Överföring (betalningstransaktioner)

Den överföring ( engelska banköverföring ) är i kontantlös betalning av ett betalningsinstrument, där betalaren gäldenären genom överföring till sitt konto ledande bank sätta in pengar på bekostnad av sin bytesbalans till institutionen på mottagarens ( borgenär ) kan vara överförd.

Allmän

Deltagare i överföringen är:

  • den betalande klienten (gäldenären),
  • dess kontoinnehavsbank,
  • betalningsmottagarens kontoinnehavsbank och
  • den betalningsmottagare (borgenären).

Förutom checkar , växlar , autogiro och betalning med kredit- , bankkort- eller betalkort är banköverföringar ett betalningsinstrument för kontantlösa betalningar. Medan betalningsmottagarens aktivitet i fråga om checkar, växlar och autogireringar initierar betalaren betalningsprocessen vid överföring. Den överväldigande andelen av försäljningen i alla kontantlösa transaktioner i Tyskland 2013 redovisades av överföringar, vars andel har varit stabil i flera år på cirka 80% av alla kontanta betalningsinstrument.

Kontantlösa betalningar i Tyskland av icke-banker 2013
Betalningsinstrument Volym
i miljoner euro		 Andel av (%) Transaktioner
i miljoner stycken		 Andel av (%)
Överföringar 57.058.258 80,9 6,272 31.5
Autogiro 13,089,319 18.6 9.932 49,8
kontroller 198,644 0,3 32 0,2
Betalkort / elektroniska kontanter 164,709 0,2 2.952 14.8
Kreditkort 59,083 0,1 714 3.6
E-pengar- funktion 108 0,0 32 0,2
total 70.570.121 100 19,934 100

historia

Ursprunget till betalningstransaktioner kan spåras tillbaka till den forntida babyloniska tiden , då instruktioner kunde användas för att bortskaffa spannmål med bankiren . I Grekland var det främst trapeziterna (fortfarande på grekiska idag τραπεζα trapeza , tyska "banken" ) som fick insättningar från privatpersoner och utförde betalningsuppdrag. Den romerska motsvarigheten var argentarierna , som förmedlade betalningar genom att skriva om dem i sina affärsböcker. De romerska uttrycken rescribere eller remittere fick innebörden av "att betala". Den första banken med organiserad girotrafik var Genua Banco di San Giorgio , som grundades i slutet av 1407. Detta följdes av Banco di Rialto (1587) och Banco Giro (1619), som för första gången hade ordet giro ( italiensk giro , cirkel, cirkel ) i sitt namn och beviljade kommunala lån till staden Venedig .

Försämringen av mynt, som stör handeln, ledde till införandet av bokpengar också i Tyskland. Hamburgs bank , grundad 1619, var den första med det enda syftet med girotrafik baserad på valutan " Mark Banco ", som endast används av den . Det togs över av Reichsbank 1876 och har fungerat som Reichsbanks huvudkontor sedan dess. Reichsbank-lagen av den 14 mars 1875 angav i avsnitt 13 att Reichsbank hade rätt att "acceptera medel i insättningar och girotransaktioner". Det ersatte kontantbetalningar med boköverföringar genom girotrafik. Det gav girotrafiken en central struktur genom att skapa lokala clearinghus 1883, där bankerna löste sina ömsesidiga fordringar. Din "girobetalning" bestod av "nedskrivning och uppskrivning av insättningar i bankböckerna".

Den tyska ekonomiska krisen 1907 gav ytterligare en drivkraft för införandet av kontantlösa betalningstransaktioner för att göra penningmängden i ekonomin mer oberoende av kontanter . Sedan 1910 ökade vikten av funktionen för betalningstransaktioner för Landesbanken eller Girozentralen , eftersom de blev det centrala clearinghuset för att påskynda kontantlösa betalningstransaktioner. Sedan november 2017 har det varit möjligt att överföra i realtid . Men stater EU- tveksamt utnyttjade detta och de tyska sparbankerna började göra detta i juli 2018.

procedur

Sedan januari 2008 har överföringar behandlats med det kontantlösa SEPA- förfarandet som finns över hela Europa (med olika övergångsperioder som sträckte sig till 1 augusti 2014 för företag och 1 februari 2016 för konsumenter) . Med SEPA-överföringen kan inte bara inhemska utan även internationella överföringar göras i euro (inom EU och till Schweiz, Liechtenstein, Island och Norge). Vid SEPA-överföringen måste klienten fylla i följande data från topp till botten:

  1. Mottagarens eller mottagarens namn
  2. IBAN ( internationellt bankkontonummer ) för mottagaren eller mottagaren
  3. Överföringsbelopp i euro inklusive centvärde
  4. Användande
  5. Uppgifter om avsändaren eller kontoinnehavaren (t.ex. fullständigt namn, företag, plats)
  6. IBAN för avsändaren eller kontoinnehavaren

Den överföringsorder som fylls i med dessa uppgifter undertecknas eller godkänns av klienten och skickas till banken som innehar kontot. Beställningen kan vara papperslös ( internetbank , telefonbank eller överföringsterminal ) eller dokumentbaserad (informellt eller med hjälp av ett formulär, så kallad överföringsavgift ). Kontoinnehavsbanken kontrollerar informationen och vidarebefordrar överföringsordern med hjälp av ett databehandlingsutbytesförfarande till ett centralt clearingcenter för att rensa SEPA- clearingen. RPS leder honom vidare eller internt från banken.

Vilket clearinghus som används beror på betalningsmottagarens kontoinnehav. Som ett undantag krävs ingen clearing om kunden och betalningsmottagaren har sina konton hos samma institut (husöverföring, även husöverföring). Om betalningsmottagaren har ett konto hos ett institut som tillhör samma gironätverk som kundens kontoförande institut, är girocentret till exempel aktiverat i sparbanksystemet. Alla andra tvärinstitutionella överföringar eller överföringar som inte kan placeras i Gironetz kommer att avvecklas av Deutsche Bundesbank som en del av förlikningen .

Gironetter i Tyskland

I Tyskland finns fem så kallade överföringar mellan banker Gironätverk eller nuvarande kretsar , som i sin tur också är nätverksanslutna och också hanterar betalningar med utlandet:

EU-prisreglering / EU-standardöverföring

Den Europeiska gemenskapen har i förordningen 2560/2001 från december 2001 ( "EU-prisreglering"), som trädde i kraft 2003, fastställs att samma avgifter ska gälla för gränsöverskridande betalningar mellan medlemsstater i EU som för överföringar inom det land där överföringen instrueras. Denna regel gäller för betalningar i euro , inte överstiga ett belopp på 50 000 euro och för vilka det internationella bankkontonumret (IBAN) och SWIFT BIC anges. 2005 anslöt sig också EES- länderna (Norge, Island, Liechtenstein) till EU: s prisförordning, så att överföringar som uppfyller kraven i förordningen också prissätts som vanliga EU-överföringar.

Betalningar över 12 500 euro måste fortsätta att rapporteras till Deutsche Bundesbank för utrikeshandelsstatistik.

Juridiska frågor

Överföringen är en byrå laglig överföring av § 665 BGB , varefter finansinstitutet uppdraget att utföra överföringsordern enligt den bestämmande kunden. Överföringsordern är inte en order i juridisk mening, utan ett överföringsavtal. Erbjudandet att ingå ett överföringsavtal görs av kunden och kan lämnas in skriftligt eller elektroniskt. Accepteringen av erbjudandet ligger i att banken behandlar överföringsordern eller i dess tystnad i enlighet med avsnitt 362 (1) i den tyska handelslagen (HGB). Om det upphandlande institutet överför det vidare genomförandet till andra banker med kundens samtycke (genom villkor ) - när man använder gränsöverskridande gironätverk - behöver det bara svara för fel val och instruktioner enligt § 664 punkt 1. mening 2 BGB. Om å andra sidan det uppdragna institutet avviker från en instruktion från klienten utan tillstånd, bryter det mot byråavtalet och är skyldigt att betala skadestånd enligt avsnitt 280 (1) mening BGB .

Den väsentliga rättsliga grunden för överföringen är direktivet om betaltjänster som har trätt i kraft i hela Europa sedan oktober 2009 . Därefter träder en överföring i kraft när den mottas av kundens kontohållarbank ( avsnitt 675n, punkt 1, punkt 1 i den tyska civillagen). En överföringsorder kan av banken som innehar kundens konto på grund av brist på medel på kontot avvisas ( § 675o , punkt 1, mening 1 BGB). Förnekade bankens genomförande av kreditöverföringar, eftersom kunden inte täcks , måste den enligt § 675o punkt 1 mening 4 BGB en beräknad avgift . Återkallande / återkallande av en överföring från klienten är inte längre möjlig, förutom extrema undantagsfall ( avsnitt 675p punkt 1 BGB). Inom en återkallningsperiod på 10 MÅL dagar efter utförandet accepteras endast tre skäl för återkallande , nämligen dubbel utförande, felaktig överföring på grund av tekniska problem och överföringar orsakade av bedrägeri. Det är upp till mottagarbanken att avgöra om överföringsbeloppet ska överföras tillbaka. Någon annan återkallelse av överföringen är praktiskt taget omöjlig, eftersom överföringsbeloppet vid inhemska överföringar ännu inte måste krediteras mottagarens konto och den mycket korta genomförandeperioden på bara en dag (se nedan) står å andra sidan. Enligt den rådande uppfattningen är en återkallelse endast möjlig tills krediten har gjorts på mottagarens bank, dvs. denna bank har uppnått skydd. Vid husöverföringar (klient och mottagare har konton i samma bank) är det därför endast möjligt att återkalla upp till kundens debitering. En felaktig överföring kan spåras med hjälp av en utredningsorder ; det kan begäras från kundens kontohanteringsbank. I enlighet med avsnitt 675z i den tyska civillagen ( BGB) kan banken begränsa ansvaret i sina villkor till 12 500 euro, utom i fall av uppsåtlig försummelse eller grov vårdslöshet, ränteskador och risker som den specifikt har antagit.

I praktiken förklarar vissa institutioner att alla SEPA-överföringar de får återkallas. Litteraturen citerar tillfällen där den svaga hanteringen av så kallade ”SEPA SCT Recall” -förfrågningar gjorde det möjligt att bedrägligt återkalla överföringar efter att betalaren hade fått betalda varor eller tjänster.

Formella regler är de "särskilda villkoren för banköverföringar", som varje bank använder som en del av de allmänna villkoren för kundöverföringar.

Tidsfrister för genomförande

Det finns maximala lagstadgade tidsfrister för överföringar. Exekveringsperioden är perioden mellan den dag en betalningsorder mottogs av kundens bank och dagen för den slutgiltiga krediten på betalningsmottagarens bankkonto . Följande tidsfrister gäller sedan 1 januari 2012:

  • 1 dag för överföringar i euro inom EES ,
  • 2 dagar för överföringar som beställs med hjälp av ett överföringsformulär (dvs. dokumentbundet),
  • 4 dagar för överföringar inom EES som inte görs i euro,
  • Inga tidsfrister för överföringar "i valutan i ett land utanför EES eller [...] för vilket betalarens eller betalningsmottagarens betaltjänstleverantör är belägen utanför EES."

Ovannämnda tidsfrister får inte avvikas till nackdel för kunden.

Tidsfristen var 1 januari 2012

  • 3 dagar för överföringar i euro inom EES ,
  • 4 dagar för överföringar som beställs med hjälp av ett överföringsformulär (dvs. dokumentbundet).

Realtidsöverföring infördes den 21 november 2017, vilket gör det möjligt att bekräfta betalning inom tio sekunder.

Långt innan och fortfarande idag har finansinstitut erbjudit ett värdedatum samma dag under termer som "expressöverföring", "snabb överföring" eller "snabb överföring" - mestadels mot höga avgifter (10 till 50 euro per överföring).

Tidsfristberäkning

De så kallade affärs dagar är avgörande för att beräkna tidsfristen . Dessa är de dagar då alla kreditinstitut som är involverade i genomförandet av överföringen upprätthåller den affärsverksamhet som är nödvändig för detta ( avsnitt 675n BGB). Lördagar , söndagar och helgdagar samt dagar då banker inte öppnar sina diskar ( helgdagar ) är inte arbetsdagar . Exekveringsperioden för överföringar börjar därför först när överföringen tas emot en (bank) bankdag. Enligt avsnitt 675n BGB kan beställningar som görs nära slutet av en arbetsdag (t.ex. efter att räknaren har stängts) endast anses ha tagits emot nästa arbetsdag. Som ett resultat förlängs den maximala gränsen för överföringstiden därefter.

Värde datum praxis

När det gäller värdet dagen praktiken , § 675t BGB gäller , enligt vilken inbetalningar måste postas omedelbart efter mottagandet av överföringar och valutadag måste göras på samma dag som betalning har mottagits. Det kan antas att bokföringen av en kreditnota fortfarande är tillåten arbetsdagen efter mottagandet. Lagtexten tar upp federala domstolens rättspraxis om värdet av inkommande överföringar. BGH hade gjort det klart att krediten, även om den görs i efterhand, ska göras på ett sådant sätt att värdedatumet för det belopp som erhållits på kundens konto sker på dagen för dagen då beloppet var görs tillgänglig för banken. Den stödmottagande banken kan endast ingå ett annat värde datumavtal för kontantdepositioner hos företag, eftersom lagstiftningen gäller konsumenter .

Uppfyllelse av tidsfrister

Överföringen är en betalning med hjälp av bokpengar, som inte är ett lagligt betalningsmedel och därför inte utlöser någon skyldighet att acceptera borgenären. Det bör noteras att den mottagande banken inte är en ”tredje part” i den mening som avses i avsnitt 362.2 i den tyska civillagen (BGB), utan endast fungerar som betalningsmottagarens betalningsombud. Betalningsmottagarens nödvändiga samtycke för en överföring kan tyst ses i avslöjandet av hans bytesbalans på affärsbrev eller fakturor . I händelse av banköverföring, i avsaknad av något annat avtal, uppnås framgången för den tjänst som krävs för fullgörandet endast om borgenären äntligen får det belopp han är skyldig till sitt fria förfogande. Detta är fallet om det överförda beloppet krediteras borgenärens konto och borgenären har ensam befogenhet att förfoga över kontot (dvs. individuellt konto eller "eller" konto för det gemensamma kontot ). EG-domstolen har bekräftat denna rättspraxis . Även han ansåg att betalning genom överföring endast kan göras i tid om överföringsbeloppet har mottagits av mottagarbanken inom den betalningsfrist som avtalats med gäldenären. Detta gäller även betalningar till en myndighet för vilken ett belopp endast betraktas som betalt när det har krediterats myndighetens konto.

Överföringstyper

Särskilda typer av överföring är:

Stående överföringar
Genom att göra en stående order genomför banken regelbundna överföringar av en fast summa pengar till en specifik mottagare vid ett visst datum.
Tidsöverföring
I händelse av en planerad överföring genomförs inte överföringen omedelbart, på begäran, utan på ett specifikt datum (vanligtvis när ett krav förfaller).
Express / express / blixtöverföringar
Den speciella blanketten, tidigare även känd som telegrafisk överföring, baseras på vidarebefordran samma dag och omedelbar tillgänglighet för mottagaren.
Bulköverföringar
Samtidiga överföringar till olika mottagare som sammanfattas av klienten med hjälp av en kollektiv lista / beställning.

Överföringar som görs utomlands kallas i allmänhet internationella överföringar . EU-överföringen fram till 2011 ansågs vara sådan .

Internationell

SEPA-deltagande länder är alla 27 medlemmar i Europeiska unionen (inklusive de franska utomeuropeiska departementen Guadeloupe , Franska Guyana , Martinique , Réunion , Mayotte (sedan den 31 mars 2011) och Saint-Pierre och Miquelon , Kanarieöarna som tillhör Spanien , exklaverna Ceuta och Melilla och de portugisiska öarna Azorerna och Madeira ). SEPA omfattar även Schweiz , Monaco och San Marino , liksom de tre andra länderna inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet , Island , Liechtenstein och Norge . För de icke-EES-medlemmarna Schweiz, Monaco och San Marino gäller dock den speciella situationen att de är bundna av SEPA-förordningarna, men inte av EU-förordningarna och EU-direktiven. För Storbritannien kommer den tidigare förordningen att fortsätta att gälla under övergångsfasen.

British Channel Islands Jersey och Guernsey , Isle of Man , de danska Färöarna och Grönland tillhör inte SEPA . Dessutom, även om de använder euron som sin nationella valuta, är deltagande länder inte Kosovo och Montenegro såväl som småstaterna Andorra och Vatikanstaten , men de beroende områdena Gibraltar och Saint-Pierre och Miquelon är .

Det finns andra betalningsvanor utanför SEPA-området. I USA görs betalningar via tre huvudbetalningsinstrument, nämligen kontanter, check och kreditkort. Andelen checkbetalningar i alla kontantlösa transaktioner minskade i USA från 32% (2006) till 22,5% (2009), medan andelen betalkortbetalningar från 26,3% (2006) till 34,8% (2009) ökade. kreditkortsandelen låg kvar på cirka 20%. År 2006 ersatte betalkortet checken som det mest använda kontanta betalningsmedlet. Den amerikanska banksektorn var tvungen att hantera stora och dyra siffror, eftersom 30,5 miljarder checkar utfärdades 2006, jämfört med 24,5 miljarder kvitton 2009. Sammantaget svarade kredit- och betalkortsbetalningar, ACH-betalningar och elektroniska förmåner (EBT) för cirka två tredjedelar av alla kontantlösa betalningar. Av förenklingsskäl tillät lagen från 2000-talet (eller check 21-lagen ) banker att byta elektroniska kopior av "Check Clearing" sedan oktober 2004 och inte bara boka baserat på originalcheckarna.

Säkerhetsaspekter

En överföring kan ha säkerhetsluckor, t.ex. B. med avseende på otillräcklig äkthetskontroll - särskilt i pappersbaserade betalningstransaktioner (se överföringsbedrägeri ). Phishing särskilt poser en säkerhetsrisk i non-paper-baserade betalningstransaktioner .

Se även

webb-länkar

Wiktionary: Transfer  - förklaringar av betydelser, ordets ursprung, synonymer, översättningar
Wiktionary: transfer  - förklaringar av betydelser, ordets ursprung, synonymer, översättningar

Individuella bevis

  1. ↑ Statistik för betalning och värdepappersavveckling i Tyskland 2009–2013 från och med juli 2014
  2. ↑ Alexander Djazayeri: Giroöverföringens historia . V & R Unipress, Göttingen 2011, ISBN 978-3-89971-834-8 , pp. 23 ( begränsad förhandsgranskning i Google Book-sökning).
  3. ↑ Alexander Djazayeri: Giroöverföringens historia . V & R Unipress, Göttingen 2011, ISBN 978-3-89971-834-8 , pp. 24 ( begränsad förhandsgranskning i Google Book-sökning).
  4. ↑ Willy Schulthess: Girokontraktets och girobetalningens juridiska karaktär. 1910, s.9.
  5. ↑ Alexander Djazayeri: Giroöverföringens historia . V & R Unipress, Göttingen 2011, ISBN 978-3-89971-834-8 , pp. 28 ( begränsad förhandsgranskning i Google Book-sökning).
  6. ^ Reichsbank 1876–1900. S 51.
  7. ^ Richard Koch, i: Conrad Elster, Lexis Loening (Hrsg.): Kortfattad ordbok för statsvetenskap. Volym IV 2, 1900, s. 728f.
  8. ^ Hans Pohl: Ekonomi, affärer, kreditsystem, sociala problem . Del 2. Franz Steiner, Stuttgart 2005, ISBN 3-515-08583-1 , pp. 979 ( begränsad förhandsgranskning i Google Book Search).
  9. ^ Hans Pohl: Ekonomi, affärer, kreditsystem, sociala problem . Del 2. Franz Steiner, Stuttgart 2005, ISBN 3-515-08583-1 , pp. 972 ( begränsad förhandsgranskning i Google Book Search).
  10. ↑ Omedelbar betalning: Överföring i realtid - Allt du behöver veta - Directschrift-Shops.de . I: Lastschrift-Shops.de . 4 november 2017 ( lastschrift-shops.de [nås 11 november 2017]).
  11. ↑ Ny Sepa betalningsmetod för företag och föreningar . faz.net , 1 augusti 2014.
  12. ^ Hermann May: Wirtschaftsbürger-Taschenbuch . 2003, ISBN 3-486-27237-3 .
  13. ↑ Bankförening via Bundesbank-nätverket ( Memento från 24 september 2009 i Internetarkivet )
  14. ↑ Typer av gironetter
  15. ↑ Europaparlamentets och rådets förordning (EG) nr 2560/2001 av den 19 december 2001 om gränsöverskridande betalningar i euro . I: Europeiska gemenskapernas officiella tidning. L 344, s. 13-16, 28 december 2001.
  16. ↑ Länder som EG: s prisreglering gäller
  17. ^ Utrikeshandel ( minne av 17 april 2007 i Internetarkivet ) vid Deutsche Bundesbank
  18. ↑ BGH NJW 1971, 558
  19. ↑ Hans-Michael Krepold, Sandra Fischbeck: Bankrecht. Konto - betalningstransaktioner - låneavtal - lånesäkerhet . 2011, s. 4 ( begränsad förhandsgranskning i Google Book Search).
  20. Jon Anthony Jonetzki: rättslig ram för innovativa betalningssystem för Internet . 2010, s. 90 f . ( begränsad förhandsgranskning i Google Book-sökning).
  21. ↑ Kurt Schellhammer: skyldighet enligt lagkrav . 2011, s. 402 ( begränsad förhandsgranskning i Google Book-sökning).
  22. ↑ Direktiv 2007/64 / EG av den 13 november 2007 , EUT L 319.
  23. Transfers FAQ-överföringar . Webbplats comdirect.de. Hämtad den 7 mars 2012
  24. ↑ BGHZ 170, 121, 123
  25. Jon Anthony Jonetzki: rättslig ram för innovativa betalningssystem för Internet . 2010, s. 90 ( begränsad förhandsgranskning i Google Book-sökning).
  26. ↑ Vad ska du göra om du har problem med överföringar? . Webbplats financescout24.de. Hämtad 5 februari 2014
  27. ↑ Det brittiska kreditförbundet Nationwide noterade under Viktig information att ” En betalare kan återkalla en SEPA-kreditöverföring inom tio arbetsdagar efter att den betalats in på ditt konto. Om detta händer drar vi SEPA-kreditöverföringen från ditt konto. ”, Allt om SEPA-betalningar .
  28. ^ Maximilian Yang: Kortbetalningar och konsumentskydd i Tyskland . I: Anglo-German Law Journal . 1 september 2016, s. 18.
  29. ↑ § 675s BGB
  30. ↑ § 675e Abs.2 BGB
  31. ↑ § 675e Abs. 1 BGB
  32. ↑ § 675s BGB, särskilt punkt 1, mening 1, andra halva meningen
  33. ↑ Bundestag tryckt papper 16/11643 den 21 januari, 2009, s 112. ( Memento för den original 19 Mars 2014 i Internet Archive ) Info: Den arkiv länk infördes automatiskt och har ännu inte kontrollerats. Kontrollera original- och arkivlänken enligt instruktionerna och ta bort detta meddelande. @ 1@ 2Mall: Webachiv / IABot / www.gesetzesportal.de
  34. ↑ BGH NJW 1997, 3168
  35. ↑ Guido Toussaint: Lagen om betalningstransaktioner . 2009, s. 11 ( begränsad förhandsgranskning i Google Book-sökning).
  36. ↑ BGHZ 72, 316, 318
  37. ↑ BGH NJW 1996, 1207
  38. ↑ BGHZ 103, 143, 146 = NJW 1988, 1320
  39. ↑ EG-domstolen, dom av den 3 april 2008, Az.: Mål C-306/06
  40. ↑ Typer av överföringar . I: Gerhard Lippe, Jörn Essemann, Thomas Tänzer: Kunskap för bankirer . 9: e, reviderad och utökad upplaga. Gabler, Wiesbaden 2001, ISBN 978-3-322-82643-5 , s. 476 ff.
  41. ↑ EPC-lista över SEPA-länder från och med den 3 juli 2013
  42. ↑ Olaf Grube: Tilldelning av risker i den amerikanska kreditkortsprocessen . 2006, s. 27 ( begränsad förhandsgranskning i Google Book-sökning).
  43. ↑ Federal Reserve System, 2010 Federal Reserve Payments Study , April 2011, s.11 ( Memento av den 22 mars 2016 i internetarkivet )
  44. ^ Yvonne D. Jones: Check 21 Act . 2009, s. 12 ( begränsad förhandsgranskning i Google Book-sökning).