Lag om betaltjänster

Den Payment Services Lagen är i alla EU: s medlemsstater tillämplig rättsområde som behandlar ovanstående banker lindas nationella betalningar berörs.

Allmän

Ursprunget till EU-omfattande lagstiftning om betaltjänster var det första EU-direktivet om betaltjänster från november 2007. Genomförandet av EU-direktivet om betaltjänster 2009 förändrade avsevärt den nationella lagen om betalningstransaktioner och reglerade dess innehåll. Tidigare kännetecknades detta till stor del av individuella avtalsmässiga ramvillkor och rättspraxis , men sedan dess - åtminstone det rättsliga förhållandet mellan betaltjänstanvändare och betaltjänstleverantörer - har omfattande reglerats i lag , särskilt i lagen om tillsyn över betaltjänster (ZAG) ). Med de olika instrumenten för kontantlösa betalningstransaktioner är överföring , realtidsöverföring och autogirering i förgrunden. Vid banköverföringar ligger initiativet till betalningsprocessen hos gäldenären (betalaren). Motparten för överföringen är direktdebitering. Här är det upp till borgenären ( betalningsmottagaren ) att samla in sina fordringar. Grunden är ett motsvarande direktdebiteringsavtal. Kredit- och betalkort samt elektroniska betalningssystem, som i allt högre grad ersätter kontantbetalningar, men inte överföringar och autogireringar, blir allt viktigare .

Med direktiv (EU) 2015/2366 upphävdes det första direktivet om betaltjänster och ZAG följaktligen med lagförslaget för genomförande av det andra direktivet om betaltjänster (Bundestags trycksaker 18/11495 av den 13 mars 2017), ändrat av finanskommitté (Bundestags trycksaker 18/12568 av den 31 maj 2017) ändrades av tyska Bundestag den 1 juni 2017.

Checkkontot

Den tekniska grunden för att genomföra kontantlösa betalningstransaktioner är bytesbalansen . I detta avseende är bytesbalansen inte bara ett viktigt instrument för insättningsverksamhet utan också för betalningstransaktioner. Den rättsliga grunden för kontantlösa betalningstransaktioner är girokontraktet. Enligt civilrätt är detta en fortsatt skyldighet i form av ett serviceavtal som handlar om företagsledning (§ § 675 , § 611 BGB ). Ett ramavtal för betaltjänster i enlighet med avsnitt 675f (2) i den tyska civillagen (BGB) kan också ingå i girokontraktet , förutsatt att betaltjänster tillhandahålls genom detta. I detta avseende är en betaltjänstleverantör skyldig enligt ett ramavtal för betaltjänster i enlighet med avsnitt 675f (2) BGB att genomföra enskilda och på varandra följande betalningstransaktioner för betaltjänstanvändaren och vid behov upprätthålla ett betalkonto för betaltjänstanvändare i sitt namn eller namnen på flera användare av betaltjänster. Avsnitt 675f (2) i den tyska civillagen (BGB) anger uttryckligen att ett ramavtal för betaltjänster också kan ingå i ett annat avtal eller vara relaterat till ett annat avtal.

I praktiken består kreditinstitutets företagsbyrå vanligtvis av att öppna ett löpande konto för kunden och använda detta konto enligt kundens instruktioner.

  1. göra kontantbetalningar , kontantinsättningar och överföringar (inklusive realtidsöverföringar ) av belopp,
  2. Genomföra nätbank ,
  3. Samla in eller lösa in autogiro ,
  4. Utföra checkinlösen och checkuppsamling ,
  5. Att betala växlar och samla in växlar ,
  6. Lös in betalkortstransaktioner ,
  7. Lös in kreditkortstransaktioner
  8. göra relevanta inlägg på kontot,
  9. Ange blanketter (banköverföringar, checkar, kort etc.),
  10. Skapa och skicka kontoutdrag .

För många av dessa banktransaktioner finns särskilda villkor som ingår i de allmänna villkoren .

När det gäller tillämpligheten av den nya lagen om betaltjänster bör det noteras att den nya lagen om betalningstransaktion som trädde i kraft den 31 oktober 2009 i artikel 229 § 22 EGBGB föreskriver följande övergångsregler:

”Artikel 248 § 4 och 13 EGBGB-new gäller inte för skyldigheter som har till uppgift att genomföra betalningstransaktioner och som uppstod före den 31 oktober 2009. Om behandlingen av en betalningstransaktion har börjat före den 31 oktober 2009, ska den tyska civillagen och BGB-förordningen tillämpas i den version som gällde fram till dess. "

Följaktligen kommer den nya lagen om betalningstransaktioner att tillämpas på betalningstransaktioner som behandlas från och med den 31 oktober 2009. Före denna tidpunkt gäller den "gamla" lagen. Om till exempel en överföring beställdes före den 31 oktober 2009 eller om pengar togs ut från bankomaten före den 31 oktober 2009 kommer reglerna att tillämpas före den 31 oktober 2009 att tillämpas. Den nya lagen kommer därför endast gradvis att fastställa fakta i betalningslagen och domstolsbeslut.

Bestämmelser om betalningstransaktioner

Innehållet i EU-direktiv 2007/64 / EG om betaltjänster på den inre marknaden

Detta EU-direktiv innehåller regler och civilrättsliga regler för tillhandahållande av betaltjänster, som inkluderar överföringar, autogireringar och kortbetalningar. Check- och växelbetalningar är dock undantagna. Regeluppsättningen är mycket omfattande med 96 artiklar. Den är uppdelad i följande regleringskomplex:

  1. Omfattning och definitioner
  2. Tillsynsrätt för betalningsinstitut
  3. Informationstjänstleverantörens skyldigheter
  4. Rättigheter och skyldigheter vid tillhandahållande och användning av betaltjänster
  5. Genomförandeåtgärder
  6. Slutbestämmelser.

EU-direktivet har genomförts i Tyskland genom en resolution från den federala regeringen med två lagförslag, som hänvisar till punkterna 2, 3 och 4 i EU-direktivet.

Föreskrifter

I artikel 1 i betalningsimplementeringstjänster Act , den "lagen om tillsyn över betalningstjänster Payment Services tillsyn Act - ZAG), föreskrivs ett förfarande särskilt tillstånd och särskilda regler för fortlöpande tillsyn för den nya kategorin betalningsinstitut (icke- banker som erbjuder vissa betaltjänster ) Federal Financial Supervisory Authority ser till att reglerna följs i samarbete med Deutsche Bundesbank. De nya förordningarna trädde i kraft den 31 oktober 2009.

  • Betalningsinstitut är därför företag som tillhandahåller betaltjänster på kommersiell basis eller i en utsträckning som kräver att affärsverksamheten ska inrättas på ett kommersiellt sätt.
  • Förvaringsinstitut , även om de tillhandahåller betaltjänster, räknas inte som betalningsinstitut. ZAG: s särskilda regler gäller därför inte för dem. Förvaringskreditinstitut med banklicens behöver ingen separat licens för att tillhandahålla betaltjänster.
  • Betalningstjänster är till exempel utbetalning, autogiro, överföring, betalkort, betalningsautentisering, digitaliserad betalning och ekonomisk överföring.

Dessutom är tilläggstjänster som valutatransaktioner, dataskyddstjänster och drift av betalningssystem tillåtna.

  • Checkar och växlar , kommersiell transport av sedlar och mynt, betalningstransaktioner inom ett betalnings- eller värdepappersbehandlingssystem eller sådana som tillhandahålls i samband med drift av värdepappersinvesteringar eller av tekniska tjänsteleverantörer ingår inte i betaltjänsterna, och inte heller är betalningstransaktioner mellan dem Betaltjänstleverantörer inbördes för sitt eget konto såväl som inom en grupp och en bankkoncern.
  • Betalningskonton får endast användas av betalningsinstitut för användning av betalningstransaktioner. Betalningsinstitut får inte acceptera insättningar eller andra återbetalningsbara medel. Kreditbalanser på betalningskonton som hålls hos ett betalningsinstitut får inte bära ränta. Betalningsinstitut får inte ge ut elektroniska pengar .
  • Lån får endast beviljas om följande villkor är kumulativa:
    • beviljande av kredit är en sekundär aktivitet och sker exklusivt i samband med betalningstransaktioner,
    • återbetalning sker senast inom 12 månader
    • lånet refinansieras inte från kundfonder.
  • Kapital - betalningsinstitut har ett startkapital på mellan 20 000 och 125 000 euro, beroende på vilken tjänst som tillhandahålls . Ett startkapital på 20 000 euro måste hållas tillgängligt för att driva finansöverföringsverksamheten . Om betalningsinstitutet gör autogireringar, överföringar eller korttransaktioner specificeras 125 000 euro. Förutom ett startkapital måste nuvarande kapitalresurser bibehållas, vilket beräknas beroende på transaktionsvolymerna.
  • Säkring . Säkerhetsåtgärder som " ringstaket " (separering av kundfonder från andra betalningsinstitutfonder) eller införande av försäkringar eller garantier för att skydda kundfonder tillhandahålls.
  • Inträde . Betalningsinstitutet måste få godkännande innan det påbörjar sin verksamhet . Antagningskraven är gedigen företagsledning, en tydlig organisationsstruktur, solida administrativa och redovisningsförfaranden, betalningsinstitutets aktivitetsprogram, affärsplan med budgetplanering, bevis på startkapital, ledningskvalifikationer. Godkännandet från BaFin är giltigt i alla EU-länder.

Ett förbud mot diskriminering reglerar objektivt tillgången till betalningssystem, som inte behöver vara diskriminerande och proportionerligt. Begränsningar för att täcka vissa risker, såsom fullföljningsrisk , operativ risk och entreprenörsrisk, samt för att skydda betalningssystemets finansiella och operativa stabilitet är dock tillåtna. Begränsningar baserade på det deltagande institutets status är inte tillåtna.

Ändringar i banklagen

I artikel 2 i ”lagen om genomförande av tillsynsreglerna i direktivet om betaltjänster” föreskrivs ändringar av banklagen. Eftersom giroföretaget hittills har betydande gemensamma överlappningar med betaltjänsterna för betalningsinstitut som beskrivs mer detaljerat i bilagan till direktivet om betaltjänster, förblir giroföretag som bankverksamhet, enligt motiveringen till regeringsutkastet, endast i den utsträckning detta inkluderar genomförandet av kontantlösa betalningstransaktioner för insamling av checkar och växlar Travellers checkaffärsfrågor: D. h. termen " giro business " ersättas med termerna kontrollera och bill samling samt resenärens check verksamhet .

Civilrättsliga bestämmelser

Ansökan

De nya reglerna gäller för följande betaltjänster: överföringar, autogireringar, debet- och kreditkortstransaktioner, kontantinsättningar och uttag från ett betalkonto och nätbank. Kontantbetalningar, kontanttransporter, valutatransaktioner, förutsatt att dessa inte är relaterade till ett konto, checkar, växlar, kuponger, skuldebrev, betalningstransaktioner i samband med betjäning av värdepappersinvesteringar påverkas inte.

Betaltjänstleverantörerna måste informera sina kunder om motsvarande nya regler. Om betaltjänstleverantören vill ändra ramavtalet måste han informera användaren skriftligen två månader i förväg.

Avslag på betalningsuppdrag

Betalningsorder kan avvisas av banken om kunden inte har uppfyllt de överenskomna villkoren för att utföra betalningen, såsom IBAN , BIC , mottagarnamn eller tillräckliga medel. Kunden måste omedelbart informeras om avslaget.

avrättning

Enligt den nya lagstiftningen är "Inblandade betaltjänstleverantörer och mellanhänder inte längre skyldiga att matcha kontonummer eller kund-ID och mottagarnamn", dvs. banken är inte ansvarig om kunden inte har lämnat relevant kund-ID-information korrekt. Betalningsbeloppet måste vara mottaget av mottagaren senast vid slutet av bankdagen efter mottagandet av betalningsuppdraget.

ansvar

Den BGB § 675u-z reglerar både betaltjänstleverantörens krav på användning ersättning och krav på återbetalning av betalaren i händelse av en laddning på grund av otillåten betalning. Förordningen motsvarar den tidigare rättsliga situationen.

litteratur

  • Dimitrios Linardatos: "Ansvarssystemet vid kontantlösa betalningar efter genomförandet av direktivet om betaltjänster." Baden-Baden 2013. ISBN 978-3-8487-0709-6
  • Bernd Steffen Bertelmann: Lagen om BGB-betaltjänster inom ramen för det gemensamma eurobetalningsområdet. Riktlinjer för tolkningen som uppfyller direktivet med jämförande beaktande av brittisk och fransk lag. Frankfurt a. M. 2011. ISBN 978-3-631-63053-2
  • Christian Koch: Betalningstransaktioner i bankpraxis . Betalningstjänster (överföring, autogiro, betalkort, kreditkort, nätbank), check, växel, SEPA, pris- och prestationsfunktioner. Redigerad av BVR, DG VERLAG, 2: a upplagan 2012. ISBN 978-3-87151144-8
  • Christian Koch: Implementering av den civilrättsliga delen av direktivet om betaltjänster . Effekter på bankpraxis, allmänna villkor, speciella villkor, prislista och tjänster. Deutscher Genossenschafts-Verlag, 65011 Wiesbaden, 2009.9, ISBN 978-3-87151123-3
  • Christian Koch, Thorsten Reinicke: Lagen om tillsyn över betaltjänster . ZAG, Deutscher Genossenschafts-Verlag, Wiesbaden, 2: a upplagan 2011. ISBN 978-387151143-1
  • Sebastian Omlor : Staudinger, BGB, lag om betaltjänster . Otto schmidt - De Gruyter, Berlin 2020. ISBN 978-3-8059-1286-0

webb-länkar

Individuella bevis

  1. ↑ Europaparlamentets och rådets direktiv 2007/64 / EG av den 13 november 2007 om betaltjänster på den inre marknaden (PDF) EUT L 319/1 av den 5 december 2007 (PSD I)
  2. ↑ Europaparlamentets och rådets direktiv (EU) 2015/2366 av den 25 november 2015 om betaltjänster på den inre marknaden EUT L 337/35 av den 23 december 2015 (PSD II)
  3. ↑ Andra betalningstjänstedirektivet - artikel från BaFins årsredovisning 2016 . Federal Financial Supervisory Authority (BaFin). 2016. Arkiverad från originalet 8 augusti 2017. Hämtad 8 augusti 2017.
  4. ^ J. Rieg: Andra direktivet om betaltjänster : Nya europeiska regler för betaltjänstleverantörer . Federal Financial Supervisory Authority (BaFin). 15 mars 2016. Arkiverad från originalet 8 augusti 2017. Hämtad 8 augusti 2017.
  5. ↑ Trycksaker 18/11495 (PDF) Tyska förbundsdagen. 13 mars 2017. Hämtad 14 september 2019.
  6. ↑ Trycksaker 18/12568 (PDF) Tyska förbundsdagen. 31 maj 2017. Hämtad 14 september 2019.
  7. Planned Implementering av det andra direktivet om betaltjänster planerat . Tyska förbundsdagen. 23 mars 2017. Arkiverad från originalet 9 augusti 2017. Hämtad 9 augusti 2017.