Debiteringsränta

Debet intresse är en typ av lån ränta som belastar den låntagaren genom kreditinstitut i enlighet med kreditvillkoren för användning av kredit .

Juridiska frågor

Det finns nu en juridisk definition av begreppet "låneränta" i avsnitt 489 (5) BGB . Denna bestämmelse skiljer mellan "bundna", dvs. fasta räntor, och "rörliga", dvs. rörliga årliga räntor som används som grund för ett lån. En fast procentsats för hela låneavtalets löptid är därför en fast ränta. En ”rörlig” ränta ges om ingen fast ränta har avtalats för hela kontraktstiden, men fasta räntor ges endast under kortare tidsperioder. Den komplicerade rättsliga förordningen förvandlar den rörliga räntan till en fast ränta för den avtalade löptiden. Räntejusteringen vid rörliga räntor är därför ett innehållsrelaterat alternativ för avtalsdesign, där en av de avtalsslutande parternas fastställande av tjänsten kontinuerligt är möjlig.

Typer av debetränta

Den allmänna termen ”debetränta” används som en samlingsbegrepp för ett stort antal kredittyper. De typer av räntor som påverkar den effektiva räntan kallas prisbestämmande faktorer ( avsnitt 6 (3 ) PAngV ); detta inkluderar låneräntan i smalare bemärkelse och låneräntan.

Debiteringsintresse i snävare mening

Ursprungligen reducerades löptiden till låneränta som måste betalas för debiteringsbalanser på löpande konton . De beräknas när ett löpande konto visar ett debiteringsbelopp på grund av avyttringar. Denna upplåningsränta är mestadels variabel och anpassas till de allmänna marknadsfluktuationerna.

Övertrassering av intresse

Kassaränta debiteras endast - utöver debeträntan - om bytesbalansen är överdragen . En checkräkning kan antingen orsakas av debetbalanser utan en kreditränta ( kreditfacilitet , checkräkningskredit är eller) av överskridande av denna kredit.

låneränta

I allmänhet utvidgades termen till att omfatta alla låneräntor som tillkommer de olika typerna av lån. Räntorna på beviljade lån är för exakt terminologilånränta, beloppet - avtalas fast antingen för en fast löptid (fast ränta) eller beroende på marknadsförhållanden kan variera - beroende på avtalet.

beräkning

Liksom alla låneräntor beräknas låneränta endast från det faktiska lånebeloppet. Den beräkning av intresse börjar den datumvärde då lånet beviljas och slutar den dag då lånet återbetalas . Cyklade finner transaktionskonton räntekostnader till respektive konton som hålls, främst i form av kvartal.

Övriga lånekostnader

Om kreditkostnaderna inte är beroende av kreditanvändningen och / eller kreditperioden är det inte en fråga om ränta utan om kreditprovision . Dessa kallas åtagandeavgift eller åtagandeavgift och debiteras oavsett lånesats och belastning. Som regel bearbetning avgifter för bearbetning av låneansökan inte längre tas ut.

Klausuler om ränteförändringar

Ränteklausuler är prisjusteringsklausuler som gör det möjligt för banker att sedan ändra den låneränta som fastställts när avtalet ingicks. Dessa är oberoende prisavtal som är avsedda att ändra en överenskommen ränta. Bankerna eftersträvar det juridiskt erkända målet att vidarebefordra ränteförändringar på kapital- och penningmarknaden till sina kunder utan att behöva ändra avtalet. Dessa klausuler har redan varit föremål för BGH: s högsta domstolsbeslut flera gånger . Sådana ränteförändringsklausuler förekommer både i låneavtal och i investeringar . För en räntejusteringsklausul i utlåningsverksamheten som är tillräcklig i enlighet med avsnitt 307 i den tyska civillagen och avsnitt 492 (1) klausul 5 nr 5 i den tyska civillagen, måste nödvändiga beräkningsparametrar anges. Den bas ränta enligt § 247 BGB, EURIBOR , LIBOR eller EONIA är lämplig som referens räntehastigheter . Om en bank ensidigt förbehåller sig rätten att ändra räntan i ett formbaserat låneavtal ska en sådan klausul i allmänhet tolkas på ett sådant sätt att den endast möjliggör en justering (höjning eller minskning) av den avtalsenliga räntan till förändringar i bankens refinansieringsvillkor på grund av kapitalmarknadsförändringar i enlighet med 315 § BGB. En sådan klausul tål rättslig innehållskontroll.

Bankernas och sparbankernas "märkbara intresse" av att justera låneräntorna i tider med volatila kapitalmarknader gjorde ingenting för att förändra detta. De kan förväntas välja en eller en kombination av dem från kapitalmarknadens referensvärden och göra dem igenkännliga för kunden och uttryckligen måttstocken för framtida ränteförändringar.

Refinansieringsrelaterade räntebestämmelser

Rättspraxis erkänner att särskilt räntan måste anpassas till den förändrade och, när kontraktet undertecknas, framtida refinansieringsalternativ som vanligtvis inte är hanterbara. BGH har hittills tolkat banklån med obegränsade ränteklausuler så att de endast tillåter de utlåna bankerna att ändra räntan i enlighet med kapitalmarknadsrelaterade förändringar i deras refinansieringsvillkor . Kreditinstitutens legitima intresse av att anpassa sina räntor till de förändrade förhållandena på penning- och kapitalmarknaden inte bara för nya avtal utan även för befintliga kontrakt har erkänts flera gånger av Federal Court of Justice för kreditverksamheten.

Kreditorienterade räntebestämmelser

Kreditorienterade ränteklausuler kopplar den räntesats som låntagaren ska betala till låntagarens sannolikhet för fallissemang till följd av den nuvarande kreditvärdigheten . Detta ensamt kan påverka hans egen kreditvärdighet och därmed denna typ av ränteförändring. En ränteförändring utlöses därför inte av en förändring av marknadsräntorna, utan enbart av eventuella förändringar i låntagarens betyg. För att ta hänsyn till detta görs vanligtvis en överenskommelse i låneavtalet , enligt vilken de tidigare bestämda kreditmarginalerna också ska förändras beroende på de kreditändringar som sker ( engelska "margin grids" ). Detta är avsett att säkerställa att kreditmarginalerna automatiskt ska stiga med en ökning av standardrisken (dvs. med en nedgradering av kreditbetyget) och vice versa, utan behov av nya avtalsavtal.

Denna överföring av risken för en kreditvärdighetsförändring till låntagaren redovisas, vilket framgår av kraven på ytterligare säkerheter. Den efterföljande säkerheten är också kopplad till en försämring av kreditvärdigheten, vilket kan uppstå på grund av en betydande försämring av den ekonomiska situationen. Denna typ av ränteförändringsklausul erkänns också i rättspraxis. Ändringen till en annan klassificering i samband med förändringen av en enskild standardrisk (” ratingmigration ”) är ett objektivt skäl till en förändring av räntesatserna.

Se även

Individuella bevis

  1. ↑ Münchenkommentar / Gottwald, BGB, 5: e upplagan, § 315 Rn.35
  2. ↑ Wolfram Oletz, Kreditvärdighetsorienterade ränteförändringsbestämmelser enligt Basel II , 2006, s. 125
  3. ↑ BGH, dom av den 17 februari 2004, Az.XI ZR 140/03, fulltext = WM 2004, 825
  4. ^ BGH, dom av den 6 mars 1986, Az. III ZR 195/84, fulltext = BGHZ 97, 212
  5. ↑ BGHZ 97, 212, 216
  6. ^ BGH, dom av den 6 april 2000, Az. IX ZR 2/98, fulltext = WM 2000, 1141, 1142 f.
  7. ↑ BGH, WM 2000, 1141, 1142
  8. ↑ AGB-Banken 13 § 2 / AGB-Sparkassen 22 § 1 st
  9. Fram Wolfram Oletz, Kreditvärdighetsorienterade ränteförändringsbestämmelser enligt Basel II , 2006, s.185
  10. ↑ BGH, dom av den 12 oktober 1993, Az.XI ZR 11/93, fulltext = WM 1993, 2003, 2004
  11. Der Peter Derleder, Transparens och likvärdighet vid räntejusteringar baserade på bankavtal , WM 2001, 2029, 2032