Moralisk risk

En moralisk fara (inklusive moralisk fara , moralisk risk eller rationalitetsfall ; engelsk moralrisk fara ) inträffar när ekonomiska agenter beter sig oansvarigt eller hänsynslöst på grund av ekonomiska motbjudanden och därmed en risk som utlöser eller intensifieras. Standardexemplet är förändringar i beteende på grund av en försäkrad risk . Ursprungligen en term från försäkringsvetenskap , är moralisk risk nu en del av det allmänna ekonomiska språk.

beskrivning

Den moraliska risken förklaras ofta som en modell som ett resultat av asymmetrisk information mellan de berörda ekonomiska ämnena ( privatpersoner , företag eller staten med dess underavdelningar) som inte har samma informationsnivå för varandra. Det finns en moralisk risk när individer befrias från att vara ansvariga för de potentiellt kostsamma konsekvenserna av sina handlingar eftersom dessa kostnader bärs någon annanstans. Den individuella risken är kollektiviserad, dvs. från en risk för den handlande individen till en risk för det berörda kollektivet. Kort sagt: en moralisk risk i detta fall är främjande av hänsynslöst eller kriminellt beteende på grund av säkerheten för täckning av den resulterande skaderisken.

Exempel

Nedan följer några exempel på moraliska risker i vardagen i alfabetisk ordning:

Aktiekursfall

Greenspan Put : En allmän nedgång i aktiekurserna kan allvarligt påverka investeringar och utlösa en ekonomisk kris . Som en motåtgärd kan centralbanken köpa upp aktier i händelse av en aktiemarknadskrasch för att förhindra att värdekollapsen sprids. Som ett resultat är aktiekurserna högre eftersom aktiehandlare förlitar sig på sådant ingripande från centralbanken i en nödsituation. Dessa påstådda garanti från centralbanken för en allmän nedgång i aktiekurserna, efter den tidigare amerikanska centralbankschefen Alan Greenspan och efter den normala säkringen mot kursnedgång, nämnde säljoptionerna , Greenspan Put .

Byråkrati

Det finns en antagande om att tjänstemäns motivation och arbetsetik är mindre, eftersom lägre motivation på grund av tjänstgöring och säker pensionsrätt innebär ingen risk för tjänstemännen. En möjlig motuppsats skulle vara att "tjänstemannaprivilegierna" belönar specialtjänster (t.ex. genom utsläppsrätter ), såsom speciell lojalitet mot staten eller lojalitet mot konstitutionen, ett förbud mot strejker och liknande. Sådana överväganden gäller även för tjänstemannaliknande anställningsförhållanden, till exempel i stora företag, eller för oavslutbara regler i kollektivavtal efter en lång tjänstgöringsperiod .

Sjukvårdssystem

Försäkring

Med försäkringsskydd i väst hälso- och sjukvårdssystem , skillnaden mellan handling och ansvar ger försäkrade mindre incitament att begränsa högriskfritidsaktiviteter eller ohälsosam livsstil, eftersom solidaritets gemenskapen av den lagstadgade sjukförsäkringen betalar de behandlingskostnader vid behov . I hälsoekonomi kallas detta förhands moralisk fara.

Möjliga motåtgärder: Kostnadsdelning i olika former, försäkringspremier differentierade efter risk för sjukdom .

Medicinska tjänster: patient

Eftersom kostnaderna inte spelar någon roll i användningen av medicinska tjänster, finns det en risk att patienterna kommer att be om för många tjänster, även de som har liten eller ingen nytta. De resulterande kostnaderna bärs av allmänheten och gör det totala systemet dyrare. I detta fall används termen efterföljande moralisk risk i hälsoekonomin .

Möjliga motåtgärder: övningsavgifter eller andra betalningar , väntedagar .

Medicinska tjänster: läkare

Den moraliska risken uppstår också hos utövaren, t.ex. B. läkarna: Eftersom kostnaderna för behandlingen inte betalas direkt av patienten, utan av hans försäkring, frestas läkaren att utföra onödiga och / eller för dyra behandlingar eller till och med att begå faktureringsbedrägerier .

Möjlig motåtgärd: Läkarna får inte längre ersättning för varje föreskriven tjänst, utan snarare genom en schablonmässig kompensationsmodell ( schablonbelopp per fall och särskild ersättning , capitation ).

Skuld

När det gäller skulder finns det en risk att gäldenärer blir mycket skuldsatta, förutsatt framtida skuldlättnader ( gäldenärens moraliska risk ); Likaså kan fordringsägare som inte deltar i skuldlättnader använda det ekonomiska utrymme som skapas av skuldlättnad för att bevilja ytterligare kredit ( kreditgivares moraliska risk ). Sammantaget har skuldlättnader stora incitament för gäldenärer att inte förbättra deras ekonomiska resultat.

Shirking

Uttrycket shirking handlar om problemet att anställda minskar sin arbetsprestanda eftersom arbetsgivare bara kan kontrollera denna prestanda ofullständigt. Detta minskar risken för sanktioner för anställda som bör förknippas med en minskad prestanda. Prestationsbonus eller ackord kan motivera anställda att prestera bättre.

sociala fördelar

En mottagare av sociala förmåner ( Hartz IV , arbetslöshets- eller invaliditetsförmåner ) straffas för att ha accepterat otryggt arbete om de sociala förmånerna minskas först på grund av (blygsam) ekonomisk framsteg och vid behov igen (t.ex. arbetslöshet , sjukdom eller olycka ) inkomster från lönearbete sjunker tidigare än det sociala förmånerna återaktiveras. Genom att vänta på olika tidsfrister kan den totala inkomsten, inklusive sociala förmåner, vara lägre vid tillfällig förvärvsarbetande än vid kontinuerligt mottagande. Konflikten kan avlägsnas genom att beräkna sociala förmåner på lång sikt (med olika bedömningar av fall av nya uttag eller återtag) samt ett snabbt och okomplicerat förfarande för att återaktivera sociala förmåner.

Försäkring

Bilister kör mer hänsynslöst efter att ha tecknat fordonsansvarsförsäkring eftersom eventuella skador täcks av försäkringen. I värsta fall orsakas skador avsiktligt av bilbråk . Detta gäller även all egendom och livförsäkring . En möjlig lösning är en hög självrisk eller avdragsgilla, vilket minskar risken för försäkringsbolaget, men å andra sidan minskar också skyddet som försäkringen ger försäkringstagaren ( motstridiga mål ).

Ekonomiska kriser

I händelse av ekonomiska kriser i enskilda stater eller stora företag av systemisk betydelse tvingas de internationella institutionerna och de stora industriländerna att gå in med räddningsoperationer så att den enskilda staten eller stora företag inte bär hela ekonomin med sig genom smitta - aktörer som centralbankerna spelar rollen som långivarens långivare . Detta kan leda till riskabelt beteende från enskilda regeringar och stora företag, som litar på att de kommer att behöva hjälp i samband med räddningen om det behövs. Om företag slår samman förluster, men kan skumma av sig själva och därmed motiveras till riskabelt beteende, kan man också tala om riskincitamentproblemet .

Filosofisk inställning

Som en moralfilosofisk teorem om liberalism och nyliberalism för att förklara ekonomiska krisfenomen, är moralisk risk baserad på den etiska uppfattningen om "människans dålighet", vilket i extrem form leder till en " ontologisering av styre i betydelsen av ett slut på historia".

webb-länkar

litteratur

  • Greg Mankiw : Fundamentals of Economics. 7: e upplagan 2018, ISBN 978-3791041421 . (Avancerad)
  • Arnold Picot :
    • Det obegränsade företaget. Gabler, Wiesbaden 2003.
    • Organisation - ett ekonomiskt perspektiv. 2005.

Individuella bevis

  1. ↑ Hermann May / Hans-Jürgen Albers, Handbok om ekonomisk utbildning , 1992, s.438
  2. ↑ Om den moraliska risken för räddningar från centralbankerna, se Gerhard Illing: Likviditetskrisen ser mörkare ut i USA än i Europa. FAZ , 16 augusti 2007, s. 19
  3. ↑ Hartmut Ihne / Jürgen Wilhelm, Introduktion till utvecklingspolitik , 2013, s. 99
  4. ↑ Holger Schatz: arbeta som regel. Krisen med prestationsprincipen och dess nyliberala återuppbyggnad. Münster 2004, sidan 252ff.