Avbokning av lån

Den kreditterminering ( engelska kredit terminering ) är uppsägning av ett låneavtal med långivaren eller låntagaren . Liksom alla uppsägningar är det en ensidig avsiktsförklaring från en av de avtalsslutande parterna att säga upp avtalsförhållandet.

Allmän

Kredit- och låneavtal är långvariga åtaganden som vanligtvis föremål för en tid begränsa eller innehåller en förfallodag . Med dessa och även med öppna kreditavtal kan en av de avtalsslutande parterna ha intresse av att avsluta kreditförhållandet i förtid. Dessa som lagstiftare i mönsterrätt under förutsättning att lånet uppsägning.

Denna uppsägning av lån är juridiskt komplicerad och reglerad i många enskilda regler och beror på om det är ett konsumentlåneavtal eller inte, en rörlig eller fast låneränta , snabb eller omedelbar uppsägning, om långivaren eller låntagaren säger upp och om några avtalsenliga rättigheter uppsägning tillhandahålls.

Rättslig situation i Tyskland

Den juridiska situationen vid tidpunkten för uppsägningen gäller alltid för lånet.

Upptagningsrättigheter för låntagaren (konsumenten)

Följande regler gäller för konsumentlån , i. H. Kontrakt där ett företag (bank) ger en konsument ett lån. Avvikande från dessa lagstadgade bestämmelser kan gynnsammare regler för konsumenten avtalas.

Om låntagaren annullerar sitt konsumentlån anses uppsägningen inte ha skett om han inte återbetalar det skyldiga beloppet inom två veckor efter det att uppsägningen träder i kraft.

Övertrassering

Kassa (z. B. kassakrediter ) kan annulleras när som helst.

Avbetalningslån

Om en fast ränta har överenskommits, kan låntagaren avsluta den avbetalning lån sex månader efter att den har tagits emot i sin helhet med en uppsägningstid på en månad ( § 489 (1) BGB ).

Ett nytt EU-direktiv gäller för lån som tas upp efter den 11 juni 2010: I framtiden kan låntagare dra sig ur låneavtalet när som helst och utan att iaktta en uppsägningstid. Banker kan dock kräva en förskottsbetalning om låntagaren drar sig ur sitt kontrakt tidigt. Kompensationsbeloppet har definierats exakt av lagstiftaren: för lån med en återstående löptid på mer än 12 månader kan det uppgå till maximalt 1,0 procent; För lån med en återstående löptid på mindre än 12 månader är högst 0,5 procent av återstående saldo möjlig.

Lån utan fast ränta (t.ex. rörligt bygglån)

Låntagaren kan när som helst säga upp ett låneavtal med rörlig ränta med en uppsägningstid på tre månader ( avsnitt 489 (2) BGB).

Lån med fasta räntor (t.ex. bygglån)

Låntagaren kan säga upp ett låneavtal med en fast ränta i följande situationer ( avsnitt 489 BGB):

• Om den fasta räntan upphör med en uppsägningstid på tidigast en månad för slutet av den dag då den fasta räntan upphör.
• Efter tio år har gått sedan full betalning med en uppsägningstid på sex månader.
• Vid ett förlängningsavtal tar tiden för detta avtal platsen för utbetalningstiden för beräkning av den nya tioårsperioden.

Utöver dessa lagstadgade uppsägningsalternativ, som inte ådrar sig någon förskottsbetalning , har Federal Court of Justice (BGH) antagit en uppsägningsrätt i följande fall:

• När du säljer fastigheten
• Om banken avvisar en förlängning av lånet och därmed förhindrar att fastigheten används ekonomiskt

I dessa fall kan emellertid långivaren kräva en lämplig förskottsbetalning.

Avtalsregler för uppsägning (t.ex. lån från byggföretag )

Om en uppsägningsregel som är mer gynnsam för konsumenten har uppfyllts gäller detta. Exempel är:

• Bygglån kan återbetalas helt eller delvis när som helst. Om den effektiva räntan anges felaktigt är det möjligt att avsluta avtalet tidigt.
• Vid återbetalning via livförsäkring , om den försäkrade dör, kommer en återbetalning att göras utan förskottsbetalning.

Om inget av ovanstående fall existerar är det enda alternativet att säga upp avtalet i överenskommelse med långivaren mot betalning av förskottsbetalning.

Långivares uppsägningsrättigheter (för konsumentlån)

Uppsägning av ett avbetalningslån (lagligt: ​​avbetalningslån)

På grund av att låntagaren inte betalar betalningen kan banken endast säga upp ett icke-fastighetsavtal för konsumentlån om

• låntagaren är i fallissemang med minst två på varandra följande delbetalningar helt eller delvis och minst 10%, med en löptid för konsumentlånekontraktet över tre år med 5% av lånets nominella belopp eller av delbetalningspriset och
• banken har framgångsrikt fastställt låntagaren en tidsfrist på två veckor för betalning av det utestående beloppet med en förklaring om att om låntagaren inte betalar inom tidsfristen kommer han att kräva hela återstående skulden.

Den rättsliga grunden är § 498 BGB.

Uppsägning av ett fastighetslån

Den Reduction Act Risk infördes den 1 januari 2008 en massiv begränsning av uppsägningsrätt för fastighetsfinansiering modell: Avboknings är att punkt 2. html § 498, punkt 2 , bara 3 § BGB möjligt om låntagaren med minst två på varandra följande omgångar helt eller delvis med minst 2,5% av lånets nominella belopp är efterskott.

Innan dess fanns det ingen rättslig reglering om minsta efterskott, bara federala domstolens rättspraxis .

Med ett ursprungligt lånebelopp på 100 000 euro är detta 2500 euro. Vid ett typiskt bostadslån med 5% ränta och 1% återbetalning innebär denna regel att en låntagare inte kan göra någon betalning på fem månader utan att banken kan säga upp lånet.

Långivarens uppsägningsrättigheter (för alla lån)

Uppsägning förutsatt en uppsägningstid

Detta är uppsägningar som sker utan att kunden bedriver något fel. Dessa avslutningar är inte in i Schufa.

Om en uppsägningstid har avtalats avtalat kan banken avslutas inom denna period.

Banken kan säga låneavtal som inte har någon term eller en annan avslutnings förordning har kommit överens om (exempelvis check anläggning ) när som helst under förutsättning att en rimlig uppsägningstid. Vid beräkning av uppsägningstiden måste banken ta hänsyn till kundens legitima intressen.

Det innebär att banken måste ge kunden möjlighet att byta till ett annat kreditinstitut. En period på sex veckor är lämplig här.

Bankens allmänna villkor utgör den rättsliga grunden för denna uppsägning .

Uppsägning utan uppsägningstid (extraordinär uppsägning)

Det här är uppsägningar på grund av felaktig uppförande från låntagaren. Dessa uppsägningar är oftast (i själva verket - men inte alltid direkt - även om avtalats med schufa, annars anmälningspliktig långivare gör en kredit återbetalning .. Av en annan bank / långivare i stort sett omöjligt, det vill säga, skadar han själv) i schufa in . I motsats till vad många tror är undertecknandet av en SCHUFA-klausul inte viktigt här; Genom att underteckna SCHUFA-klausulen samtycker du bara till överföring av uppgifter om ansökan, antagning (låntagare, medskyldigare, lånebelopp, löptid, avbetalningsstart) och behandling enligt överenskommelse (t.ex. tidig återbetalning, termförlängning). Rapporter på grund av icke-avtalsenlig behandling (t.ex. upphörande av lånet, förverkligande av ett avtalsenligt avtalat löneuppdrag , begärd varning / verkställighetsmeddelande , stämning och verkställighetsåtgärder) omfattas av Federal Data Protection Act och kan (endast) göras om de ska skydda bankens / långivarens legitima intressen, en avtalspartner till SCHUFA eller allmänheten.

Uppsägning av låneavtalet utan föregående meddelande är tillåtet om det finns en viktig anledning som gör det fortsatt orimligt för banken att fortsätta låneförhållandet, även med hänsyn till kundens legitima intressen.

Viktiga skäl är t.ex. B.

• om kunden lämnade felaktig information om sin ekonomiska ställning i låneansökan ,
• om det finns en väsentlig försämring av kundens ekonomiska situation,
• om det finns en betydande försämring av återvinningsbarheten för lånesäkerhet , eller
• om kunden inte uppfyller en skyldighet att beställa eller öka lånesäkerheten trots att han har uppmanats att göra det.

Dessutom är överträdelsen av en avtalsförpliktelse en viktig anledning, t.ex. B.

• om kunden inte betalar skuldtjänsten , endast delvis eller sent, eller
• kunden följer inte enskilda bestämmelser i kreditavtalet (t.ex. överträdelse av det överenskomna specifika syftet eller den negativa deklarationen ).

I dessa fall är uppsägning endast tillåten efter en misslyckad tidsperiod för avhjälpande åtgärder eller efter en misslyckad varning, såvida det inte är dispensabelt på grund av det enskilda fallet ( avsnitt 323 stycken 2 och 3 BGB).

Den rättsliga grunden för denna uppsägning, i händelse av uppsägning av banker eller sparbanker, är deras allmänna villkor banker (vanligtvis 19 § 3 § Allmänna villkor) i. V. m. § 314 , § 490 BGB.

I fall av extraordinär uppsägning kan långivaren kräva påföljder för återbetalning enligt 490 § 2 punkt 3 BGB.

Internationell

I internationella låneavtal (särskilt syndikerade lån ), den anglosaxiska har sedvanerätt rådde när det gäller regler uppsägning . Lånmarknadsföreningens standardavtal innehåller särskilt två uppsägningsregler, nämligen standardklausulen och tvärvillkoren .

• Den enkla standardklausul i den internationella kreditavtal eller lånevillkor ger borgenären rätt att kunna ringa lånet eller lånebeloppet betalas omgående så snart gäldenären har vissa skäl för default ( gäldenär standard ). Som vanligt är i angelsaxiska rättspraxisavtal listas de enskilda skälen till uppsägningen omfattande, inklusive särskilt (delvis eller fullständig) bristande betalning av låneränta och / eller återbetalning , brott mot finansiella villkor , negativa klausuler eller betydande försämring av ekonomiska förhållanden .

• Om det inte finns några skäl för standard från lånevillkor eller låneavtalet, kan lånet eller låne avslutas även om gäldenären har brutit mot andra avtalsförhållanden. Detta möjliggörs av klausulen om standard . Det reglerar att ett avtalsbrott inträffar även om förpliktelserna från det egna låneavtalet inte bryts, men låntagaren bryter mot avtalet i förhållande till tredje parts borgenärer. Klausulen syftar till att spara tid på att hävda sina egna rättigheter. Överenskommelsen om en tvärvillkorsklausul gör det möjligt att utelämna andra klausuler (såsom finansiella villkor ) eller enskilda skäl till fallissemang inom ramen för standardklausulen, eftersom ett samtal kan göras om andra borgenärer var tvungna att säga upp på grund av sin egen omfattande klausuler eller orsaker till standard. Det räcker därför för att förpliktaren ska koncentrera sig på klausulen om tvärvillkor och lämna specificeringen av standardklausulen till andra borgenärer i sina kontrakt.

Konsekvenser av uppsägning

Efter uppsägningen är låntagaren skyldig att återbetala återstående skuld omedelbart. Han kan göra detta med egna medel eller genom att ersätta lånet med en annan bank. Varje lånesäkerhet måste återlämnas till låntagaren när det gäller återbetalning / inlösen.

Som regel är omedelbar återbetalning inte möjlig vid bankens uppsägning. Det handlar sedan om kredithantering eller omstrukturering av lån .

Individuella bevis

1. ↑ MüKo BGB, 7: e upplagan 2016, BGB § 489 Rn. 13; LG Bochum, dom av den 14 september 2015, Az.I-1 O 68/15
2. ↑ BGH, dom av den 1 juli 1997, Az.: XI ZR 267/96
3. ^ Avbokning av lån . Hämtad 18 oktober 2019 . 
4. ↑ Uttalande från Bundesbank  ( sidan finns inte längre , sök i webbarkiv )  Info: Länken markerades automatiskt som defekt. Kontrollera länken enligt instruktionerna och ta bort detta meddelande.@ 1@ 2Mall: Toter Link / www.bundestag.de  
5. ↑ Tobias Nikoleyczik, konkursskydd mellan lag och kontrakt. Alternativ till systemet med ett fast nominellt kapital. Eul, Lohmar [och a.] 2007, ISBN 978-3-89936-605-1 , s. 270 ( Skatt, ekonomi och juridik 281; även: University of Hamburg, Diss. 2007).