Försäkringsförmedlare

Försäkringsförmedlare inom försäkringsbranschen är handlare som anförtrotts förmedling av försäkringsavtal .

Allmän

Försäkringsmäklaren är en generisk term för försäkringsagenten och försäkringsmäklaren , som båda handlar om förmedling av försäkringsavtal ( avsnitt 59 (1) VVG ). Försäkringsagenter mäklare försäkringsavtal på uppdrag av ett försäkringsbolag , medan försäkringsmäklare genomföra sin mäklarverksamhet uppdrag av den försäkringstagaren och samtidigt som hans intressen. Försäkringsförmedlare ska särskiljas från försäkringsrådgivare .

Godkännande och beteckning

Försäkringsförmedlingsverksamheten har varit föremål för tillstånd sedan 22 maj 2007 ( avsnitt 34d GewO ). Godkännande och tillsyn utförs i hela Tyskland av handelskamrarna (IHK). Industri- och handelskammaren som ansvarar för förmedlaren ger tillstånd om vissa krav uppfylls.

Vidare upprättades ett mellanhandregister vid DIHK , där varje mellanhand måste registreras. Ansökan om registrering måste skickas till IHK som ansvarar för agenten. Inträdet görs endast om agenten har tillstånd enligt § 34d GewO eller är undantagen från detta. Både tillståndet och införandet i registret krävs i allmänhet från och med 22 maj 2007; Det fanns dock en övergångsperiod till och med den 31 december 2008 för agenter som redan var aktiva före den 1 januari 2007.

Det är ett administrativt brott att agera som mellanhand utan nödvändigt tillstånd.

Antagningskrav

Förutsättningen är en företagsregistrering och en särskild företagslicens ( § 34d GewO). En försäkringsförmedlare måste uppfylla vissa krav för detta. Han måste

  1. vara personligt pålitlig ,
  2. leva under ordnade ekonomiska förhållanden ,
  3. tillhandahålla bevis för ansvarsförsäkring och
  4. Bevis på expertis .

pålitlighet

Han får inte ha dömts för någon relevant strafflag under de senaste fem åren innan han lämnade in ansökan.

Ordnade ekonomiska förhållanden

Dessutom måste hans ekonomiska förhållanden vara i ordning, vilket vanligtvis är fallet om inga insolvensförfaranden har inletts mot hans tillgångar eller har avskedats på grund av brist på tillgångar och han inte har lämnat en förklaring till den lokala domstolen som ansvarar för honom - verkställigheten domstol.

Ansvarsförsäkring

Han måste också bevisa att han har en ansvarsförsäkring med en viss minimitäckning.

Expertis

Slutligen krävs bevis på erforderlig expertis. Kompetensen kan bevisas på olika sätt, särskilt genom

Den som redan var aktiv inom försäkringsförmedling eller rådgivning före den 1 september 2000 och detta är oavbrutet tills ansökan görs ("old-hands-regeln") har också den kompetens som krävs. Detaljerade bestämmelser finns i Försäkringsförmedlingsförordningen , som också trädde i kraft den 22 maj 2007.

Operatörstyper

I följande avsnitt presenteras de olika kraven på rådgivning för båda typerna av mellanhänder (mäklare och agenter). Dessa krav har kodifierats på många områden av den nya förmedlingslagen som har trätt i kraft sedan 22 maj 2007 och måste uppfyllas när lagen träder i kraft den 22 maj 2007.

Representanten beställs av ett eller flera försäkringsbolag att mäta försäkringsavtal på grundval av ett agentkontrakt och får en provision från dem för den förmedlade verksamheten . Som byråavtal är han försäkringsbolagets ställföreträdande agent. Däremot arbetar en försäkringsmäklare uteslutande för sin kunds räkning och är regelbundet bemyndigad av den senare att ingå eller avsluta försäkringsavtal för hans räkning. Han är allierad med sin klient och har strikt ansvar för sitt arbete. Hans ersättning för den förmedlade verksamheten är mestadels i form av mäklare, som betalas till honom av försäkringsbolaget, i vissa fall som en avgift som avtalats med kunden.

Som en del av genomförandet av EU: s mäklardirektiv (2002/92 / EG) infördes nya förordningar i Förbundsrepubliken Tyskland den 22 maj 2007, bland annat i industrilagen (GewO) och lagen om försäkringsavtal (VVG), som ger en tydlig definition för förmedlingstyper. I VVG är nu försäkringsförmedlaren differentierad till försäkringsagenter och försäkringsmäklare.

Agenten måste förse kunden med så kallad initial information i textform vid den första affärskontakten , från vilken

  • Agent och företagsadress,
  • Agentregisternummer (tillsammans med detaljer om var detta ska kontrolleras, nämligen i agentregistret vid DIHK ),
  • Förmedlarstatus (mäklare eller representant),
  • Skiljedomsorgan för tvisten

resultat ( avsnitt 11 (1) VersVermV ).

Försäkringsförmedlare

Försäkringsagenter tar hand om befintliga kundrelationer och bygger också nya kundrelationer. Representanter för ett företag är fortfarande de vanligaste försäkringsmäklarna som finns idag.

En försäkringsagent (även känd som exklusiv agent ) är normalt en kommersiell agent enligt avsnitt 84 i den tyska handelslagen . Vanligtvis fungerar de som en bunden agent för ett försäkringsbolag och förmedlar försäkringsverksamheten för det ena företaget till kunderna. Förmedlaren har en skyldighet gentemot försäkringsbolaget - reglerad i agenturavtalet mellan förmedlaren och försäkringsgivaren.

Enligt § 84 ff HGB representerar försäkringsagenten försäkringsgivarens intressen. Han kan fungera som en företagsrepresentant, multipelrepresentant eller multipelrepresentant. Försäkringsagenter är i grunden skyldiga att ge råd vid specifika tillfällen , men de behöver bara använda försäkringsbolagen och deras produkter som de har ingått ett avtalsförhållande med. Dessa försäkringsgivare måste namnges till kunden.

Försäkringsagenten är försäkringsgivarens ställföreträdande agent, som därför till stor del är ansvarig för det senare och som måste redovisa sin kunskap.

Följande frågor regleras ofta i ett agentavtal mellan en försäkringsagent och ett försäkringsbolag:

  • Exklusivitet,
  • Verksamhetsområde: inventering och / eller områdesskydd,
  • Kostnadsstöd, t.ex. för kontors- eller reklamkostnader,
  • Utrustning och krav för ett butikskontor,
  • Ansvarsansvar.

Flera agenter

En modifiering av försäkringsagenten är multipelagenten som arbetar för flera försäkringsbolag. Han väljer ett antal företag att förmedla försäkringsverksamheten för. Multipelagenten kan inte kallas en oberoende försäkringsförmedlare, även om den har ett stort antal produktpartners att välja mellan.

Försäkringsagent

Den försäkringsmäklaren (regleras i § 93 . Ff HGB) är också en agent för försäkringsskydd, men har ett separat avtal med kunden - en mäklare kontrakt . Till skillnad från försäkringsagenten eller multipelagenten har han ingen permanent obligation med ett försäkringsbolag. Som regel har en försäkringsmäklare cirka 8-10 produktpartners inom försäkringssektorn , såvida han inte arbetar med en mäklarpool . Han är skyldig kunden och inte försäkringsgivaren. Försäkringsmäklaren är skyldig att alltid erbjuda kunden bästa möjliga produkt. En speciell form av vidhäftning härrör från detta. Betalning sker i form av en mäklaravgift , som ingår i försäkringspremien och återbetalas av försäkringsgivaren till mäklaren.

Liksom tidigare måste försäkringsmäklaren rekommendera rätt erbjudande till kunden från ett tillräckligt stort antal försäkringsgivare och produkter för att möta hans önskemål och behov. Han måste motivera detta råd - som försäkringsagenten, se ovan. Lagen föreskriver i huvudsak vad som redan är giltigt idag genom rättspraxis och affärsmetoder . Kraven på "bästa råd" som vi känner dem i Storbritannien kommer inte att finnas i Tyskland, och de har inte funnits ännu. Snarare är standarden "lämpligt råd"; detta innebär att en försäkringslösning som passar kundens önskemål och behov rekommenderas.

Försäkringsmäklaren arbetar vanligtvis inom ramen för ett mäklaravtal. Han agerar i princip för kundens räkning och tillskrivs också hans intresse. Förmedlingsavtalet reglerar hur långt fullmakten sträcker sig och i vilken ram valet av erbjudandet ska göras. Mäklarens skyldigheter att informera och klargöra risker kan regleras i begränsad omfattning inom ramen för detta avtal. Det är vanligt idag att begränsa sig till de försäkringsgivare som är godkända i Tyskland för att uppnå en viss rättssäkerhet . I princip ogiltigförklaras inte förvaltardomstolen från Federal Court of Justice (BGH) i maj 1985, som utgör grunden för mäklare, av den nya lagen.

Försäkringsförmedlare för produkttillbehör

Dessutom får bilhandlare , kreditinstitut ( allfinanz ) och postorderföretag erbjuda försäkringar och därmed fungera som mellanhänder.

Differentiering från försäkringsrådgivare

Den försäkringsrådgivare som enbart råder det klienten på försäkringsfrågor avgift basis är inte en försäkringsmäklare .

uppgifter

Som en del av konsultationen måste kundens önskemål och behov (bättre: de objektivt existerande behoven ) bestämmas. Kunden ska då informeras om det krävs av försäkringsproduktens komplexitet, personen och kundens situation. Enligt lagen bör nivån på försäkringspremien också vara ett mått på kraven på rådgivning. Detta är verkligen ett tvivelaktigt kriterium som, som medlare, inte bör lita på vid tvivel. Rådgivningen till kunden måste i slutändan motiveras så att kunden senare kan förstå varför han bestämde sig för en viss försäkringsprodukt.

De råd som just presenterats ska återges i sina grundläggande funktioner i rådgivningsdokumentationen som kunden måste få skriftligen senast innan avtalet ingås.

Träning

I princip räcker det med en examen för att bli försäkringsspecialist som kvalifikation. Varken utbildning eller utbildningsbevis krävs för detta. Det finns dock olika träningsyrken och möjligheter. Det finns utbildning för att bli företagsadministratör för försäkring och ekonomi och vidareutbildning för att bli specialist för försäkring och ekonomi .

År 2012 registrerades 254 609 (per 28 september 2012) försäkringsmäklare hos IHK, men antalet har minskat de senaste åren.

199.421 försäkringsmäklare är för närvarande registrerade i Tyskland (den 1 juli 2019), men genomsnittsåldern för försäkringsmäklare är nu 49 år. Som ett resultat kommer många av mäklarna att gå i pension de närmaste åren, inklusive några som inte har ordnat efterföljare i rätt tid.

ersättning

Med alla dessa former av mellanhand betalar försäkringsbolagen en mäklaravgift eller provision . Företagen debiterar dock kunden för detta, vilket innebär att kunden betalar förmedlaren eller mäklaren. Här hävdas att en konsultation eller liknande är gratis för kunden. Detta gäller för vissa områden (t.ex. mellanhänder), där rådgivning initialt är gratis för kunden. Vissa mäklaravgifter krävs från mäklare som sedan (kanske bara delvis) debiteras igen när avtalet ingås. Detta är dock annorlunda och bör förtydligas i förväg av kunden. Inte alla råd som kostar pengar är värda pengarna.

provision

Försäkringsförmedlaren lever av följande inkomstkällor:

  • Första uppdrag ,
  • Lagerkommission (även kallad uppföljningskommission),
  • Bonusar från så kallade tävlingar. Försäkringsmäklarna måste ingå ett föreskrivet antal kontrakt med en viss premievolym inom en viss tidsperiod för att kvalificera sig för tävlingen. De bästa får en bonus,
  • Bidrag , t.ex. B. Utvecklingsbidrag under de första åren eller garanterade bidrag på grund av en låg kundbas.

Provisionerna överförs till försäkringstagarna och ingår i bidragen. För vissa försäkringsrader som livförsäkring måste dessa kostnader anges uttryckligen.

avgift

Avgiftsbaserad ekonomisk rådgivning kallas avgiftsbaserad rådgivning . Försäkringsmäklare kan ge råd till kommersiella kunder mot avgift. Vissa försäkringsmäklare erbjuder också sina tjänster till privatkunder mot en avgift. Det senare är kontroversiellt, eftersom hela konsultkostnaderna är svåra att förstå för konsumenten.

Professionellt ansvar

Enligt den nya lagstiftningen ansvarar företrädare och mäklare för felaktig rådgivning och otillräcklig uppfyllande av kraven ovan.

Som en del av den nya förordningen om mäklarlagen föreskrivs yrkesansvar för varje mäklare, som måste uppfylla vissa krav, till exempel när det gäller omfattningen och omfattningen. Denna skyldighet gäller från och med den 22 maj 2007. Från och med detta datum kan försäkringsbolag inte acceptera verksamhet från mellanhänder som inte har en sådan ansvarsförsäkring . För agenter som redan var aktiva före den 1 januari 2007 gäller en övergångsperiod till och med den 31 december 2008.

Det enskilda företagsrepresentanten liksom den multipla bundna agenten kan undertecknas av ett försäkringsbolag. Försäkringsgivaren tar därför ansvaret som annars skulle behöva täckas av yrkesansvarsförsäkring .

Intressegrupper

Den IHK är den rättsliga representation av intressen. Det finns ett antal andra föreningar. Föreningen för försäkringsagenter för ett visst försäkringsbolag kallas husföreningar. Viktiga yrkesföreningar för försäkringsmäklare är Association of German Insurance Brokers (VDVM), Federal Association of German Insurance Merchants (BVK) och AfW - Federal Association of Financial Services .

Internationell

Förmedlingslagen gäller i alla EU-länder .

Se även

litteratur

  • Peter Reiff : Försäkringsmäklare i övergång . VVW Karlsruhe, 2006, ISBN 3-89952-283-4 .
  • Peter Reiff: Lagen att omorganisera lagstiftningen om försäkringsförmedling . VVW Karlsruhe, 2007, ISBN 978-3-89952-343-0 .
  • Matthias Beenken, Hans-Ludger Sandkühler: Den nya lagen om försäkringsmäklare: genomförandet av EU: s direktiv om försäkringsmäklare . VVW Karlsruhe, 2007, ISBN 978-3-89952-314-0 .
  • SusanneGamm, Manfred Sohn: Lag om försäkringsmäklare: juridiska konsekvenser . VVW Karlsruhe, 2007, ISBN 978-3-89952-320-1 .

webb-länkar

Enstaka kvitton

  1. ↑ § 1 VersVermV
  2. ↑ § 4 VersVermV
  3. ↑ www.vermittlerregister.info
  4. ↑ BGH, dom av den 22 maj 1985, Az.: IVa ZR 190/83 = BGHZ 94, 356
  5. Schein jscheinpflug: Statistikmäklarkatalog - tyska industrikammaren. Hämtad 19 juli 2019 .
  6. Schein jscheinpflug: Statistikmäklarkatalog - tyska industrikammaren. Hämtad 19 juli 2019 .
  7. ↑ Christian Schnell: Försäkringsmäklare: Den desperata sökandet efter den ideala lösningen. Hämtad 19 juli 2019 .
  8. ↑ Broker Barometer 2019 - Broker Buy. I: - Mäklarköp. Hämtad den 19 juli 2019 (tyska).