fordonet som är registrerad. Villkorliga ägare eller säkerhetstagare tenderar emellertid att hålla inne registreringsbeviset eller få det överlämnat till dem, så att innehavet av registreringsbeviset inte betyder juridisk bekräftelse på ägande av fordonet, utan indikerar faktiskt att ägaren till registreringsbeviset är också ägaren till fordonet. Ett av minimikraven för inköp av ett motorfordon i god tro är att köparen har registreringsbeviset för att kunna kontrollera säljarens auktorisation.

Äganderätt till registreringsbeviset

Äganderätten till registreringsbeviset tillhör fordonsägaren i enlighet med avsnitt 952 (2) i den tyska civillagen (BGB). Fordonet och registreringsbeviset är oupplösligt kopplade. Det är därför inte möjligt att köpa ett fordon i god tro utan ett fordonsregistreringsbevis ( avsnitt 932 (2) BGB). Snarare är det regelbundet ett av minimikraven för inköp av ett fordon i god tro att köparen har registreringsbeviset för att kunna kontrollera säljarens auktorisation. Det faktum att säljaren inte kan uppvisa registreringsbeviset måste därför väcka misstänksamhet hos köparen och ge upphov till ytterligare förfrågningar.

Äganderätt till motorfordonet

Rätten att förfoga över ett fordon är inte nödvändigtvis förknippad med ägande, eftersom varje ägare kan ansöka om godkännande utan att behöva vara den lagliga ägaren. Rätten att förfoga över här avser endast offentligrättsligt ansvar för ett fordon. I C.4c i registreringsbeviset påpekas det uttryckligen att "innehavaren av registreringsbeviset inte identifieras som fordonets ägare". Den juridiska ägaren har endast rätt att få registreringsbeviset och få sitt namn angivet där. Snarare är ägaren till ett motorfordon vanligtvis den person till vilken fordonet överfördes.

Därför blir bara de ägare av ett motorfordon som har nått en överenskommelse med den tidigare ägaren om överlåtelse av äganderätt och till vilka motorfordonet också har överlämnats blir civilrättsliga ägare. I detta sammanhang har registreringsbeviset ingen direkt funktion i försäljningsprocessen. överlämnande av registreringsbeviset ersätter därför inte den faktiska överlämnandet av fordonet. Omvänt är det också möjligt att överföra äganderätten till motorfordonet utan att lämna in registreringsbeviset, eftersom det inte är ett traditionellt papper. Enligt nämnda BGH-rättspraxis och den rättsliga situationen möjliggör detta dock inte fordonet i god tro.

Enligt fast rättspraxis, som BGH har utvecklat i en rad beslut, utgör emellertid innehavet av registreringsbeviset inte ens det lagliga intyget som krävs för ett bona fide-köp enligt § 932 BGB eller § 366 HGB. Om köparen inte kontrollerar registreringsbeviset är anklagelsen för grov vårdslös okunnighet motiverad enligt ett fast yttrande i rättspraxis och litteratur. Enligt fast rättspraxis finns det alltid anledning till ytterligare undersökningar ("misstänkt situation") när säljaren och ägaren som anges i tidningarna inte är identiska när man köper en begagnad bil.

Registreringsintyg och överföring genom säkerhet

En väsentlig del av Högsta domstolens rättspraxis som handlar om rättighetsfrågor för fordonssäkerhet och registreringsbevisets öde. Garanten bekräftade säkerhet att han kan disponera som ägare över det till übereignende motorfordonet och är också banken åtar sig säkerhet. , registreringsbevis II som ska överlämnas i originalet. En finansieringsbank agerar med grov vårdslöshet om den inte har registreringsbeviset överlämnat när fordonet överförs i säkerhet. Dessutom handlar finansieringsbanken i ond tro om den, baserat på posten i registreringsbeviset, inte är övertygad om att säkerhetsleverantören har rätt att avyttra det. Som med all överföring av äganderätt genom säkerhet måste kreditinstitutet som tar värdepapper använda lämpliga dokument för att klargöra ägarstrukturen för att överhuvudtaget kunna bli ägare till säkerhetsartikeln; köpeavtalet måste lämnas in regelbundet. En banks goda tro är i allmänhet utesluten om en annan person än säkerhetsleverantören anges i registreringsbeviset eller om registreringsbeviset inte visar en innehavares inträde. När det gäller importerade fordon åläggs bankerna särskilda inspektionsskyldigheter som en del av äganderätten. Denna fasta rättspraxis grundar sig på överväganden att varje begagnad motorfordon med begagnade motorfordon, även om han inte har exakt kunskap om de rättsliga kraven och konsekvenserna av en överföring genom säkerhet, måste veta att motorfordon ofta fungerar som säkerhet för ett lån som beviljas när de köps.

Bedömning av överföringen genom säkerhet

Vid finansiering av nya fordon används köpeskillingen i köpeavtalet i säkerhetsbedömningen som grund för att fastställa utlåningsvärdet . Detta och definitionen av utlåningsgränsen behandlas olika i de enskilda grupperna av kreditinstitut ( sparbanker , Raiffeisen-banker , privata banker ), så att generellt giltiga uttalanden inte kan göras. Man kan anta att bostadsutlåningsgränserna för vanliga motorfordon inte överstiger högst 50% av köpeskillingen. För begagnade bilar används Schwacke-listan (eller Eurotax) som ett mått på värdet, vars rapporterade aktuella värden också kan krediteras med högst 50%. Kreditperioden anpassar sig till fordons kommersiella avskrivningsperiod , dvs. överstiger vanligtvis inte en period på fem år.

Lån

För utlåning komma som säkerhet objekt alla typer av motorfordon i fråga, i synnerhet personbilar , lastbilar och specialfordon såsom jordbruksfordon enligt jordbruks kredit ( traktorer , skördetröskor ). Hela fordonsflottor kan också överföras som en helhet ( fastighetsfinansiering ). I detta fall kräver säkerhetsavtalet en felfri överföring av äganderätt eller märkning och överföring av äganderätt för att säkerställa överensstämmelse med specificitetsprincipen . De lånedokument som ska lämnas in på grundval av låneansökan inkluderar särskilt registreringsbevis, köpeavtal och bevis på partiell totalförsäkring . Dessutom krävs de allmänna lånedokumenten . När det gäller den avsedda användningen är bilfinansiering för privata hushåll konsumentlån , medan det för affärsändamål är investeringslån .

Erkännande enligt banktillsynsrätt

De flesta rättssystem känner inte till överlåtelse av äganderätt - och därmed också överföring genom säkerhet för motorfordon - det är en rättslig institution som inte uttryckligen föreskrivs i tysk äganderätt , men härrör från befintliga regler och är därför tillåten. . Det erkänns av den fasta rättspraxis från Federal Court of Justice . Hon är också den plats i engelsk lag Common Law känd och det finns engelsk säkerhet överföring av äganderätten till lös egendom .

Allmän

Säkerheter som har varit i kraft sedan januari 2014 banktillsyn - rätt som teknik för att minska kreditrisker . Om kreditsäkerhet erkänns som en kreditriskreducerande teknik enligt kapitaltäckningsförordningen (CRR) som är tillämplig i alla EU-länder , leder det till en lägre nivå på kapitalet i bankerna jämfört med lån utan säkerhet . Som ett resultat kan säkerställda lån beviljas upp till utlåningsgränsen med lägre ränta .

I kapitaltäckningsförordningen nämns vissa typer av lånesäkerheter ( garanti , överlåtelse , pantsättning , inteckning ), men inte uppdrag som säkerhet. Av detta kan man dock inte dra slutsatsen att överföring av äganderätt genom säkerhet i allmänhet är uteslutet som en kreditriskreduceringsteknik. Kravet på rättslig giltighet (art. 194 (1), art. 210 a CRR), som ofta används i kapitaltäckningsförordningen för lånesäkerhet, inkluderar också överlåtelse av äganderätt, vilket effektivt kan avtalas enligt tysk lag. Liksom pantsättning, som kommer ekonomiskt nära den, tillhör den tekniken för kreditriskreducering ”med säkerhet” ( verkliga värdepapper ; artikel 4 parag. 1 nr 58 CRR). Artikel 194 stycke 1 CRR fastställer principer för tillsynsigenkänning av kreditriskreduceringstekniker, varefter lånesäkerhet i synnerhet i alla jurisdiktioner är lagligt (engelska giltiga ) och verkställbara (engelska verkställbara måste vara) tillräckligt likvida , över tid ett stabilt värde och en kredithändelse omgående användbar vara måste. Det positiva sambandet mellan säkerheten och låntagarens kreditvärdighet får inte vara särskilt högt (artikel 194 (4) i CRR). En juridisk risk ifrågasätts av juridisk åsikt utesluts.

Säkerhetsöverföringar

Tilldelningen av motorfordon som säkerhet tillhör kategorin egendomssäkerhet. För detta ändamål ställs särskilt strikta krav på lånedokument och säkerhetsbedömning . Av denna anledning kan överföringen av äganderätten till motorfordon i säkerhet endast beaktas i IRBA- metoderna för att minska kreditrisken , medan det inte är tillåtet i standardmetoden . Enligt artikel 199 CRR och 210 CRR måste följande krav uppfyllas i IRBA-metoden:

  • Det finns likvida marknader med allmänt tillgängliga marknadspriser för snabb realisering av fastighetssäkerheten .
  • Den säkerhet måste vara en korrekt beskrivning av fastigheten, säkerhet, rätten till lånehandlingar i syfte att utvärdera säkerhet och möjliggöra snabb samling. Dessutom behovet garant rätt inspektion kan säkerhets ge.
  • minst årlig värdeövervakning krävs. om marknaderna utsätts för starka prisfluktuationer måste övervakningsfrekvensen ökas.
  • Fastighetssäkerhet måste ha företräde framför andra borgenärers fordringar och
  • fastighetsskyddet täcks av en lämplig skadeförsäkring .

Enligt artikel 199 (8) i CRR måste Europeiska bankmyndigheten (EBA) publicera en lista över de typer av fastighetssäkerheter för vilka institut som använder IRB-metoden kan anta att villkoren är uppfyllda. Dessa villkor inkluderar förekomsten av likvida marknader för en snabb och ekonomisk realisering av säkerheterna (artikel 199 paragraf 6 tecknat en CRR) och förekomsten av allmänt erkända, allmänt tillgängliga marknadspriser (artikel 199 paragraf 6 bokstav CRR) . Enligt EBA finns det för närvarande inga fysiska säkerheter för vilka uppfyllandet av dessa villkor automatiskt kan antas. i stället måste kreditinstitut individuellt uppfylla villkoren i CRR.

Om uppdrag av fordon i säkerhet inte uppfyller dessa banktillsynskrav klassificeras de som lån utan säkerhet.

Bokföring

Enligt tysk handelsrätt ( § 242 stycke 1 och 246 stycke 1 HGB ) redovisas alla tillgångar, med kravet på en juridisk ägare är ekonomiskt meningslöst och mot den ekonomiska användbarheten drar frågan upp ( ekonomisk strategi ). Enligt detta redovisas inte det motordrivna fordonet av säkerhet av kreditinstitutet utan av låntagaren eftersom han anses vara den verkliga ägaren enligt handelsrätten. I redovisningen har det ekonomiska perspektivet prioritet framför formfrågor. Banken balanserar fordran som säkerställts av säkerheten . De IFRS / IAS prioriterar också den ekonomiska strategi i sin centrala redovisningsprincip, som i att fastställa en fakta inte i första hand behövs för att se till juridisk form, men om de ekonomiska konsekvenserna är ( engelska innehåll går före form , IAS 17).

Även i skatterätt tillskrivs de tillgångar som tilldelats genom säkerhet enligt 39 § 2 § 1 AO inte kreditinstitutet som den juridiska ägaren utan användaren eftersom han, till skillnad från ägaren, utövar faktisk kontroll över tillgången på ett sådant sätt att han är ägare (kreditinstitut) kan som regel ekonomiskt utesluta det ekonomiska godet från att påverka tillgången under normal livslängd (verklig ägare). I praktiken är det just syftet med överföringen av äganderätten att pantaren och användaren kan fortsätta att använda saken för sin verksamhet och därmed tjäna pengar för att återbetala lånet. Skattelagstiftningen tar hänsyn till det faktiska faktiska ägandet och prioriterar detta framför den abstrakta, rent juridiska ägarförhållandet.

I händelse av säkerhetsleverantörens insolvens har säkerhetstagaren rätt till segregering i enlighet med avsnitt 51 nr 1 InsO .

Internationell

I Frankrike , på grundval av lagen av den 29 december 1934 ( fransk loi relatif à la vente de crédit des véhicules bilar ) - ersatt av dekretet ( fransk décret-loi ) av den 30 september 1953 - en registrerad panträtt på motorfordon är möjligt, vilket är föremål för att den ansvariga prefekturen ska anges. Denna information ersätter den saknade äganderätten, som är det dominerande systemet för franska fastighetspanter ( franska inteckningar underminerar inte). Fransk lag införde den registrerade panträtten när man köpte ett lån från ett motorfordon eftersom den - till skillnad från tysk lag - inte erkänner ett fullt effektivt äganderätt till köparens konkurs eller en överföring genom säkerhet genom en konstitution av ägande . En fransk lastbil som fungerade som säkerhet för ett lån kom till Tyskland och beslagtogs här för andra skulder från sin franska ägare, vilket skulle ha släckt den franska pantret. BGH bestämde att den lagligt giltiga panträtten i Frankrike förblir i kraft när fordonet fördes till Tyskland.

I Italien , är bilen inteckning möjligt ( italienska ipoteca automobilistica ), som träder i kraft genom inträde i ett offentligt register ( italiensk pubblico Registro automobilistico ). Enligt artikel 2810 punkt 4 Codice civile kan den beställas på motorfordon, fartyg och flygplan . Bilinteckningen blev känd i Tyskland i mars 1991 genom ett beslut av Federal Court of Justice när den senare var tvungen att pröva den illegala försäljningen av en Ferrari i Tyskland med bilinteckning i Italien . I domen godkände BGH de italienska fordringsägarnas anspråk på kapitulation . Detta berodde också på att fordonspapper - som bilinteckning skulle ha resulterat i - inte överlämnades, så att ett bona fide-köp fick misslyckas.

Det kan visa sig vara en olägenhet om föremål (särskilt fordon) tilldelas i form av säkerhet i Tyskland tas i beslag i utlandet, eftersom säkerheten är oftast förlorad för den tyska säkerhets tagaren ( art. 43 (1 ) EGBGB ). Enligt detta ska säkerhetsintressen överföras till en jämförbar nationell egendomsrättstyp baserat på införlivande teorin. Eftersom denna överföring genom säkerhet är okänd i de flesta länder, måste dess rättsliga ineffektivitet utomlands förväntas.

Ekonomisk mening

Tilldelningen av motorfordon genom säkerhet är ekonomiskt den viktigaste formen av säkerhetsuppdrag i Tyskland och är nu kärnverksamheten för bilbankerna. År 2011 var bilindustrins omsättning cirka 351 miljarder euro, cirka 11% mer än året innan. Bilbankerna stod för en andel av finansieringen (inklusive leasing) på 89,4 miljarder euro, vilket motsvarar en andel på 25% av försäljningen. De tillverkaranslutna bilbankerna hade en marknadsandel på 67% av bilfinansieringen, vilket gör dem till marknadsledande . Andelen finansierade nya fordon var cirka 42% av alla nyregistreringar. Den Wirtschaftswoche Enligt 79% av alla nya bilar finansieras eller leasas, när de tillsätts till andra banker. Att lägga till alla fordon - nya eller begagnade - resulterar i en finansieringsandel på 56% av alla fordon i Tyskland.

webb-länkar

Individuella bevis

  1. ↑ a b BGH NJW 1978, 1854
  2. ↑ BGH NJW 1978, 1854
  3. ↑ BGH NJW 1976, 239
  4. ↑ BGH NJW 2004, 217
  5. ↑ BGH NJW 1953, 1347
  6. ↑ BGH WM 1967, 448 = openJur 2011, 117496
  7. ↑ BGH NJW 1977, 1240
  8. ↑ BGH NJW 1975, 735
  9. ↑ a b c BGH NJW 1991, 1415
  10. ↑ BGH NJW 1960, 397
  11. ↑ BGH NJW 1964, 1413
  12. ↑ a b BGH NJW 1994, 2022
  13. ^ BGH WM 1975, 362; "Fallhandlare för begagnad bil"
  14. ^ BGH WM 1987, 1282
  15. ^ BGH WM 1970, 658
  16. ↑ BGH NJW 1975, 735
  17. ^ BGH WM 1996, 172
  18. ↑ BGH WM 1994, 1296
  19. ↑ BGH WM 1996, 1384
  20. ↑ I kapitaltäckningsförordningen kallas "Fastighetspapper".
  21. ↑ Thorsten Gendrisch / Walter Gruber / Ronny Hahn (red.), Solvens Handbook , 2014, s.186
  22. ↑ Europeiska bankmyndigheten den 2 juli 2014 publicerar EBA listor för beräkning av kapitalkrav för kreditrisk
  23. ↑ jfr. Om detta: Josef Féblot / Jean Mezger, äganderätt och klausul om upphävande av leveranser till Frankrike , i: Journal for Foreign and International Private Law, 1955, s. 662
  24. ^ BGH, dom av den 20 mars 1963, Az.: VIII ZR 130/61, BGHZ 39, 173
  25. ^ BGH, dom av den 11 mars 1991, NJW 1991, 1415
  26. ↑ Ulrich Hübner, International Private Law Recognition and Substitution Problems with Non-Possessed Furniture Securities , i: ZIP 1980, 825, 829
  27. ↑ VDA Association of the Automotive Industry, Årsredovisning 2012 , s 89
  28. ↑ Wirtschaftswoche den 23 maj 2014, är det värt att köpa en bil på kredit?