Personlig säkerhet (kredit)
Personlig säkerhet är bank en säkerhet där en eller flera fysiska eller juridiska personer med sina tillgångar för skulder hos en gäldenär ställning och därmed mot borgenär kontrakt vid utebliven betalning till återbetalning engagemang. Motsatsen är faktiska eller verkliga säkerheter .
Allmän
Båda typerna av säkerheter har gemensamt att de endast får användas om lånet och / eller låneräntan inte betalas i enlighet med avtalet av gäldenären ( låntagaren ) - det så kallade säkerhetsärendet. Medan det gäller egendomssäkerhet kan borgenären ( långivaren ) täcka sitt kreditkrav genom att realisera säkerheten i händelse av utebliven betalning, i fallet med personlig säkerhet, återbetalas den av tredje part vid säkerhet. För att minska eller helt eliminera långivarens standardrisk förbinder sig låntagaren i ett säkerhetsavtal med långivaren att ta in minst en ansvarig tredje part. Förutsättningen är att låntagaren har en skuld till en långivare ( valutaförhållande ) och därför den tredje parten ( skydd säljaren eller intercessionaire) förklarar att han är villig att acceptera detta ansvar från sina egna tillgångar ( Täckningsgrad ).
Typer och juridiska frågor
Den BGB erkänner endast garantin (§ § 765 ff. BGB) och garantiliknande lån order ( § 778 BGB) som den enda personlig säkerhet . De andra typer av garantier , (kumulativ) övertagande av skulder och brev av komfort har uppstått ur Kautelar praktiken . Den proposition garanti som ytterligare en typ härrör från växel lag . Medan garantin är beroende av det befintliga anspråket ( avsnitt 767 (1) mening 1 BGB; tillbehör ) är de andra typerna oberoende av anspråket . Kontraktet om upprättande av den personliga säkerheten (säkerhetskontrakt, garantikontrakt, avtal om skuldövertagande, komfortavtal) är ett avtal enligt lagen om skyldigheter som ingås i det externa förhållandet mellan säkerhetsleverantören och långivaren. Genom att anta personlig säkerhet skapar parterna en skyldighet som ger långivaren rätt att kräva betalning av den avtalade överenskomna summan av säkerhetssäljaren i händelse av ett säkerhetsärende i den mening som avses i avsnitt 241 i tyska civillagen (BGB).
När det gäller garantin kräver avsnitt 766 i den tyska civillagen (BGB) det skriftliga formuläret . Endast för att garantera handlare är garantin fri från form vid en kommersiell transaktion ( avsnitt 350 i den tyska handelslagen ). Men även här och med de andra typerna bör den ansvariga säkerhetsleverantören av bevis av skäl förklara långivaren skriftligen att i händelse av att låntagaren inte betalar kommer han att avveckla sitt ansvar gentemot långivaren från sina egna tillgångar. Tredje parten fungerar som säkerhetsleverantör tillsammans med kreditförhållandet mellan långivaren och låntagaren. Den gemensamma och flera skuld är ingen personlig säkerhet, eftersom solidariskt gemensamt ansvar är lika ansvariga som gäldenärer bredvid varandra, men det solidariska säkerhet skulden beror på solidariska gäldenärer är bara solidariskt ansvariga för säkerhetsskäl. Om det i enskilda fall är tveksamt om parterna ville ha en garanti eller annan personlig säkerhet måste den relevanta avtalsviljan bestämmas genom tolkning .
Enligt art. 204 nr 1 i kapitaltäckningsförordningen (CRR), kreditderivat kan kännas igen av skydd köpare som "ingen säkerhet" (det vill säga personlig säkerhet) om kreditrisken överförs direkt till en eller flera tredje parter. Enligt art. 204 CRR de kredithändelser i kreditderivatet ska innehålla låntagarens underlåtenhet att göra på grund betalningar, konkurs eller liknande händelser, och skuldsanering i samband med skuldlättnader eller anstånd . Kreditderivat i denna form motsvarar garantier enligt artikel 399 nr 1 CRR.
Bokföring
Ur den ansvariga säkerhetsleverantörens perspektiv är garantier, garantier och förpliktelser ansvarsförbindelser som ett rapporterande företag måste ta hänsyn till i sin balansräkning . Enligt avsnitt 251 i den tyska handelslagen i samband med avsnitt 268 (7) i den tyska handelslagen ska de noteras "under balansräkningen". När det gäller bokstäver om tröst gäller denna skyldighet att notera endast den "hårda" tröstbokstaven.
Bankföreskrifter
I enlighet med sedvanlig bankpraxis kontrollerar kreditinstitut den nödvändiga säkerheten med kommersiell omsorg för dess inneboende värde innan de accepterar den. Den säkerheter Värderingen baseras på de begärda lånehandlingar . När det gäller personlig säkerhet måste de därför kontrollera den ekonomiska situationen för den ansvariga skyddssäljaren som en del av kreditkontrollen såväl som för låntagaren (artikel 183 i samband med artikel 171–173 i CRR). Enligt artikel 203 i CRR är personlig säkerhet "skydd utan säkerhetsbestämning". Om en bank avstår från att granska säkerhetssäljaren helt eller delvis i fallet med personlig säkerhet, dvs. om den inte frågar den gemensamt ansvariga säkerhetssäljaren i synnerhet om hans nuvarande och framtida ekonomiska möjligheter, kan det i tvivel antas enligt civilrätten att hon är medveten om de objektiva fakta och omständigheter som motiverar den brutto ekonomiska överbelastningen. Kände redan till omständigheterna när avtalet undertecknades eller medvetet stängdes för dem. Garantier är då omoraliska och därför ogiltiga enligt § 138 BGB , detta gäller även skuldantagande och antagande av gemensamt ansvar. Enligt banktillsynsrätten kan denna personliga säkerhet inte erkännas som en kreditriskreduceringsteknik enligt artikel 194 ff CRR.
Individuella bevis
- För Christian Förster, The Fusion of Guarantee and Guarantee , 2010, s.205.
- Bü Peter Bülow, Credit Securities Law , 2012, s. 18.
- ↑ Julian Teves, Die Mobiliarsicherheiten i tysk och rumänsk lag , 2004, s.33.
- ↑ a b Peter Bülow, Law of Credit Securities , 2012, s. 275 f.
- ↑ BGH WM 2000, 410, 412
- ↑ BGH, dom av den 14 oktober 2003 - XI ZR 121/02
- ↑ BGH, dom av den 14 november 2000 - XI ZR 248/99
- ↑ BGH, dom av den 25 januari 2005 - XI ZR 325/03