Lånedokument

Lånedokument är alla dokument och andra dokument som en långivare behöver när de lämnar in en låneansökan för att bedöma den framtida låntagarens kreditvärdighet och kreditvärdighet .

Allmän

Av bankerna som huvudkreditgivare frågar § 18 KWG en omfattande kreditbedömning , så att de kan uppskatta framtida kreditrisk tillåter. Förordningen är resultatet av banktillsynsprincipen att lån endast beviljas efter en omfattande och noggrann granskning av låntagarens motpartsrisk och sedan kontinuerligt övervakas. Denna allmänt formulerade bestämmelse innehåller dock ingen specifik information om vilka kreditdokument kreditinstitut måste begära i varje enskilt fall. Under lång tid fanns det detaljerade tolkningsregler från banktillsynsmyndigheten avseende § 18 KWG, som BaFin avstod i maj 2005, så att det idag inte längre finns några enhetliga regler för lånedokument.

Ju mer rimlig information och data lånedokumenten ger, desto mer exakt kan bankerna klassificera sin kreditrisk. Saknad, ofullständig eller osannolik information ökar dock den potentiella kreditrisken och har därför risken för att ett lån avvisas. Det måste därför också ligga i en lånesökandes intresse att informera kreditinstituten så utförligt som möjligt om hans personliga och ekonomiska förhållanden. Detta informationsproblem utgör en asymmetrisk informationssituation för banker om de inte har samma information som sina kunder .

Andra långivare ( försäkringsbolag , gäldenärer ) kan också tillämpa motsvarande regler för sin utlåningsverksamhet .

arter

Typen och antalet dokument och bevis i bank beror på den kundgruppen och i viss mån även på typ och kreditbeloppet. I kundgruppen måste man skilja mellan "privatkunder" och "företagskunder": Lånedokumenten inkluderar:

• för privatkunder ( privatpersoner , privatbank ) undertecknat självupplysning , intäktsbevis ( löner ), kostnader , tillgångar , skulder (och skuldtjänster därav) skulder, förvärvade (genom garantier ), inkomstskattebedömningar , Schufa informationstjänster samt nödvändigt för att öppna en kontoinformation, såsom bostad , egendomsregel , antal barn , arbetsgivare , verklig ägare .
• För företagskunder ( företagsekonomi ): utdrag ur handelsregistret , branschjämförelse , årsredovisning för de senaste 3 åren ( balansräkning , resultaträkning inklusive bilaga och ledningsrapport ) eller affärsutvärderingar , ekonomisk planering , finansieringsplan , kassaflödesanalys , kassaflödesprognos och betyg från kreditvärderingsinstitut ; När det gäller egenföretagare utan bokföringsskyldighet , resultaträkningen inklusive tillgångs- och skuldstatus. Det är kontroversiellt om årsredovisningen för små eller medelstora företag som använder sig av förenklingarna i avsnitten 267 , 276 och 288 HGB uppfyller kraven i avsnitt 18 KWG.

Vid behov måste kreditdokument certifieras av skatterådgivare eller revisorer (redovisning av tillgångar, årsredovisningar).

Ju högre lånebelopp eller tom kredit , desto större är informationens storlek och kvalitet . Särskilt inom den kommersiella utlåningsverksamheten krävs också siffror ( kvartalsrapporter ) under året . Om lånesäkerhet krävs måste lånedokumenten kompletteras med utlåningsdokument . Detta inkluderar markkarta och fastighetsregister , markköpsavtal , byggbeskrivning , beräkning av det ombyggda utrymmet samt den levande och användbara arean , total kostnadsredovisning , lönsamhetsberäkning (om byggnaden inte används av kunden). I utlåning av bostadsägande en bestyrkt kopia av tillsättningen bostadsrätt deklaration krävs.

Följaktligen kommer de minsta lånedokumenten att krävas för checkräkningskrediter , de mest omfattande för investeringslån , fastighetsfinansiering eller särskild finansiering .

Undantag

Lånedokument kommer inte bara från utlåning utan också under återbetalningstiden för att uppdateras permanent ("aktuell information") av låntagaren och lämna in. Ett kreditinstitut kan - men behöver inte - avstå från att göra detta i enlighet med 18 § Mening 2 KWG

• när det gäller lån som är säkrade med en inteckning på bostadsfastigheter som låntagaren själv använder ,
• om lånet inte överstiger utlåningsgränsen på 80% av utlåningsvärdet för det pantsatta föremålet i den mening som avses i 16 § 1 och 2 PfandBG eller
• om låntagaren gör räntor och återbetalningar som han är skyldig utan störningar.

Enligt 18 § 3 KWG krävs inte upplysningar för lån till

• främmande stater i Europeiska ekonomiska samarbetsområdet och centralbanker , den federala regeringen och Deutsche Bundesbank ,
• multilaterala utvecklingsbanker eller internationella organisationer , om de skulle få en osäker KSA - riskvikt på 0 procent eller
• Regionala myndigheter eller lokala myndigheter i en annan del av Europeiska ekonomiska samarbetsområdet, en stat , en kommun , en kommunförening , en lagligt beroende specialfond för en stat, en kommun eller en kommunal förening eller offentliga organ om de får en osäker KSA-risk vikt på 0 procent skulle.

Lånebeslut och låneavtal

Om analysen av kredit- och säkerhetsdokumenten genom kreditbehandling och / eller kreditanalys som bygger kreditbeslut på. Vid kreditbedömning (för privatkunder) och betyg (för företagskunder) sammanfattas viktiga uppgifter från lånedokumenten och utlåningsdokumenten till en rating. Om kreditbeslutet är positivt antar kredit- och säkerhetsavtalet de viktigaste uppgifterna från kredit- och utlåningsdokumenten. Lånedokument har alltså en långtgående effekt för framtiden. Låneavtalet innehåller möjligheten att ett lån avslutas av en viktig anledning om lånedokument inte lämnas in som del av avslöjandet av den ekonomiska situationen eller andra dokument som är relevanta för avtalet.

Se även

• Lånegodkännande

Individuella bevis

1. ↑ BaFin daterat 9 maj 2005, brev till Centrala kreditutskottet 18 § KWG ( Memento av den ursprungliga daterad 28 jun 2016 i Internet Archive ) Info: Den arkiv länk infördes automatiskt och har ännu inte kontrollerats. Kontrollera original- och arkivlänken enligt instruktionerna och ta bort detta meddelande. @ 1@ 2Mall: Webachiv / IABot / www.bafin.de
2. ↑ Harald Gerhards / Helmut Keller, Lexikon Baufinanzierung von A till Z , 1993, s.332
3. ↑ VÖB, riktlinjer för att skapa ett bedömningssystem enligt § 18 KWG , oktober 2007, s. 20, FN 39
4. ↑ Volker Lang / Paul Assies / Stefan Werner, Schuldrechtsmodernisierungsgesetz i bankpraxis , 2002, s 161