Tilldelning av löner

Lön uppdrag är i bank en säkerhetsuppdrag av fordringar till lön av låntagaren till banker som säkerhet för lån i massmarknaden .

Allmän

Överföringen av löner från anställning och tjänsteförhållanden är ofta det enda sättet att säkra konsumentkrediter , förutom överföring av äganderätten av egendom och överföring av äganderätten till motorfordon . Den garantin används också som säkerhets instrument. En löneuppgift är det viktigaste säkerhetsmedlet för arbetstagare , anställda och tjänstemän . Medan sparbanker och kooperativa banker är överens om löneuppdrag i två tredjedelar av alla fall är andelen 80% och mer hos alla andra kreditinstitut. Det är en av de fysiska värdepapper där bankkundens arbetsgivare agerar som tredje part . Ett löneuppdrag tjänar som säkerhet för långivaren vid konsumentlån , checkräkningskredit eller avbetalningslån . Det måste skräddarsys individuellt för borgensmannen för att ta hänsyn till de gränser för undantag för beslag som gäller specifikt för honom . Dessa undantagsgränser ska dras av från fordringarnas nominella värde vid utvärderingen av säkerheten för en löne- och lönefördelning .

berättelse

En lag från juni 1869 förbjöd tilldelning av löner i Tyskland. Det gällde fram till oktober 1934, då en lag om avskärmning tillät tilldelningsförbud i anställningsavtal. I juni 1927 trädde "lagen om tilldelning av tjänstemanners ersättning för att bygga ett hem" i kraft, som särskilt gällde tjänstemanens hemkontor (BHW) och till och med tillät uppdrag utöver annars befintliga beslagsgränser. BHW erkändes som det enda lönekontoret i den mening som avses i avsnitt 2 i denna lag. 1976 avslogs ansökningar från statliga byggföreningar om godkännande som uppdragsbyrå av det ansvariga federala ministeriet. I december 1956 bekräftade federala domstolen tillåtligheten av förbudet mot tilldelning av lönekrav, men tillät inte ett tyst överlåtelseförbud även i stora företag . Han ansåg att en anställds intresse var värdig att skydda genom att tilldela hans anspråk på sina intjänade löner för att ge en borgenär säkerhet för en fordran och därmed för att undvika garnering av löner förknippade med undvikbara kostnader för honom. Sedan november 1975 har BGH i princip hållit förskottstilldelningen av framtida lön-, lön-, provision- och socialförmånskrav. I juni 1989 klargjorde det först när och under vilka förhållanden löneklausulerna är effektiva. I synnerhet måste kraven och anmälan av anmälan om uppdraget till arbetsgivaren tydligt regleras. Den kreditvärdighet låntagaren kan ifrågasättas genom utlämnandet av en tyst uppdrag eftersom det signalerar den bristande uppfyllelse av en befintlig skuld till tredje part och väcker tvivel om lojalitet låntagaren att avtalet eller hans ekonomiska resultat.

Juridiska frågor

Uppdragsavtal

Ett uppdragsavtal krävs så att lönerna kan tjäna som säkerhet. Det är ett säkerhetsavtal som kan ingås separat eller som en del av låneavtalet . I konsumentkreditavtal är en löneklausul en vanlig säkerhetsåtgärd, även om lånet används för att finansiera en viss post.

Kontraktets innehåll

Lönuppdraget är föremål för ett formulärfritt säkerhetsavtal mellan arbetstagaren (överlåtaren och garantisten ) och den utlåningsbanken (mottagaren och skyddsköparen ) som förvärvar av fordran ( § 398 klausul 1 BGB ). Tilldelningsrätten för BGB gäller analogt för denna överlåtelse av säkerhet , så att alla tillhörande rättigheter enligt § 401 BGB övergår till säkerhetsköparen. Löner tilldelas endast banken som säkerhet så att den anställde kan fortsätta att använda dem. Tilldelaren måste vara ägare till lönekravet och ha rätt att avyttra det. Arbetsgivarens samtycke krävs inte enligt civil lag, men enligt bankövervakningslagen . Artikel 212 Kapitaltäckningsförordningen (engelsk förkortning CRR) kräver ett öppet uppdrag som bekräftats av arbetsgivaren, så att denna kreditsäkerhet kan erkännas som en "kreditrisk" lindringsteknik "och leder till lägre kapitalkrav för banker . Avstå från bankerna först i detta meddelande, det säkra lånet betraktas formellt som lån utan säkerhet . I händelse av ett tyst, icke avslöjat uppdrag har överlåtaren ett brådskande intresse som är värt att skydda om att meddelas i god tid innan avslöjandet och förverkandet. Ett utlämnande i händelse av sen betalning får endast göras efter minst två avstängningar med förfallodagen . I enlighet med avtalet förlorar överlåtaren endast sin förfogande över löner i detta säkerhetsfall. Då har kreditinstituten rätt att hävda den bifogade delen efter att uppdraget har lämnats ut till arbetsgivaren (om det inte redan har gjorts) och begära överföring till sig själva ( § 409 BGB). Mottagaren måste då acceptera alla invändningar som arbetsgivaren har gentemot arbetstagaren, inklusive mot honom ( avsnitt 404 BGB, preskriptionstid , minskning av lönen etc.). Som säkerhetsdokument är lönekuponger eller inkomstskattesatser och bekräftas av arbetsgivarens meddelande om uppdrag i fråga.

Typer av fordringar och tredjepartsskulder

Alla framtida lönekrav kan vara föremål för en säkerhet, även pensionsutbetalningar och ALG I ( § 53 Abs. 2 Nr. 1 SGB ​​I ) kan överlåtas. Som arbetsgivare är företag eller myndigheter i regeringen i fråga. I fallet med det senare, enligt det så kallade skatteprivilegiet i avsnitt 411 BGB, krävs en certifierad anmälan om överlåtelse till myndigheten för att uppdraget ska vara effektivt . En förhandstilldelning är endast tillåten om det tilldelade anspråket är tillräckligt bestämt eller bestämbart. För lönearbeten kräver detta särskilt en exakt beskrivning av förvärvsinkomst (löner, löner, andra ersättningar) och av arbetsgivaren. Om arbetsgivaren har gjort flera lönearbete av olika uppdragsgivare kommer det uppdrag som först tilldelades att fungera som det första uppdraget (rangordning enligt kronologisk prioritet). Varje uppdrag som motiveras senare kommer bara till spel när den äldsta uppgiften om löner inte längre finns.

omfattning

Löneuppdragets omfattning är begränsad till den anslagsbara delen av arbetsinkomsten ( § 400 BGB). Därför måste undantagsgränserna för bilagor i bifogningstabellen i § 850c ZPO följas. Undantagen från anknytning - och därmed inte överförbar - i synnerhet utbildnings- och moderskapsförmåner till § 54 stycke 3 SGB I. Dessutom är följande öronmärkta intäkter enligt §: § 850a och § 850b ZPO inte överförbara:

Det kan finnas förbud mot uppdrag i anställningsavtalet , i byggavtal eller kollektivavtal . en lönefördelning är då inte möjlig ( § 399 BGB). I anställningsavtal kan man komma överens om att en överlåtelse av anspråk från anställningsförhållandet endast är möjligt med arbetsgivarens medgivande. Arbetstagaren måste sedan först få sin arbetsgivares samtycke innan han kan tilldela löner till sin bank. Prioritering av löneuppdrag inom ramen för ansvarsfrihet enligt § 114 InsO a. F. har upphört att gälla sedan juli 2014, så att dessa uppdrag blir ineffektiva när insolvensförfaranden inleds . Detta innebär att de inte längre är insolvenssäkra, vilket avsevärt begränsar deras lämplighet som lånesäkerhet. Enligt § 114 InsO a. F. löne- och löneuppdrag var fortsatt effektiva i två år under insolvensförfarandet. Löne- och löneuppdrag är också föremål för risken för arbetslöshet så att de upphör vid uppsägningen .

Enligt artikel 209 paragraf 3d kapitaltäckningsförordning (engelsk förkortning CRR) är fordringar från adresser, dotterbolag och anställda som är associerade med låntagaren inte kreditgarantier som kan erkännas. Så om ett företag beviljas ett lån och samtidigt ett konsumentlån med löner görs tillgängligt som säkerhet för en anställd i företaget , kan det senare inte erkännas som en teknik för kreditriskreducering.

Internationell

Österrike, Schweiz och Liechtenstein

I Österrike och Liechtenstein finns ett fullständigt lagstadgat förbud mot tilldelning av löner. Detta regleras av respektive lagstiftning om konsumentskydd (konsumentskyddslagen) och att sedan mars 1979 konsumentskyddslagen i Österrike (artikel 12 stycke 1 KSchG) och sedan oktober 2002 i Liechtenstein (artikel 16 stycke 1 KSchG) . I Schweiz är uppdraget och pantsättning av framtida lönekrav även ogiltig ( art. 325 (2 ) OR ). Detta för att skydda den anställde mot att ge tredje part direkt tillgång till sina löner.

Kanada och USA

I flera kanadensiska provinser (som i Saskatchewan och Alberta ) finns tillgängliga med Wage Assignment Act från 1972 och 1974 till och med en specifik lag, löneuppdrag för konsumentlån ( engelska konsumentkrediter ) kontrollerar. Befintliga lagar med samma namn i vissa amerikanska stater (som Illinois ) inkluderar emellertid garnering av löner om anställda inte betalar sina skulder.

Individuella bevis

  1. ↑ Dietrich Boewer, handbok om garnering och lönefördelning , 2015, s.379.
  2. ^ Knut Holzscheck / Günter Hörmann / Jürgen Daviter, Die Praxis des Konsumentenkredits , 1982, s. 133.
  3. ↑ Klaus Lodigkeit, Utvecklingen av förbudet mot överlåtelse av fordringar fram till § 354a HGB , 2004, s. 231 FN 607.
  4. ↑ Klaus Lodigkeit, Utvecklingen av förbudet mot överlåtelse av fordringar fram till § 354a HGB , 2004, s.170 .
  5. . Th. R. Kohlhase, Utvecklingen av byggsamhällssparande i Tyskland under perioden 1949 till 1990 , avhandling Univ. Köln 2011, s. 255.
  6. ^ BGH, dom av den 20 december 1956, Az.: VII ZR 279/56
  7. ^ BGH, dom av den 24 november 1975, Az.: III ZR 81/73
  8. ↑ a b BGH, dom av den 22 juni 1989, Az. III ZR 72/88
  9. ↑ OLG Frankfurt, NJW 1986, 2712, 2713
  10. ↑ BGH NJW 1987, 1703
  11. ↑ BGH NJW-RR 2012, 1130
  12. ↑ BGH NJW 1982, 2626
  13. ↑ BGHZ 7, 365, 367
  14. ^ Miles Goode, Royston Consumer Credit , 1978, s. 208.
  15. ↑ Maynard G. Sautter, Anställning i Illinois , 2012, § 4-7: Löneuppdrag