Återbetalning (penningöverföring)

Återbetalning kallas finansiell planerad eller icke planerad återbetalning av skuld .

Allmän

Återbetalning sker på alla typer av penningfordringar, särskilt krediter , lån eller obligationer, och är en av de viktigaste kreditvillkor eller lånevillkor . Även om de säkerställer en ökning av likviditeten för borgenären , leder de till en likviditetsbörda för gäldenären. Det är därför nödvändigt att basera återbetalningsbeloppet på den framtida utvecklingen av gäldenärens inkomst och att säkra den genom motsvarande återbetalningsavtal i låneavtalet . Små återbetalningar resulterar i en högre räntebörda och en längre kreditperiod . Överdrivna återbetalningsavtal kan öka gäldenärens kreditrisk på grund av påfrestningen på likviditet och bidra till skuldfällan , särskilt i händelse av minskande inkomst (t.ex. på grund av arbetslöshet ) .

Juridiska frågor

Återbetalning är i juridisk mening en uppfyllelse enligt § 362 ff BGB, så att dessa bestämmelser även gäller återbetalning. I avsnitt 362 (1) i den tyska civillagen (BGB) anges det kortfattat att ett skuldförhållande upphör när den skyldighet som är skyldig för tävlande. Bestämmelsen lämnas öppen av vem den skyldiga tjänsten ska tillhandahållas. Som regel är detta gäldenären , men varje tredje part (vänner, släktingar, makar, när det gäller företag, deras aktieägare) har rätt att betala av skulden för gäldenärens räkning. Följaktligen kan det vara likgiltigt för borgenären som betalar tillbaka sin fordran. Om gäldenären har flera skuldförbindelser med samma obligee, sedan avsnitt 366 (2) BGB ger en återbetalning bestämmelse. Om kostnader och räntor ska betalas utöver återbetalningen kräver 367 § 1 i den tyska civillagen (BGB) en avräkning mot kostnaderna, sedan räntan och först därefter mot skulden. Gäldenären måste genomföra återbetalningen på platsen för utförandet och kan begära ett skriftligt kvitto för sina återbetalningar enligt § 368 BGB .

Eftersom penningskulder regelbundet återbetalas gäller avsnitt 270 i BGB också. Enligt detta måste gäldenären göra återbetalningen på egen risk och kostnad till den skyldige på sin bosättnings- eller verksamhetsort (avsnitt 270.1 BGB). Denna bestämmelse om betalningsplatsen gör emellertid inte skulden till en skyldighet att leverera , utan snarare, eftersom platsen för utförandet förblir hos gäldenären, en "kvalificerad skyldighet att skicka ". Följaktligen bär gäldenären också de risker som uppstår i samband med hans återbetalning. Detta inkluderar särskilt felaktigt genomförande som kan bero på en banköverföring och risken för förlust, varefter gäldenären endast befrias från sin skyldighet att betala när återbetalningsbeloppet har mottagits av tävlande. Gäldenären måste därför betala igen om ett återbetalningsbelopp inte når borgenären. Överföringen av risken till gäldenären sker därför först när återbetalningsbeloppet har krediterats hans konto . Förseningar i överföringen av en återbetalning omfattas däremot inte av avsnitt 270 (1) BGB. Om gäldenären har gjort det som var nödvändigt för att återbetala i tid, bär skyldigheten risken för sen mottagande av betalning.

Även om delbetalningar från köparen inte är tillåtna enligt försäljningsavtalslagen, ger lånelagen uttryckligen möjlighet till delbetalningar. Lagen talar om ett "lån som ska återbetalas i delbetalningar" ( § 498 BGB). Reglerna för konsumentlån gäller även avbetalningstransaktioner enligt avsnitt 506 (1) BGB . Otillbörlig, helt eller delvis saknad återbetalning leder till gäldenärens standard . Detta inträffar automatiskt enligt avsnitt 286, punkt 2, nr 1 i den tyska civillagen (BGB), eftersom delbetalningen bestäms enligt kalendern . Den långivaren kan avsluta lånet om låntagaren är helt eller delvis i efterskott med två successiva amortering (avsnitt 498 Nr 1 BGB) och har inte betalat det utestående beloppet inom 14 dagar från det att påminnelsen (Avsnitt 498 nr 2 BGB). Långivarens rätt till uppsägning gäller endast om de två på varandra följande delarna når minst 10% (för en låneperiod på upp till tre år) eller minst 5% (för en låneperiod på mer än tre år) av lånebeloppet.

Återbetalningsformulär

Man gör en åtskillnad mellan följande former av återbetalning:

  • Regelbundna återbetalningar är de återbetalningar som görs på grundval av en återbetalningsplan , vid vissa tidpunkter och i ett visst belopp under lånets löptid pro rata temporis . Dessa inkluderar
    • Avbetalningslån : här är återbetalningsbetalningarna desamma, medan räntekostnaden och därmed livränta minskar på grund av återbetalningen;
    • Livräntelån : här inkluderar den vanliga och lika höga livränta både återbetalning och räntekomponent, den senare minskas till förmån för återbetalningskomponenten.
    • Kullån : Återbetalningen görs i ett belopp på förfallodagen.
Typer av lån med regelbundna återbetalningar inkluderar särskilt konsumentlån , fastighetsfinansiering , hypotekslån och investeringslån .
  • Oregelbundna återbetalningar baseras inte på ett återbetalningsschema. Dessa inkluderar följande typer av kredit:
    • Kontokredit : Hela krediten kan återbetalas helt eller delvis när som helst utan samråd med banken (preliminärt) och återupplivas i återbetalningsbeloppet tills lånet förfaller;
    • Kassa för checkräkning : Även här kan hela lånet återbetalas helt eller delvis när som helst utan samråd med banken (provisoriskt) och återupplivas i återbetalningsbeloppet tills lånet förfaller;
    • Lombardlån : provisoriska återbetalningar är också möjliga här, kreditgränsen är tillgänglig till dess förfallodagen;
    • Kretsande kredit- och beredskapskredit : Dessa är varianterna av bytesbalanskredit som uppstår i internationella kredittransaktioner, med undantag för att inga banksaldon kan uppstå.
  • En speciell form är ballonglånet , som bygger på en återbetalningsplan, men som inte föreskriver konstanta återbetalningar. Den högsta återbetalningsavbetalningen förfaller i slutet av lånetiden ("ballong"), denna restskuld, liksom restvärdet vid leasing, motsvarar det förväntade marknadsvärdet på den finansierade personbilen .

Medan de extra räntebetalningarna inte beaktas vid avbetalningslån, är de matematiskt relaterade till återbetalningen av återbetalningen av livränta. Eftersom livräntebeloppet, som består av ränte- och återbetalningskomponenten, alltid är detsamma för återbetalningen av livränta ökar återbetalningskomponenten när räntekomponenten minskar.

Schemalagda återbetalningar existerar om återbetalningarna sker exakt på grundval av en återbetalningsplan. Oplanerade återbetalningar föreskrivs inte i återbetalningsplanen och är därför inte tillåtna. När det gäller obligationer ger obligationsvillkoren i allmänhet slutlig återbetalning, när det gäller inlösenobligationer , delar, serier eller serier återbetalas genom att dra lotter (som planerat).

När det gäller långfristiga lån (investeringslån, fastighetsfinansiering) och obligationer kallas återbetalningen också avskrivningar . Typiskt för vissa typer av kredit, såsom checkräkning, checkräkningskredit och revolverande kredit, är att mellanliggande återbetalningar inte bör leda till slutlig återbetalning, utan bara tjäna som en tillfällig investering .

Sparutbetalningar från kapitalförsäkring , livränteförsäkring eller byggföretagskontrakt kallas inlösen surrogater eller inlösenersättningar och måste i vissa fall läggas till inlösningen i ekonomiska termer (se skuldserviceförmåga ).

Förlängning av återbetalning

Återbetalningsförlängningen är inte - som termen antyder - avstängning av en återbetalning. Det finns snarare möjligheten till en återbetalningsförlängning i banksystemet för lån som ursprungligen betalades ut med bibehållen rabatt . Återbetalningsförlängningen gör det också möjligt att betala ut disagio så att hela lånebeloppet kan göras tillgängligt för låntagaren. Bankmässigt beviljas låntagaren två lån, nämligen huvudlånet och återbetalningsförlängningslånet till rabatten. Senare återbetalningar krediteras initialt till förlängningslånet innan den planerade återbetalningen av huvudlånet påbörjas. Som regel resulterar återbetalningen av det beviljade förlängningslånet dessutom i en förlängning av huvudlånets löptid - dess förlängningstid.

Återbetalningsstörningar

Om avtalsenliga återbetalningar inte görs helt eller delvis, kommer det att uppstå störningar i prestationen på grund av gäldenärens fallissemang . Den totala eller delvisa betalningen av inlösen ger en kredithändelse . I detta fall tillhandahålls uppsägningsbestämmelser (i låneavtal vanligtvis standardklausul ) enligt vilka borgenären har rätt till kredit genom kreditavslutningsanrop på grund av omedelbar återbetalning. Så kallade tvärvillkoren hindrar gäldenären från att ensidigt ändra återbetalningsprioriteten om han har lånat från flera fordringsägare och han inte kan höja alla återbetalningar.

Åtgärd för återbetalningsproblem skapar upphävande av återbetalning genom uppskjutande . Ett nytt återbetalningsavtal kan både förlänga återbetalningsperioderna och minska återbetalningsbeloppen. Båda åtgärderna leder till en förlängning av kreditperioden och en ökning av räntebördan. När det gäller statsskuldlättnader kallas dessa åtgärder för omstrukturering .

diverse

Om återbetalningen inte görs från gäldenärens nuvarande inkomst, utan från specifika återbetalningsprodukter, används återbetalningsfordon .

Se även

webb-länkar

Wiktionary: Radering  - förklaringar av betydelser, ordets ursprung, synonymer, översättningar

Individuella bevis

  1. ^ Peter W. Heermann, Pengar och penningtransaktioner , 2003, s.39
  2. ^ Stanislav Tobias, Bankrecht , 2005, s. 60
  3. ↑ RGZ 78, 137 , 140
  4. ↑ BGH WM 1957, 635, 637