checkkonto

Den nuvarande konto (av italienska giro [ dʒiːro ] "cirkel cirkulation" till antika grekiska γυρός gȳrós "runda"), inklusive bytesbalansen och i lagar betalkonto kallas, är en av banker ledde till bankkunder bankkonto för att behandla betalningar och andra banktransaktioner .

Allmän

Byteskontot är det viktigaste av alla bankkonton; bredvid det finns escrow-konto , valutakonto , ungdomskonto , insättningskonto , sparkonto , blockerat konto , sparkonto , terminsdeposition , escrow ( depositionskonton ), metallkonto eller värdepapperskonto ( huvudbok ). Dessa kontotyper är länkade till bytskontot som huvudkonto och används för att behandla vissa banktransaktioner eller är föremål för ett specifikt syfte .

Kontantlösa betalningstransaktioner ( inhemska betalningar , utländska betalningar ) och kontantbetalningar (genom kontantinsättningar och kontantuttag ) är möjliga via löpande konton . Betalningar bokförs till förmån för ( kredit ) och debiteras ( debitering ) från bytesbalansen. Dessa utlöses av formulär ( internationell överföring , direktdebitering , överföringsformulär , betalningsuppdrag , betalningssedel ) Dessa betalningstransaktioner kan också användas i nätbank .

historia

Det har inte fastställts tydligt när de första kontona som fullgjorde den nuvarande funktionen för löpande konton skapades. Med växlarna ( italienska bancherii , från bancus , "bord") och deras kunder började kontantlösa betalningstransaktioner i Europa i Italien under medeltiden . Redan på 1100-talet finns en tradition av kredit- eller debetnoter, överföringar från ett konto till det andra. Kontantlös trafik från en ”bank” till en annan via clearingkonton verifieras också. Men eftersom en överföring endast kunde beställas oralt, var växlarnas verksamhet initialt begränsad till regionala betalningstransaktioner. Det var först på 1300-talet som skriftliga betalningsuppdrag började och därmed kontantlösa betalningstransaktioner i nationell stil.

Det välkända hawalanska finanssystemet i islamiska länder , som också fungerar med konton, men endast mellan att fungera som bankhandlare, har redan dokumenterats 1327, men det har skett förrätter av fordringar och skulder århundraden tidigare.

I slutet av medeltiden sprids en form av kontoavräkning bland handlare från Italien i Europa och i slutändan över hela världen, vilket är en direkt föregångare till dagens löpande konton. I Tyskland började troligtvis girotrafiken i Hamburg, där Hamburger Bank grundades 1619 . Detta löstes i två valutor, nämligen Mark Banco (bankvaluta för kontantlösa kontobetalningar) och Mark Courant för penningcirkulation. Två århundraden senare startade andra Hamburg-banker girotrafik, som dock var reserverad för de stora Hamburg-företagen. Med inrättandet av Deutsche Reichsbank 1875 expanderade girotrafiken över hela riket, men var till stor del reserverad för stora företag och rika medborgare. Deutsche Reichspost , grundat 1871, förändrade denna situation. "Postkontoret skulle vara banken för den" lilla mannen "som inte kunde använda Reichsbanks girofaciliteter på grund av den höga minimibalansen på 1 000 mark." 1876 ​​föreslog Reichspost till Reichstag att införa postöverföringar och checkar, men idén mötte ursprungligen motstånd. Politiska och finansiella kretsar fruktade att posten skulle göra de befintliga sparbankerna och andra kreditinstitut för stor konkurrens. År 1885 avvisades ett första lagförslag för att införa postcheckrafik. Riksdagen tillkännagav begäranden om ändringar: Postcheckkrediten bör inte bära ränta, och avgifterna bör vara relativt höga för att inte bestrida kunder med andra banker. Det var först 7 maj 1908 som Reichstag godkände införandet av postkontroller. Från 1906 erbjöd PTT Schweiz löpande konton under namnet Postscheckdienst . Den 1 januari 1909 började 13 postkontor i tyska riket samtidigt. Postkontrollkontoren i Hannover och Hamburg öppnade i norra Tyskland.

Innan den utbredda införandet av moderna bytesbalansen, löner och utgjorde löner betalas ut i kontanter i lönepaket. Hyra och andra driftskostnader betalades kontant . Av rationaliseringsskäl bad myndigheter såväl som stora och medelstora företag alltmer offentliga tjänstemän, anställda och arbetstagare att få sina löner utbetalda till ett bankkonto i slutet av 1950-talet . Från och med 1957 förflyttades kontantlönen i Tyskland i form av ett lönepaket, eftersom fler och fler företag och lokala myndigheter bytte till kontantlös överföring av löner. Grunden för detta var de framsteg som gjorts inom bankautomation , vars ökande datorisering gjorde det möjligt att klara den önskade massaffären. Redan 1958 fanns det cirka 4,7 miljoner byteskonton i sparbankorganisationen. Karl Weisser publicerade en bok 1959 med titeln Kontantlösa löner . De stora bankerna upptäckte privatkundverksamheten på 1950-talet och började upprätta lönekonton i stor skala. Postscheckamt Hamburg, vid den tidpunkten den största i Förbundsrepubliken, introducerade en EDP-stödd stående ordertjänst för första gången 1961 .

Enligt Bundesbank finns det nu över 105 miljoner löpande konton registrerade i Tyskland, varav över 70% hanterades som onlinekonton via elektronisk bank 2018 . I Förbundsrepubliken (Västtyskland), på grund av institutionell diskriminering, fick kvinnor bara öppna sitt eget bytes konto oberoende sedan 1962 och från och med då fick de bara disponera sina pengar självständigt. I DDR var detta redan tillåtet från och med 1949 och framåt, genom fullständig jämställdhet mellan kvinnor och män inom alla områden, vilket var förankrat i lagen och förankrat i konstitutionen.

Juridiska frågor

Bytesbalansen är juridiskt sett ett bytesbalans , dvs. ett konto på bytesbalansen i enlighet med avsnitt 355 i den tyska handelslagen (HGB) , där ett dagligt saldo som en av de två avtalsslutande parterna har rätt till bestäms. Minst en av de två parterna måste vara affärsman ; denna egenskap uppfylls redan av kreditinstitut eftersom de driver en kommersiell handel enligt avsnitt 1.1 i den tyska handelslagen (HGB). Krediterna och debiteringen leder i kontoutdraget till en balans, kundens ögon antingen som ett kreditbalans på bankinsättningar eller som ett debiteringssaldo som en skuld representerar.

Reglerna om girokontrakt ( § 676f och § 676g BGB gammal version ) som har trätt i kraft sedan januari 2002 - och ändrades i oktober 2009 - innehöll också bestämmelser om girokonton. Därefter var kontrollkontot en central del av kontrollkontraktet. För enligt den juridiska definitionen av girokontraktet i § 676f BGB a. F. banken var tvungen att skapa ett konto för bankkunden, kreditera inkommande betalningar till kontot och att behandla ingående överföringsavtal via detta konto. Dessutom måste kunden, som mottagare av en överföring, informera kunden om informationen om den som gör överföringen och syftet med överföringen som vidarebefordras med denna överföring. Det löpande kontot kan också ställas in för minderåriga med tillstånd från vårdnadshavaren (se ungdomskonto ).

Den 31 oktober 2009 standardiserade implementeringen av EU: s direktiv om betaltjänster i alla EU-länder lagen om betalningstransaktioner. Denna betaltjänstlag har infört det juridiska begreppet betalningskonto för det löpande kontot . Girokontraktet och de viktigaste betaltjänsterna ( överföringar , autogireringar och kortbetalningar ) har nu reglerats i avsnitt 675c till 676c BGB och i lagen om tillsyn över betaltjänster (ZAG). Kreditinstitut kan nu komma överens med sina kunder om att betalningstransaktioner endast kommer att göras enligt den så kallade kundidentifieringen - kontonummer och bankkod eller internationellt bankkontonummer (IBAN) och BIC - och att namnet på mottagaren av överföringen / direktdebitering kommer inte längre att beaktas. Den nya lagen reglerar också frågor om ansvar och bevis och inför ett stort antal nya villkor. Innan ett ramavtal för betaltjänster ingås (delformer av detta är: girokontrakt, betalkortavtal , kreditkortsavtal eller internetbank / telefonbankavtal ), har kunden rätt att få omfattande information före avtalet ( artikel 248 § 4 EGBGB ). Under kontraktets löptid måste ändringar av avtalsvillkoren och avgifter erbjudas konsumenterna med en invändningsperiod på två månader ( avsnitt 675g i den tyska civillagen). Långa varselperioder till nackdel för konsumenterna är inte längre tillåtna ( avsnitt 675h BGB).

I Tyskland ålägger emellertid inte bestämmelserna i avsnitt 675f i den tyska civillagen (BGB) någon skyldighet för bankerna att ingå ett avtal , nämligen varken när det gäller ingående av giro eller överföringsavtal. I motsats till vad många tror är många sparbanker i Tyskland inte skyldiga att ingå avtal; under vissa omständigheter kan banken vägra att öppna ett konto. I Frankrike och Belgien , till skillnad från den rättsliga situationen i Tyskland, Österrike eller Schweiz, finns en skyldighet att ingå avtal.

Utöver dessa lagliga regler finns det ett flertal föreskrifter om hantering av bytesbalanser i kreditinstitutens allmänna villkor . Under anpassningen till den nya lagen om betaltjänster gäller de allmänna villkoren och särskilda villkor z. B. ändrades för banköverföringar från och med den 31 oktober 2009. Där klargörs först att byteskonton ska betraktas som byteskonton i den mening som avses i avsnitt 355 i den tyska handelslagen (HGB), för vilka finansiella rapporter upprättas enligt överenskomna tidsperioder. Invändningar mot detta måste tas emot av institutet inom 6 veckor. Dessutom avboknings bokning rättigheter och ömsesidig kvittnings rättigheter regleras i GTC . Den Kunden kan avbryta det aktuella kontot när som helst utan att iaktta en uppsägningstid . Ett kreditinstitut får inte ta ut några bankavgifter för detta . Kontoinnehavsbanken har också möjlighet att avsluta kontot eftersom det är orimligt, men måste följa en period på 6 veckor för ordinarie uppsägning eller ta hänsyn till kundens intressen, i synnerhet att inte säga upp vid en olämplig tidpunkt. Fortsättningen av ett bankkonto blir orimligt om

  • kunden missbrukar kreditinstitutets tjänster, särskilt för olagliga transaktioner, t.ex. B. bedrägeri , penningtvätt och andra,
  • kunden ger falsk information som är nödvändig för avtalsförhållandet,
  • kunden trakasserar eller hotar anställda eller kunder grovt,
  • den avsedda användningen av kontot för att delta i kontantlösa betalningstransaktioner ges inte, eftersom z. Eftersom kontot blockeras av åtgärder som har utförts Direction borgenärer (se konto garnering , blockerat konto ) eller ett år är ute för umsatzlos,
  • Det säkerställs inte att institutet kommer att få de vanliga avgifterna för kontohantering och användning eller
  • kunden följer inte heller avtalen.

Medan bankkundens kreditbalans på bankkontot representerar ett anspråk från olaglig förvaring enligt § 700 BGB, är debiteringen en låneskuld i den mening som avses i § 488 BGB. Betalningar till och ut från bytesbalansen är därför vanligtvis också handlingar för att fastställa eller fullgöra de angivna skyldigheterna eller individuella skyldigheter som härrör från dem. När det gäller löpande konton med kreditbalanser representerar kontantbetalningar avkastningen av de pengar som innehas för kunden ( avsnitt 688 BGB) och kontanta insättningar representerar överlämnandet av de pengar som ska hållas ( avsnitt 700 BGB); När det gäller konton med debetbalanser, kontantbetalningar är att betrakta som lån betalningar, kontant betalning som återbetalningar av lån (§ § 488 ff. BGB).

Alla konton

Den växande betydelsen av bytesräkenskaper i samband med en modern ekonomi utlöste en rekommendation från Central Credit Committee (ZKA; idag Die Deutsche Kreditwirtschaft ) 1995 att alla kreditinstitut ska förse alla medborgare med ett bytesbalans på en kreditbasis som inte har en checkräkning (i allmänhet: kreditkonto) är tillåten. Bara ett fåtal sparbanker har hittills varit föremål för en avtalsförpliktelse när de öppnar löpande konton ( 31 § lagen om betalningskonton (ZKG)) enligt sparbanklagen , som implementerar betalningskontodirektivet , som har etablerat en laglig rätt till förvaltning för alla konsumenter, inklusive personer utan fast adress, sedan 1 juni 2016 ett så kallat baskonto för genomförande av betalningstransaktioner också med privata banker samt Volksbank och Raiffeisenbanken.

Konto för skydd av garnering (P-konto)

Den 1 juli 2010 löstes en reform av skyddet mot bilagor till konton. Det så kallade anfallskyddskontot (P-konto) utgjorde kärnan i lagen om kontobilagning som har varit i kraft sedan dess. Enligt den federala regeringens yttrande av den 7 april 2011, som betraktar skyddet för kontobilagor som "avsevärt förbättrat", planerades initialt inga ytterligare juridiska ändringar. Den 15 april 2011 godkändes lagändringen för att lösa det så kallade början av månadsproblemet.

Enkelt eller gemensamt konto

Med ett enskilt konto finns det bara en kontoinnehavare, medan med gemensamma konton är minst två lika kontoinnehavare behöriga att avyttra. Kontoinnehavaren är den som är innehavaren av rättigheterna och skyldigheterna i det girokontrakt som ett bankkonto bygger på och som enligt parternas identifierbara vilja ska bli kreditinstitutets kreditgivare eller gäldenär .

Girokontrakt

Ett löpande konto måste avslutas för att skapa ett löpande konto. De villkoren är en del av avtalet, kunden accepterar villkoren genom att underteckna kontraktet. Girokontraktet kallas ett ramavtal för betaltjänster i juridisk terminologi och är ett fortsatt krav . Med girokontraktet åtar sig banken att skapa ett konto för kunden, att kreditera inkommande betalningar till kontot och att behandla slutna överföringsavtal till nackdel för detta konto ( avsnitt 675f mening 1 BGB). Det är i förhållande till ledningsavtalet en lex specialis med prioriterad effekt. Om det finns ett girokontrakt måste åtminstone avsnitten 675f och 675g i den tyska civillagen följas. Dessutom måste bestämmelserna i byråavtalet fortfarande användas - till exempel vid inkassering eller inlösen av autogireringar . Kontot hanteras enligt principerna för kommersiell bokföring i enlighet med avsnitt 238 i den tyska handelslagen (HGB). Banken måste bevisa hanteringen av kontot genom bokföringar och kontoutdrag . De räkenskapsutdrag innefattar både krediter (inkommande betalningar) och utflöden (överföringar, stående order , laster av andra). Girokontraktet bygger på lag om betaltjänster som har varit i kraft sedan november 2009 , vilket i stort sett inte är obligatoriskt ( avsnitt 675e (1) BGB); Undantag finns särskilt för utländska valutor ( avsnitt 675e punkt 3 BGB) och för bankkunder som inte är konsumenter ( avsnitt 675e avsnitt 4 BGB).

Betalningstransaktioner

Avsnitt 675f (1) i den tyska civillagen (BGB) reglerar kreditinstitutets huvudsakliga skyldighet inom ramen för ett girokontrakt, nämligen genomförandet av en betalningstransaktion . Betalningsprocessen är varje tillhandahållande, överföring eller uttag av en summa pengar ( avsnitt 675f (3) BGB). I förkortade och förenklade termer betyder betaltjänster alla betalningsmetoder för kontantlösa betalningstransaktioner som överföringar, autogireringar och kortbetalningar . Denkontoinnehavaren kan skicka betalningsordern direkt som en "push" betalning som initierats av honom (exempelvis banköverföring , stående order eller finansiell överföring) eller indirekt via betalningsmottagaren , som en "pull" betalning initierats av mottagaren (t.ex. autogiro eller kreditkortsbetalningar), beviljas. Överföringar representerar juridiskt beroende instruktioner från bankkunden till kreditinstitutet inom ramen för betaltjänstavtalet. Överföringsavtalet är en oberoende form av affärsledning. Den rättsliga grunden för detta är §§ 675c till 676c BGB, som gäller inhemska överföringar, internationella överföringar till ett land i Europeiska unionen , ett avtalsslutandeland inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet och ett land utanför EU. Emellertidangerutfärdandet av ett autogiro-tillstånd i det konventionella tyska autogiro-godkännandeförfarandet inte en betalningsorder från betalaren till sin betaltjänstleverantör. Enligt det dominerande litteraturutlåtandet och godkännandeteorin för BGH är autogiro-auktoriseringen - så länge betalaren inte har godkänt en debitering - en obehörig betalning.

Ett institut kan vägra att utföra en betalningsorder om kraven i avsnitt 675o BGB är uppfyllda. Detta inkluderar i synnerhet otillräckliga medel på kontot om kredit- eller kreditgränsen är otillräcklig för att genomföra överföringen och banken inte vill tillåta en "tolererad checkräkning " i enlighet med avsnitt 505, punkt 1 i den tyska civillagen. (BGB). Om den inte använder sig av detta måste den göra överföringen inom tidsfristerna för § 675s BGB.

Som betalningsmottagare till betalningsmottagare och kontoinnehavare är kontoinnehavarinstitutet skyldigt enligt 675t § BGB att göra betalningsbeloppet tillgängligt för betalningsmottagaren omedelbart efter det att det har mottagits på betaltjänstleverantörens girokonto. .

Avgifter och räntor

Rättspraxis har behandlat många anklagelser som rör användningen av bytesbalansen . Banktillgodohavanden på löpande konton har vanligtvis liten eller ingen ränta. Den debet intresset för användning av lån (godkända krediter eller tolereras övertrasseringar) är baserade på respektive pris meddelande. Däremot är räntan på en checkräkning relativt hög, den är vanligtvis mellan 5 och 15 procent, ett genomsnitt på knappt 12 procent enligt det finansiella testet . Vanligtvis debiteras en kontohanteringsavgift som schablonbelopp eller per bokningsartikel . I vissa fall är ett gratis löpande konto kopplat till villkor, såsom regelbundet mottagande av pengar eller ren online- kontohantering. En studie av Stiftung Warentest i januari 2012 visade att av 177 kontomodeller är 25 lediga som lön- eller pensionskonto. Kontohantering är vanligtvis gratis för skolbarn, studenter och praktikanter.

Vanligtvis har kreditinstitut inte rätt att ta ut några avgifter för fullgörandet av sekundära avtalsförpliktelser ( avsnitt 675f (4) mening 2 BGB; motsvarar nr 12 (3) AGB-Banken och nr 17 (4) AGB-Sparkassen) ; dock tillåter lagen uttryckligen undantag. Ett sådant undantag är omedelbar anmälan från kunden i händelse av ett motiverat avslag på en betalningsorder ( 675o § 1 § 4 BGB). Här kan banken faktiskt komma överens om en avgift genom sina villkor (med hänvisning till prislistan). Detta gäller dock bara utan begränsning av autogireringar i debiteringsförfarandet och enligt SEPA: s direktdebiteringsförfarande. För anmälan av "gamla" autogireringar i förfarandet för autogiro, även efter den nya rättsliga situationen, kan ingen avgift tas ut, eftersom det vanligtvis inte finns något "tillstånd" från betalaren och § 675o BGB talar bara om "auktoriserad" autogiro.

uppsägning

Enligt avsnitt 675h i den tyska civillagen ( BGB) kan bytesbalansen avslutas när som helst utan att en uppsägningstid iakttas (uppsägning utan varsel). Något annat gäller bara om en uppsägningstid uttryckligen har avtalats. Den överenskomna uppsägningstiden får inte vara längre än en månad.

Bankens uppsägningsrätt

Kreditinstitut måste däremot följa en uppsägningstid på minst två månader. En uppsägning från banken är endast effektiv om en sådan uppsägningsrätt har inkluderats i girokontraktet med banken. Dessutom offentligrättsliga kreditinstitut inom ramen för kommunal sponsring i. d. Ange vanligtvis en anledning till uppsägningen och kanske inte i alla fall dra tillbaka den berörda personens konto utan ett allvarligt intrång. Om uppsägning ges utan anledning i enlighet med nr 26, punkt 1 i Sparkassen-AGB, beror uppsägningen redan på förbudet mot godtycklighet i. I samband med artikel 3 GG ogiltig. I litteraturen är detta motiverat med principen om jämlikhet , som alla offentligrättsliga institut måste följa inom ramen för grundlagen .

Sparbankerna har absolut inga uppsägningsrättigheter från bankens sida när det gäller kreditkonton eller specialutrustade konton som är väsentliga för tjänster av allmänt intresse (jfr § 5 i sparbanklagen för staten Nordrhein-Westfalen. ).

Under lång tid förblev det öppet i vilken form privata kreditinstitut själva kunde säga upp girokontraktet. I detta avseende avgjorde federala domstolen i januari 2013 att den ordinarie uppsägningen av ett girokontrakt enligt nr 19 (1) AGB-Banken (2002) inte kräver en intresseavvägning, enligt vilken avtalsförhållandet måste avslutas med kundens intressen i dess fortsatta existens.

använda sig av

Löpande konton kan användas av alla instrument för nationella och internationella kontantlösa och kontanta betalningstransaktioner. För detta ändamål finns det en allmän obligatorisk blankett inom kundens skyldigheter att samarbeta och tillbörlig aktsamhet . Enligt detta ska de formulär som godkänts av kontoinnehavarinstitutet användas, särskilt för betalningstransaktionsändamål. Detta inkluderar kontantuttag, kontantdepositioner, överföringsavgifter , autogireringar , stående order , betalningsavgifter eller värdepapper . De flesta beställningar måste göras skriftligen via nätbank eller självbetjäningsterminaler . På grund av tidsbegränsningarna är beställningar i värdepappersbranschen också tillåtna per telefon . Användningen av betalkort behandlas via bytesbalansen, som girocard med Maestro eller V Pay funktion och kundkort , är utbredd .

I allmänhet, utan särskilda avtal, måste avyttringar inom ramen för betalningstransaktioner täckas av kontosaldon eller fria kreditgränser. Detta krävde också överföringsrätten till avsnitt 676a, paragraf 2, punkt 3 i den gamla versionen av den tyska civillagen, som gällde fram till 2009 , enligt vilken tillräcklig kredit måste finnas tillgänglig för att genomföra överföringen. Den beläggning av kontot är när krediten eller uttryckligen godkänts krediten inte är tillräckligt för dessa dekret är dekret ännu utförs av banken. Enligt den nya lagen är det en så kallad tolererad övertrassering ( § 505 BGB). Uttryckt beviljade lån i synnerhet checkräkningskredit ("MRP") och checkräkningskontrakt som avtalats enligt avtal.

Kontoutdrag och finansiella rapporter

Som en del av girokontraktet måste banken uppfylla informationsskyldigheter gentemot kunden ( § 666 BGB), som den uppfyller genom att lista bokningsprocesserna, inklusive de involverade och den avsedda användningen, i form av ett kontoutdrag eller kontoutdrag skrivare . Kontoutdraget finns också tillgängligt i nätbanken . Med regelbundna intervall (vanligtvis kvartalsvis) stängs ett konto där räntor och avgifter debiteras eller krediteras.

Bokningarna baseras på kundens krav och skyldigheter. Det Valuteringsdagen för dessa inlägg är bankdag som beräkningen av intresse är baserad på kreditering eller debitering ett belopp på löpande räkning. När det gäller krediter är det den bankdag som banken mottog beloppet ( § 675t stycke 1 BGB), vid debiteringar är det tidigast bokningsdagen ( § 675t stycke 3 BGB) .

Legitimeringskontroll

Som en del av ansökan om kontoöppning (mestadels med Schufa- klausulen), som ligger till grund för girokontraktet, finns det två juridiska skyldigheter för finansinstitut i Tyskland när de öppnar ett nytt girokonto som påverkar ägarens identitet:

  • Enligt § 154 AO krävs en legitimeringskontroll som ger kreditinstituten säkerhet om namn och adress till den disponibla personen. Eftersom ingen får öppna ett konto i ett falskt eller uppfundet namn för sig själv eller en tredje part ( kontosannhet ).
  • Enligt avsnitt 10 (1) nr 2 i GwG måste en förklaring om giltigt ägande lämnas in varje gång ett konto öppnas. Enligt detta försäkrar kunden att kontot öppnas för sitt eget konto (konto för sitt eget eller tredje parts konto), detta gäller särskilt betalkonton .

För detta ändamål måste ett giltigt identitetskort eller ett pass (delvis med bekräftelse på registrering) uppvisas. När det gäller utländska medborgare måste också uppehållstillstånd och arbetstillstånd uppvisas. Juridiska personer , såsom en GmbH eller en registrerad förening, bevisar sin rättsliga förmåga med hjälp av lämpliga handlingar ( bolagsordning , handelsregister eller andra register). Styrelsens, verkställande direktörernas, personligt ansvariga partners representationsmakt bygger på de rättsliga kraven och måste bevisas i enlighet med detta.

Den faktiska identifieringen sker genom att fastställa namnet på grundval av identitetskortet eller passet samt födelsedatum och adress, så långt de finns där. Dessutom måste typen, numret och den utfärdande myndigheten för det officiella ID-numret bestämmas. Institutet måste notera denna information. Enligt avsnitt 8.2 punkt 2 i GwG måste de handlingar som lämnas in för att fastställa identitet kopieras. Antingen gör bankerna legitimeringskontrollen själva eller så använder de Postident-förfarandet från Deutsche Post AG .

Internationell

Även i Österrike finns en grov obalans mellan sparränta och checkräkningsränta. Jämfört med Tyskland är räntorna på banköverträdelser i Österrike i genomsnitt 2% högre. Om övertrasseringsgränsen överskrids finns det en risk för räntesatser på 13 till 16,7% med en beräknad fallissemangsrisk på 0,2%. Som jämförelse var det maximala värdet för sparare 1,4%. De låne priser är med en topp runt 11,7% jämfört mycket hög. En faktor i beloppet för övertrasseringsränta är kreditvärdighet; om kreditbetyget är dåligt finns det en risk för betydande räntehöjningar.

Den 1 november 2009 trädde ZaDiG (Payment Services Act) i kraft i Österrike. Detta innebär att det europeiska direktivet om betaltjänster 2007/64 / EG har implementerats. Tidigare var permanenta avgifter och kontohanteringsavgifter föremål för en "reglerad prisjustering" (sedan 2002), som mest baserades på konsumentprisindexet. Denna förordning strider mot nya ZaDiG, även i Österrike är en automatisk kontraktsändring endast tillåten för räntor och växelkurser. Den årliga indexjusteringen erkändes också som otillåtlig av Högsta domstolen - se 1Ob244 / 11f och 3Ob107 / 11y. Den nya förordningen föreskriver att kontoinnehavaren ska underrättas om ändringar av avgifter och höjningar av avgifter upp till en period av två månader innan de träder i kraft. Meddelandet måste göras skriftligt. Elektronisk avisering på en permanent databärare (t.ex. e-post) är endast tillåten med kontoinnehavarens samtycke. Detta meddelande måste informera kontoinnehavaren om att rätten att säga upp avtalet kostnadsfritt och utan förvarning beviljas. Tyst samtycke är endast tillåtet efter ett motsvarande avtal med respektive bank; i själva verket har nästan alla österrikiska banker en motsvarande klausul förankrad i sina villkor. Dessa regler gäller inte bara löpande konto utan alla betaltjänskontrakt. De då nyligen införda allmänna villkoren för österrikiska banker är kritiska, konsumentskydd och konsumenträttigheter hänvisar upprepade gånger till dem.

I Schweiz är schweiziska banker och deras anställda skyldiga att hålla sekretess inom ramen för schweizisk banksekretess när det gäller affärsförhållanden med sina kunder och deras egendom och privata förhållanden som de får inblick i genom denna affärsrelation. Ägaren av ett bankkonto kan när som helst begära att banken genom dess ledning ansvarig insättning ( art. 400 en punkt. OR ), genom vilken kontoutdrag och uttalandet för deponering hösten. Det numrerade kontot som mestadels är associerat med Schweiz är också ett löpande konto; kontoinnehavarens tidigare särskilda anonymiseringar har stängts av sedan juli 2004.

I de angelsaxiska länderna används byteskontot ( engelska transaktionskontot ) huvudsakligen för debitering från betalkort , medan krediter till stor del härrör från lönen ( engelsk lönecheck ). Bytesbalansen speglar därför betalningsbeteende hos de ekonomiska aktörerna . Kontantuttag vid bankräknare är inte vanliga, det här är huvudsakligen ATM ( English Automated Teller Machine, ATM ).

Se även

webb-länkar

Wiktionary: Aktuellt konto  - förklaringar av betydelser, ordets ursprung, synonymer, översättningar

Individuella referenser och kommentarer

  1. ↑ Michael North: Kommunikation, handel, pengar och banker i tidig modern tid . 2000, s. 49, ISBN 3-486-56477-3
  2. ^ Postdirektör Wilhelm Meinken, Hamburg
  3. ↑ Deutscher Sparkassen- und Giroverband: Om sparbankernas historia i Tyskland , nr 45 från december 2010, s. 17 f. (PDF; 1,2 MB)
  4. ^ Karl Weisser, kontantlös lönebetalning: Hur den genomförs i praktiken , 1959
  5. ↑ 1960 fanns det bara cirka 2 miljoner byteskonton, 1996 fanns det redan cirka 80,4 miljoner konton; Deutsche Bundesbank: Betalningssystem i EU , januari 1998, s.26
  6. ↑ Deutsche Bundesbank , Statistik för betalning och värdepappersavveckling i Tyskland 2014 - 2018 , bilaga: Fördelning av löpande konton och användning av kontanta betalningsinstrument för utvalda bankkoncerner , juli 2019, s.3
  7. ↑ mz-web, jämställdhet i Tyskland helt normalt
  8. ↑ Artikel 7 DDR-konstitution
  9. Savings Sparbanksföreskrifterna i de nya federala staterna samt Bayern, Nordrhein-Westfalen och Rheinland-Pfalz föreskriver en skyldighet att föra konton. Skyldigheten gäller dock inte om kontohanteringen är orimlig för Sparkasse.
  10. ↑ Nr 7 till 15 AGB Sparkassen
  11. ↑ Nr 19 Allmänna villkor för banker
  12. ↑ Nr 26 AGB Sparkassen
  13. ↑ Central kreditkommitténs rekommendationer till kreditinstituten ( Memento av den 12 februari 2009 i Internetarkivet )
  14. ↑ BGHZ 124, 254 , 257
  15. ↑ BGH WM 1993, 2237
  16. ↑ Artikel I i lagen om genomförande av direktivet om jämförbarhet mellan betalningskontots avgifter, byte av betalkonton och tillgång till betalkonton med grundläggande funktioner av den 11 april 2016 ( Federal Law Gazette I, s. 720 )
  17. ↑ Direktiv 2014/92 / EU om jämförbarhet mellan betalkontoavgifter, byte av betalkonton och tillgång till betalkonton med grundläggande funktioner av den 23 juli 2014 Europeiska unionens officiella tidning L 257/214 av den 28 augusti 2014
  18. ↑ Grundläggande konto- och bullerskydd: Dessa är ändringarna från och med 1 juni, t-online, 31 maj 2016
  19. ↑ Federal Ministry of Finance : Frågor och svar om lagen om betalningskonton / grundläggande konto 28 oktober 2015
  20. ↑ Bundestags trycksaker 17/5411 (PDF; 99 kB)
  21. ↑ Tyska förbundsdagen, kundernas rättigheter med det beslagskyddade kontot "förbättrades avsevärt" ( Memento från 6 september 2011 i Internetarkivet )
  22. ↑ BGH WM 1996, 249 , 250.
  23. ↑ BGHZ 152, 114
  24. ↑ Anthony Jonetzki, rättslig ram för innovativa betalningssystem för Internet , 2010, s 90
  25. ↑ Dorothee Einsele, bank- och kapitalmarknadslagen , 2006, s. 40
  26. ↑ BT-Drs. 16/11643 den 21 januari 2009 utkastet till en lag för genomförandet av konsumentkreditdirektivet tjänster direktiv och omorganisationen av bestämmelserna om ångerrätt och retur , s. 102
  27. ↑ BGHZ 167, 171 , godkännandeteori för autogiro
  28. ↑ Stiftung Warentest: Jämförelse av övertrassering , i: Finanztest, utgåva 11/2012, s. 12–15 och online på test.de
  29. ^ Stiftung Warentest: Löpande konton under test , i: Finanztest, utgåva 02/2013, s. 12-20 och online på test.de
  30. ↑ juris BGH, dom av den 11 mars 2003, Az.: XI ZR 403/01
  31. ↑ Sparkassengesetz NRW
  32. ↑ BGH, dom av den 15 januari 2013, Az.: XI ZR 22/12
  33. ↑ Fokus: Banken kan avsluta ett konto utan att ange skäl
  34. ↑ nr 20.1 d) GTC Sparkassen
  35. ↑ Situationen för checkräkningsintresse i Österrike (öppnades 22 augusti 2013)
  36. ↑ Sparänta - övertrasseringsränta Österrike ( Memento från 29 april 2014 i Internetarkivet ) wirtschaftsblatt.at, 5 september 2013, senast öppnat 25 juli 2016.
  37. ↑ Hela lagstiftningen för ZaDiG Österrike
  38. ↑ Lagen om betaltjänster - europeisk bakgrund
  39. ↑ 1Ob244 / 11f
  40. ↑ 3Ob107 / 11y
  41. ↑ Ökning av kontoavgifter - rättslig situation i Österrike
  42. ↑ Konsumenträtt - innovationer ZaDiG och kritik av bankernas ABG:
  43. ↑ Urs Emch / Hugo Renz / Reto Arpagaus, Das Schweizerische Bankgeschäft , 7: e upplagan, 2011, s. 159, punkt 456