Kreditgräns
I bank är kreditgränsen (eller kreditgränsen , kreditfaciliteten ) den övre gränsen för vilken en låntagare kan använda en viss typ av kredit .
Allmän
Kreditlinje är en banktermin som används för typer av kredit som kan dras på roterande basis. Detta inkluderar på ett bytesbalans beviljat checkräkningskredit , checkräkningskredit , garantilån , revolverande lån , beredskapslån eller säkerhetslån . Motsatsen till kreditgränsen är lånet , som vanligtvis bokförs till ett separat konto och som återbetalas regelbundet . Som regel kan kreditramar användas på revolverande basis, så att återbetalningar som görs under tiden endast är av provisorisk karaktär och kan återföras när som helst genom omvärdering. Kreditgränsen kan, men behöver inte, dras upp till det beviljade beloppet. Både företag och fysiska personer är kvalificerade som låntagare .
betingelser
Kreditramar görs vanligtvis tillgängliga för låntagaren under följande kreditvillkor :
Användande
Kreditlinjer används för att säkerställa låntagarens likviditet (förutom garantifaciliteter och Lombard-krediter) och kan betalningsinstrument för kontantlösa betalningstransaktioner som överföring , check , ändring , bankkort eller kreditkort , men också genom kontant betalning som ska användas. Provisoriska återbetalningar görs genom krediter från kontantlösa betalningstransaktioner. Detta innebär att kreditlinjer används för att behandla betalningstransaktioner .
Konst
Man gör en åtskillnad mellan öppna kreditlinjer , som kommuniceras till låntagaren som en del av ett kreditavtal , och interna bankkreditramar , som förblir okända för låntagaren. Låntagaren har endast ett betalningsanspråk mot banken enligt avsnitt 488 (1) BGB när det gäller öppna kreditgränser upp till kreditgränsen, förutsatt att de inte har avslutats. Öppna kreditgränser ( beredskap eller reservfaciliteter ) krävs av kreditvärderingsinstitut för emittenter, till exempel företagscertifikat, för en bra rating , så att dessa emittenter kan köpa tillbaka sina papper på bekostnad av dessa kreditrader. I allmänhet utgör det överenskomna maximala kreditbeloppet den maximala gränsen för uttag, överskott kallas övertrassering .
Säkerhet
Krediter kan - beroende på kreditvärdigheten hos låntagaren - att beviljas utan säkerhet (se tom lån ) eller mot att tillhandahålla standard bank lån säkerheter . Ofta används själva säkerheten för (provisorisk) återbetalning av kreditgränserna ( överlåtelse av fordringar , överlåtelse av äganderätt till omsättningstillgångar ). Kreditgränserna är vanligtvis endast tillgängliga för låntagaren när betalningskraven har uppfyllts.
körtid
Den term av krediter är vanligen försedd med klausulen ”tills vidare” eller ”på grund dagligen”. Detta innebär att både låntagaren och banken har en uppsägningsrätt med en uppsägningstid på en dag. Det finns mindre frekventa kreditrader med en löptid på mindre än ett år, eftersom den oanvända delen av kreditraderna inte kan omedelbart avslutas med en ursprunglig löptid på mindre än ett år och 50% av kreditraderna i mer än ett år stöds av egna medel . En kreditränta ska betraktas som omedelbar upphörande om institutet har en ovillkorlig och ovillkorlig uppsägningsrätt eller en försämring av gäldenärens kreditvärdighet omedelbart leder till att krediträntan förfaller. Med sådana kreditgränser utlöser kreditgodkännandet inte ensamma aktiekostnader i banken. Först när linjen används aktiverar den använda delen aktiekostnader.
Utlåningsräntor
I fallet med öppna krediter ( lånelöften ) med en löptid på mer än ett år, är uppbackning av kapitalbasen anledningen bankerna tar ut så kallade engagemang intresse . Dessa kan beräknas från hela kreditgränsen eller för den del som inte har använts. Om det handlar om kreditgränser som tillhandahålls för betalningstransaktionsändamål avtalas också en låneränta för användningen .
Särskilda interna kreditgränser
Kreditinstitut avslutar kontanter , terminer , swap- eller derivattransaktioner med varandra och med icke-banker . Enligt artikel 286.2 i kapitaltäckningsförordningen måste kreditinstitut underordna kreditvärdigheten hos sina affärspartners ( kallas motparter i förordningen ) för en kreditvärdighetskontroll . Kreditbeslut måste leda till att interna kreditgränser beviljas för motparter för att begränsa affärsvolymen för varje enskild motpart. I händelse av kontanttransaktioner, dessa bankers interna kreditgränser uppfyller gränsen ( engelsk avvecklingsgräns ), alla andra finansiella instrument är inom gränsen för ersättningsrisk ( engelsk förutbetalningsgräns ) registrerad. Den särskilda risken för banker ligger i de andra finansiella instrumentens löptid, eftersom marknadsvärdet på dessa transaktioner kan förändras under denna period . Motparten riskerar att fallera om dessa transaktioner har ett positivt ersättningsvärde och ur bankens synvinkel uppstår ett krav mot motparten till följd av marknadsutvecklingen .
Andra
I handeln kreditförsäkring eller leverantörskrediter, den summan är försäkrad kallad kreditgränsen (eller gräns för kort). Detta inkluderar täckningen från (varu-) kreditförsäkringsgivaren i händelse av en kundförlust. Kreditgränser fastställs för varje kund i det försäkrade företaget på grundval av omfattande kreditvärdighetsanalyser.
Det finns också begreppet intern kreditgräns. Inom bank är detta det högsta möjliga lånebeloppet som en bank är beredd att bevilja en enskild kund baserat på hans eller hennes kreditvärdighet (rating). De flesta banker har vissa kreditnivåer kopplade till en kreditgräns som automatiskt sänks när kreditbetyget sänks.
I utrikeshandel används vanligtvis termen swing när bilaterala kreditfaciliteter beviljas mellan stater.
webb-länkar
Individuella bevis
- ↑ Michael Bitz, Gunnar Stark: Finansiella tjänster. Presentation, analys, kritik . 2008, s. 65 ( begränsad förhandsgranskning i Google Book-sökning).
- ↑ Artikel 166, punkt 8, bokstav a i Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 575/2013 av den 26 juni 2013 om tillsynskrav för kreditinstitut och värdepappersföretag och om ändring av förordning (EU) nr 646 / 2012
- ↑ Burkhard Vamholt: Credit Risk Management , 1997, s. 141.