Grupputlåning

Den grupp som utlåning i allmänhet hänvisas till avtal mellan individer som inte sätta in egen och bildar en grupp lån från fordringsägare att få. Grupplån beviljas antingen till en grupp eller till enskilda gruppmedlemmar, precis som låneansvaret kan vara gemensamt ( gemensamt ansvar ) eller individuellt.

Som mikrokrediter spelar gruppkrediter en särskild roll för mikrofinansiering . Variationer i gruppen lånet existera i form av solidaritetsgrupper (BancoSol) eller bybanker .

berättelse

Äldre gruppkreditsystem som den ”klassiska” modellen för Grameen Bank delar principen om gruppansvar i samband med regelbundna gruppmöten. Även om Grameen Bank nu avvisar den gemensamma låneansvarsmetoden och BancoSol i stort sett har vänt sig från den, används den fortfarande av BRAC , särskilt med dåliga kunder. Grameen Bank har dock bibehållit praxis för regelbundna gruppmöten.

metodik

Medan det finns andra modeller för grupputlåning kan den "klassiska" modellen av Grameen Bank ändå ses som en metodisk arketyp för grupputlåning och beskrivs nedan:

Efter att Grameen Banks första lån till individer utan gruppansvarsklausul på 1970 -talet och grupper bildades endast för att generera stordriftsfördelar , insåg Grameen Bank snabbt att gruppbildning kan användas för att minska kostnaderna för screening , övervakning och avsevärt minska kostnad för att samla in betalningar. För detta ändamål utvecklade banken följande metod på grundval av en cykel på fyra till sex veckor:

• Tilldelning av delpoäng till två medlemmar i en grupp om fem;
• Tilldelning av delpoäng till två andra medlemmar i gruppen om krediterna har återbetalats;
• Tilldelning av det sista dellånet till gruppordföranden om alla tidigare lån har återbetalats.

Medan grupperna från början betraktades som en källa till ömsesidigt bistånd, utvecklades gradvis formella sanktionssystem, t.ex. B. en uteslutning av framtida utlåning till alla medlemmar i en grupp. Normalt, efter lyckad återbetalning, erbjuds låntagarna möjlighet att ta ett större lån i nästa lönecykel, vilket kan leda till betydande lånebelopp över tiden.

Asymmetrisk information

Grupplånet spelar en central roll för att hantera ett stort problem med mikrofinansiering, nämligen den asymmetriska fördelningen av information mellan borgenär och gäldenär, genom att bekämpa ogynnsamt urval och lindra moralisk fara.

Ogynnsamt urval

Problemet med ogynnsamt urval uppstår när borgenärer inte kan skilja mellan inneboende högrisklåntagare och lågrisktagare. Detta resulterar i en situation där låntagare med låg risk avskräcks från att ta lån. I princip kan grupplån i samband med gemensamt ansvar mildra denna ineffektivitet, även utan att gruppmedlemmar följer incitamentet att kompensera för informationsasymmetrin mellan borgenär och gäldenär genom signalering . Oberoende gruppbildning spelar en nyckelroll här, eftersom det gör det möjligt för potentiella gäldenärer att använda sin kunskap för att hitta bästa möjliga partners; detta leder i slutändan till bildandet av grupper som är relativt homogena med avseende på gruppmedlemmarnas individuella risk ( assortativ matchning ). När det gäller utlåning resulterar detta i en risköverföring från banken till högrisklåntagarna. Eftersom bankerna nu är bättre skyddade mot standard faller också genomsnittsräntorna för både högrisk- och lågrisklåntagare, vilket i sin tur skapar ett incitament för lågrisktagare att ta lån.

Moralisk fara

Eftersom det är svårt för borgenären att övervaka gäldenärens handlingar uppstår problemet med moralisk fara efter att lånet beviljats. Grupplån med delat ansvar kan användas för att mildra problem med moralisk fara. Man skiljer mellan ex ante moral hazard och ex post moral hazard . Grupplåneavtal kringgår förhands moralisk fara genom att låta låntagare övervaka varandras projektval och straffa låntagare som väljer alltför riskfyllda projekt. Det faktum att gruppmedlemmar påverkas av andra gruppmedlemmars handlingar innebär att de kommer att vidta åtgärder för att straffa alla som försöker för lite och därmed utsätter gruppen för onödig risk. Ex post moral risk, å andra sidan, kan minskas genom grupplån om peer -övervakning används, där varje gruppmedlem tvingas dra på sig övervakningskostnader i mängden k ex post för att kontrollera sina kollegors faktiska avkastning .

Empirism

I praktiken stöder vissa empiriska bevis teorin om grupplån, medan andra pekar på spänningar och begränsningar i grupputlåningssättet.

kritik

Baserat på de blandade empiriska resultaten har kritik mot grupplåningsmetoden utvecklats i specialistlitteraturen. En kritikpunkt är att det finns gränser för användningen av sociala sanktioner. Ytterligare kritik avser gruppmöten som är centrala för grupputlåning: Det kritiseras att deltagande och uppföljning av gruppmedlemmar kan vara mycket kostsamt, att överföring av skyldigheter från banker till kunder, vilket är kännetecknande för grupputlåning, medför dolda kostnader och ytterligare risker och att låntagare under vissa förutsättningar i hemlighet kan samarbeta mot banken och undergräva bankens förmåga att använda en ”social trygghet”. Det ifrågasätts också om grupplånet verkligen är den optimala lösningen för mikrolångivaren . En sista grupp av kritik avser effektiviteten i grupputlåning och innehåller förslag på förbättringar och ändringar av den klassiska utlåningsmodellen; det faktum att bland annat Grameen Bank själv har modifierat sin klassiska modell för grupplån för att få flexibilitet, ger denna kritik särskild vikt.

Se även

• ROSCA

litteratur

• Armendariz, Beatriz, Jonathan Morduch (2010): The Economics of Microfinance , 2: a upplagan, MIT Press.

Individuella bevis

1. ^ Armendariz, Beatriz, Jonathan Morduch (2010): The Economics of Microfinance , MIT Press, s. 97.
2. ^ Cull, Robert, Asli Demirgüc-Kunt, Jonathan Morduch (2009): Mikrofinansiering möter marknaden. , Journal of Economic Perspectives, vol. 23, nr 1, s. 167-192.
3. ↑ Varian, Hal (1990): Monitoring agents with other agents , in: Journal of Institutional and Theoretical Economics, Vol. 146, s. 153-174.
4. ↑ Stiglitz, Joseph (1990): Peer Monitoring och kreditmarknader. , i: World Bank Economic Review, vol. 4, nr 3, sid. 219-256.
5. ^ Laffont, Jean Jacques, Patrick Rey (2003): Moralfara, samverkan och grupplån , IDEI Working Paper 122.
6. ↑ Armendariz, Beatriz (1999): Om utformningen av ett kreditavtal med kamratövervakning , i: Journal of Development Economics, Vol. 60, s. 79-104.
7. ↑ Armendariz, Beatriz, Jonathan Morduch (2010): ibid, s. 112.
8. ↑ Park, Albert, Changqing Ren (2001): Mikrofinansiering med kinesiska egenskaper. , i: World Development, vol. 29, nr 1, sid. 39-62.
9. ^ Giné, Xavier et al. (2009): Mikrofinansieringsspel. , Världsbankens arbetsdokument.
10. ^ Rai, Ashok, Tomas Sjöström (2004): Är Grameen effektiv utlåning? Återbetalningsincitament och försäkringar i byekonomier. , i: Review of Economic Studies, vol. 71, nr 1, sid. 217-24.
11. ^ Yunus, Muhammad (2002): Grameen Bank II: Designad för att öppna nya möjligheter. , Dhaka: Grameen Bank (engelska). ( Memento av den ursprungliga från 15 oktober 2013 i Internet Archive ) Info: Den arkiv länk infördes automatiskt och har ännu inte kontrollerats. Kontrollera original- och arkivlänken enligt instruktionerna och ta sedan bort detta meddelande.  @1@ 2Mall: Webachiv / IABot / web01.grameen.com