Banköverträdelse

Den övertrassering är att en bank på en checkkonto tillfälligt beviljade beloppet, och begränsad kredit för att överbrygga kortsiktiga likviditetsproblem , som kännetecknas av lös tillkännagivande tillgänglighet och konstant omedelbar återbetalning.

Rättslig grund (Tyskland)

I Tyskland är kreditkontot ett lån i den mening som avses i avsnitt 488 i den tyska civillagen (BGB) . Om ett bytes kredit beviljas och kontrakt kommit överens med kontoinnehavaren , de är debiteringar skickas till respektive bytes ( debet ) som krävs , inte särskilt kreditkonton som är fallet med andra typer av krediter. Banken är skyldig att informera låntagaren om kreditgränsen under lånetiden för att hålla det icke avslutade fallet öppet medan låntagaren var skyldig att låna räntan att betala och - senast - vid förfallodagen förfallna kontoanvändning har ( § 488 punkt 2 BGB. ). Det kallas ett bytesbalanslån eftersom det beviljas på ett bankkontokonto . Det är därför det är också möjligt att ha en kredit balans på det bankkonto utan bytes beviljade krediten löper ut; det återkommer automatiskt till liv när det finns en debiteringssaldo . Beviljande av checkräkning för kreditinstitut är en bankverksamhet i den mening som avses i avsnitt 1 (1) nr 2 KWG .

arter

Den vanligaste typen för privatpersoner är checkräkningskrediten och värdepapperslånet . I företag används bytesbalanslånet som ett så kallat rörelsekapitallån för att kompensera för likviditetsflaskhalsar, till exempel mellan lönebetalningsdagen och inkommande försäljning. Det är också lämpligt som säsongslån om vissa företag har säsongsproduktion och försäljningsfokus (som glasstillverkarna på sommaren). Här är utgiftsfokus före mottagandet , så att de resulterande likviditetsgapet måste överbryggas med säsongslån. Mellanlån beviljas om den slutliga finansieringen är säker, men får inte användas eftersom utbetalningskraven ännu inte har uppfyllts. Vid förfinansiering finns det fortfarande ingen säker slutfinansiering så att långivaren tar en högre kreditrisk . Kontokrediten är okänd internationellt. det liknar den revolverande kreditfaciliteten , där en avtalad kreditram kan användas upprepade gånger, men en kreditbalans kanske inte uppstår. Stand-by-anläggningen , som vanligtvis inte används, tjänar bara för att säkra likviditet .

Avtalsvillkor

Den kreditavtal för bytesbalansen innehåller bestämmelser om krediten (maxgränsen för kreditutnyttjande kreditvillkor , ränta på lånet , syftet med användningen och låne säkerheter . Vidare förväntar sig kreditinstituten att bytesbalansen ska omsättas minst en gång under faktureringsperioden, så att inkommande konton leder till en fullständig återbetalning av fordran eller till och med till kontokredit. Detta för att förhindra oönskad frysning. Ett annat kännetecken för bytesbalanskrediten är att den automatiskt återupplivas under kreditperioden, även om en kredit skapades under tiden.

Övertrassering

Kreditgränsen representerar den avtalsenliga maximigränsen för kreditneddragningen, men om kreditgränsen inte är tillräcklig är låntagaren skyldig att meddela banken innan kreditgränsen överskrids och komma överens om en övertrassering med den . Banker är inte skyldiga att tillåta oönskade avyttringar utöver den avtalade kreditgränsen och kan därför avvisa ytterligare avyttringar. Det finns dock en så kallad "tolererad övertrassering" om kreditbalansen eller en uttryckligen beviljad kreditgräns är otillräcklig för avyttringar, men avyttringarna ändå utförs av banken utan föregående avtal. Sådana toleranser kan medföra juridiska risker för kreditinstitut. Om en bank tolererar den obehöriga överträdelsen under en längre period (mer än 3 månader) godkänner den tyst (implicit) ett nytt låneavtal. Banker har rätt att ta ut en separat ränta, checkräkningsräntan , för sådana checkräkningskrediter .

komplettering

Kassakrediten upphör när den avtalsenliga tidsfristen löper ut eller när den förfaller till banken på grund av tidigare uppsägning . Utgången av den överenskomna tidsfristen för ett bytesbalanslån eller löptiden för ett sådant lån leder dock vanligtvis inte till att bytesbalansförhållandet upphör. Om ett tyst avtal har ingåtts, enligt vilket låntagaren bör ha rätt till den avtalsenliga kapitalanvändningen i föregående eller i annan utsträckning tills vidare, trots kreditperiodens utgång, är bankens återbetalningskrav inte längre förfallna, utan snarare låntagaren att använda lånevärdedatumet upp till rätten till uppsägning när som helst. Kreditinstitut förväntar sig därför full återbetalning av förskott som förfaller till betalning om det inte finns några förlängningar .

Se även

webb-länkar

Individuella bevis

  1. ↑ Günter Wöhe / Jürgen Bilstein / Dietmar Ernst / Joachim Häcker, grundläggande principer för företagsfinansiering , 2009, s.243
  2. ↑ No. 18 AGB Sparkassen
  3. ↑ Judith Steinhoff, insolvenslagsproblemen i överföringstrafik , i: ZIP 2000, s. 1141 ff.; och: BGH WM 2003, 922, 924
  4. ^ BGH, dom av den 20 maj 2003, - Az.: XI ZR 235/02 eller BGH WM 1987, 897
  5. ↑ BGH WM 2003, 922, 924