Utlåning
Utlåning (i Schweiz och Österrike: utlåning ) är den term som används i kreditsystemet för att beteckna objektsäker finansiering .
Allmän
I motsats till filt lån , ett lån ( "hypotekslån") innebär godkännande av säkerheter av kreditinstitut i syfte att bevilja kredit. 1952 gjorde Karl Theisinger en skillnad mellan ett oberoende och ett anställt hypotekslån . Om lånobjektet säljs under en kort tid (och är en del av omsättningstillgångarna ) är det ett oberoende lån, om det är en del av permanenta företagstillgångar som anläggningstillgång är det en anställd. Ofta termen utlåning används endast restriktivt för fastigheter som låne säkerhet, men i bankverksamheten är förstås som alla lån beviljande säkrad genom en egenskap säkerhet . Det spelar ingen roll om lånesäkerheten (objekt som ska lånas ut) är tänkt att vara ansvarig för andra lån eller om lånet används för att finansiera ditt förvärv. Det är också irrelevant om objektet som ska lånas ut tillhör låntagaren själv eller en tredje parts säkerhetsleverantör .
Typer av utlåning
Förutom mark , hyresrätt och bostads- och delägare (för investeringslån , fastighetsfinansiering av bostads- och kommersiella fastigheter ), kan lös egendom och rättigheter också övervägas för lånet . Detta inkluderar överlåtelse av äganderätt genom säkerhet i allmänhet ( maskiner , varor ), tilldelning av fordon genom säkerhet , pantsättning av egendom / rättigheter, fördelning av fordringar som säkerhet (i synnerhet globalt och heltäckande uppdrag för företagsfinansiering , löneuppdrag för konsumentlån , banksaldo och värdepapper ). En speciell egenskap är lån av fartyg som är lös egendom, men som kan lånas i fartygsregistret som en del av fartygsfinansiering genom en fartygsinteckning och behandlas som mark. Detta gäller även för flygplan finansieringar, som representeras av § § 26a till § 26f PfandBG möjliggöras. Alla tillgångar är vanliga banksäkerheter.
Procedur
Dessa normal bank säkerheter lånas av utlåning banken först utsätta dem för en värdering baserad på inlämnade lånehandlingar och bankens egna dokument som en del av säkerhetsbedömningen. Den slutliga domen ger ett lånevärde , från vilket en viss procentsats , utlåningsgränsen , maximalt som kredit kan beviljas mot säkerhetsobjektet. Den LTV anger slutligen om utlåningsgränsen respekteras i utlåning med hänsyn till eventuella förspänning. I säkerhetsavtalet - som kan ingås separat eller kombineras med låneavtalet - överförs tillgångarna som fungerar som säkerhet till banken. Med denna överföring och lånet godkännande börjar lånet.
Regulatoriskt erkännande
EU: s hela kapitaltäckningsförordning (CRR), som har varit i kraft sedan 2014, erkänner fysisk säkerhet som en så kallad kreditriskreduceringsteknik. Enligt detta kan fysiska säkerheter dras av från en riskposition som "säkerhet med deposition" (artikel 4 parag. 1 nr 58 CRR) under vissa förhållanden , vilket leder till lägre kapitaltäckning i banker. För detta är det nödvändigt att enligt artikel 194 CRR-lånesäkerhet är juridiskt effektiv och verkställbar inom alla relevanta juridiska områden . Artikel 207 nr 3 CRR föreskriver att lånesäkerheter måste uppfylla alla avtalsenliga och rättsliga krav för att säkerställa att ditt säkerhetsintresse i ditt rättssystem kan verkställas genom juridisk granskning och detta måste upprepas vid behov. Detta är avsett för att undvika juridiska risker som, i händelse av juridiskt ineffektiva eller ofrivilliga säkerhetsavtal , måste inkluderas som operativa risker (artikel 4, paragraf 1, nr 52 CRR). I extrema fall, beroende på volatiliteten , måste säkerheten omprövas dagligen. Enligt artikel 194 nr 3b CRR måste säkerheterna vara tillräckligt likvida och dess värde måste förbli tillräckligt stabilt över tiden. Tidig återhämtning eller kvarhållande måste garanteras (artikel 194 nr 4 CRR). Den positiva korrelationen mellan säkerheten och låntagarens kreditvärdighet får inte vara särskilt hög (artikel 194 nr 4 CRR). Detta gäller till exempel beviljandet av ett lån till ett aktiebolag som ska säkerställas genom pantsättning av dess aktier . I detta sammanhang innebär positiv korrelation att försämringen av företagets kreditvärdighet i allmänhet åtföljs av en nedgång i priset på de aktier som lånet innehas på.
Individuella bevis
- ^ Karl Theisinger, utlåningsverksamhet och kreditpolicy , i: Karl Theisinger / Josef Löffelholz, Die Bank, Volym 2, 1952, s. 10 f.