Tomma lån

Som lån utan säkerhet (eller lån utan säkerhet ,. Ital Bianco "vita",. Engl Uncovered lån eller lån utan säkerhet ) är känd i bank lån att ingen uppsättning bedömas säkerheter från banker till låntagare beviljas. Om endast en del av lånet är säkrat, talar man om den osäkra delen än den osäkra delen av lånet.

Allmän

Över hela världen och i Tyskland är det upp till kreditinstituten att säkra sina lån eller göra dem osäkra. Det är därför uppgiften för företagets kreditriskpolicy för varje enskild bank att hantera sin egen låneportfölj enligt kriteriet för lånesäkerhet .

Den kreditvärdighetskontroll som föregår ett kreditbeslut måste visa hur ärlig en låntagares kreditvärdighet är . Enligt § 18 KWG måste denna kontroll utvärdera vissa utlåningsdokument på låntagarens tillgångar , skulder och inkomster , där skuldtjänsten från inkomsten / tillgången anses säker. När man väger upp spelar viktiga affärsuppgifter och empiriska kunddata en avgörande roll för att bedöma risken för motpartsbrist . Om låntagaren har ett utmärkt kreditbetyg är det motiverat att ge honom lån utan lånesäkerhet. Banken förväntar sig sedan att lånet enkelt kommer att betalas tillbaka från låntagarens inkomst eller tillgångar och att den inte behöver förlita sig på realiseringen av säkerheter som ställts.

Endast vissa lån såsom fastighetsfinansiering ( fastighetslån , hypotekslån ) är enligt lag ( 21 § 3 mom. 1 KWG i samband med 14 § 1 och 16 § 1 och 2 Pfandbrief Act ) med panträtt. ( inteckning , inteckning ) för att säkra. Utifrån typen av kredit uppstår när effekten Lombard kredit att han genom pantsättning av värdepapper måste säkerställas.

Med alla andra typer av kredit är det upp till kreditinstituten huruvida och hur de vill begära kreditsäkerhet.

historia

Redan 1794 blev det känt att Amsterdams valutaväxlingsbank hade utfärdat 10,5 miljoner gulden olagliga blankolån till Nederländska Östindiska företaget . Denna skandal markerade början på slutet av banken, som var tvungen att stänga sina dörrar för gott 1820. År 1866 stod det i en bok om bankväsendet att det tomma lånet var ett lån "för vilket endast kontoinnehavaren är ansvarig", med vilken låntagaren var avsedd. Osäkra lån har registrerats hos kooperativa banker senast i september 1879 , i mars 1884 sades det att en låneansökan godkändes utan säkerhet, "eftersom det är känt att sökanden är lösningsmedel". När det gäller schweiziska kooperativa banker var det "osäkra lånet" ett undantag 1925 "och beviljas endast kommuner och företag". För Georg Obst bestod det tomma lånet 1951 i det faktum att ”låntagaren erbjuder garanti för att lånet är säkert i hela sin personlighet”. De sparbanks reglerna i de delstater som kallas den tomma lån "osäkert personliga lån". 1958 använde Otto Hintner termerna blank kredit och personlig kredit synonymt. 1961 gjorde Wilhelm Kalveram skillnad mellan blank kredit, enkel och kollektiv personlig kredit .

Juridiska frågor

I maj 1998 ansåg den federala finansinspektionen att det var "oförenligt med principerna för korrekt affärsledning att utvidga tomma lån till en icke-statlig adress till ett belopp som, om adressen misslyckades, skulle förbruka hela institutets ansvariga kapital " .

Den Kapitaltäckningsförordningen (CRR) är den centrala standarden för reglerings erkännande av kredit säkerheter (som här kallas "kreditriskreducerande teknik"). Det handlar emellertid inte om lån utan säkerhet utan snarare om säkrade lån och föreskrivs i artikel 193 och följande CRR-principer för redovisning av lånesäkerhet som leder till ett lägre kapitalkrav än jämförbara lån utan säkerhet. Enligt CRR belastas därför osäkrade lån som restbelopp med full kapitaltäckning. En mer gynnsam riskvägning av en total riskposition kan endast uppnås genom kreditbetyget . Lånesäkerheten minskar därför kostnaden för eget kapital för beviljade lån och därmed lånekostnaderna för låntagaren. Av den anledningen kan lån utan säkerhet - förutsatt samma kreditvärdering - tenderar att bli dyrare än perfekt säkrade lån.

arter

De bankernas kreditrisk ökar också som kredittiden ökar. Ju kortare lånetiden är, desto högre är sannolikheten för ett tomt lån.

Detaljhandel

Genom sin natur , är ingen kredit säkerhet som krävs för kortfristiga lån i standardiserade privatkunder som övertrasseringar , garantikrediter , mikrolån , konsumentkrediter och kreditkortsgränser om deras värde inte överstiger tre till fem gånger en vanlig månadsinkomst. Långsiktiga konsumentlån är vanligtvis säkrade. Lagen kräver säkerhet för fastighetsfinansiering; Lombardiska lån måste säkerställas genom kontrakt.

Byggsamhällets lån

Enligt avsnitt 7.4 i Bausparkasse-lagen är tomma lån tillåtna på vissa villkor. De måste förses med en negativ deklaration och behöver inte säkras om beloppet är lågt ( byggföreningens lån upp till högst 10 000 euro eller interimslån upp till 5 000 euro ). Beviljandet av lån utan säkerhet delar är i synnerhet inte tillåtet att bygga samhällen om lånet gräns på 80% av lånevärdet överskrids när lånet beviljas . Omfattningen av de lån utan säkerhet som beviljas av byggföreningen är begränsad av tillsynslagen.

Företagsverksamhet

Inom företagsfinansiering beviljas rörelsekapitallån för att finansiera omsättningstillgångar som lån utan säkerhet, om låntagarens ekonomiska indikatorer och datahistoriken tillåter detta. Särskilt inom företagsbanker omfattas lån utan säkerhet av särskilda tumregler baserat på affärsindikatorer. Tomma lån ska

I internationella kredittransaktioner beviljar stora banker nästan uteslutande lån till stora företag utan säkerhet, även om de är tillgängliga på lång sikt. Detta gäller beredskapslån eller överlåningslån . Långfristiga investeringslån är vanligtvis säkrade.

Kommunal kredit

I de tyska kommunala utlåning banker kommer endast bevilja lån utan säkerhet, eftersom det de samhällen är gemensam inte juridiskt tillåtet att ställa säkerhet (ca § 86 punkt. 5 GEMO NRW ). Denna bestämmelse är motiverad med hänsyn till att borgenärerna måste ha tillräcklig skattekraft , tillgångar och insolvens som säkerhetsfaktorer. Om säkerhet ställs i strid med förbudet är den ogiltig enligt § 130 (2) GemO NRW .

Upprättande av kontrakt

Ett tomt lån kan erkännas av det faktum att lånevillkoret "lånesäkerhet", som annars är vanligt i låneavtal, utelämnas. det nämns inte uttryckligen som ett tomt lån, eftersom detta kan tolkas som ett permanent undantag från säkerheter. Ett sådant avstående skulle strida mot rätten till de allmänna villkoren att när som helst tillhandahålla ytterligare säkerhet för lån. För att fastställa hänvisningen till de kompletterande säkerhetsbestämmelserna och AGB- pantret överenskommes AGB : s giltighet i låneavtalet.

Som vanligt inom banken ingår dessutom vissa covenants i låneavtalen för blanklån . Den negativa deklarationen hindrar andra fordringsägare från att få säkerhet utan att den utlåningsbanken erbjuds motsvarande värdepapper samtidigt. I en positiv deklaration förbinder sig låntagaren att ställa säkerhet om en viss kredithändelse skulle inträffa. Ytterligare avtal kan förbjuda låntagaren att sälja affärstillgångar ( avyttringar ). Om det finns en betydande försämring av den finansiella situationen kan en bank också begära säkerheter av tidigare lån utan säkerhet på grundval av denna klausul .

Tomma lån från olika fordringsägare har ingen rang mellan sig jämfört med den vanliga gäldenären , men i gäldenärens kris kan en "ras" av borgenärerna om lånesäkerhet eller för skuldservice utvecklas. Om inkomst eller kassaflöde är knappt kan gäldenären ensidigt ändra ordningen på skuldservicen och därigenom skapa en rangordning. För att osäkra fordringar inte ska få en bättre rangordning mellan varandra kompletteras negativa deklarationer med pari-passu-klausuler och garanterar mottagarens borgenär en likvärdig skuldtjänst med andra osäkrade fordringsägare upp till insolvens eller omstrukturering utanför domstol .

diverse

Lån utan säkerhet är också närvarande om säkerhet för lån ges som inte kan ( eller kan inte) att värderas i enlighet med sedvanliga bankpraxis (till exempel bokstäverna i komfort eller överlåtelse av löner ) har legala risker eller inte är brukligt inom bank. Eftersom tillhandahållandet av lånesäkerhet medför avgifter (såsom notariavgifter för inteckningar) är det tomma lånet ofta också billigare.

schweiz

Sedan konsumentkreditlagen infördes i mars 2001 måste omfattande utredningar göras för låntagarens ekonomiska situation. Enligt avsnitt 7a och 7b i denna lag är konsumentlån typiska lån utan säkerhet i Schweiz.

Individuella bevis

  1. ^ Karl Wolfhart Nitsch: Bankrätt för företagsekonomer och affärsjurister , 2010, s. 141.
  2. ↑ Michael Schemmann: Deutschlands Geld-Illusion , 2013, s.10.
  3. ↑ Theodor Wenzelburger: Banksystemet , hans teori och praktik , 1866, s.62.
  4. ↑ Birgit Susanne Müller: Kreditkooperativ i Bayern , 2008, s.240.
  5. ^ Paul Beuttner: Kooperativens ekonomiska förvaltning: med särskild hänsyn till den schweiziska banken och konsumentkooperativen , 1925, s. 24.
  6. Ob Georg Obst / Otto Hintner: Geld-, Bank- och Börsenwesen , 1951, s.337 .
  7. ↑ se avsnitt 20-22 SpkVO NRW av den 1 april 1958
  8. ↑ Otto Hintner: Kredit und Kreditformen , i: Handwortbuch der Betriebswirtschaft, Volym II, 1958, s. 3512.
  9. ^ Wilhelm Kalveram / Hans Günther: Bankbetriebslehre , 1961, s.47
  10. ↑ BaFin-cirkulär 6/1998 av den 5 maj 1998, förklaringar om förordningen om stora lån och miljoner lån (GroMiKV)
  11. Itz Moritz Brinkmann: Lånesäkerhet på lös egendom och fordringar , 2011, s.4.
  12. Der Peter Derleder / Kai-Oliver Knops / Heinz Georg Bamberger: Handbok om tysk och europeisk bankrätt , 2008, s.591.
  13. ↑ BaFin, förklaringar om ändring av förordningen om Bausparkasse genom förordningen om ändring av förordningen om Bausparkasse
  14. ^ A b Max Lüscher-Marty: Theory and Practice of Bank Loans: Credit Risk Management and Corporate Loans , 2011, kap. 4,04.
  15. ↑ nr 21 eller nr 22 AGB-Sparkassen
  16. ^ Axel Schlieter: pantsättning av GmbH- aktier , 2009, s. 149.